保單轉換 當心變解約 - 投資

很多保險公司因為過去承作太多高預定利率的商品，而現在的利差損擴大了，所以，用盡
各種方法來勸客戶改成新的保單，以免虧損擴大，但是卻損及了保戶的權益，不可不慎!

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■記者葉慧心／台北報導

壽險保單轉換常暗藏陷阱，以「契約轉換」之名行「解約」之實。不少業務
員慫恿客戶將原本的傳統壽險保單轉換成投資型保單，但民眾很難確定這是「契約轉換」
或「解約」，搞不清楚的情況下，許多權益就可能莫名其妙「蒸發」了。

金管會對此問題也相當重視，要求壽險公會訂定自律規範，規範業務員不得以契約轉換作
為招攬手段；並針對「保單轉換」事件，研議對保戶彌補措施，使消費者損失減至最低。



然而，消費者如何分辨真偽？保發中心精算處副處長袁曉芝提供檢視的重要「撇步」，避
免消費者糊里糊塗中了業務員不當銷售圈套。


首先要確認新保單「保險始期」及「投保年齡」是否與原保單相同。如果沒變，就肯定是
真正的「契約轉換」，這一點不難判別。有沒有「補費」或「退費」也可供判斷，因「契
約轉換」是以轉換前後的保單價值準備金（或解約金）為計算基礎，二者金額相等的機率
不大，因此幾乎都會發生補費或退費情形。


此外，新保單有沒有提供十天的「契約撤銷權」。如果是將原保單解約後再行另購投資型
保險，此投資型保單因屬新契約，自然會賦予契約撤銷權；但若是正規的「契約轉換」，
轉換後的保單因投保始期與原契約相同，並不被認定為新契約，因此不致有「契約撤銷權
」。


是否重新起算二年的「除斥期間」，則是保險公司針對保戶違反告知的契約解除權，就是
保險公司在契約生效後二年內，如發現保戶於訂立契約時有故意隱瞞，或過失遺漏，或不
實說明，使得公司錯估危險時，公司得解除契約。但只要二年期限一過，就算是保險公司
發現上述情事，也不得作為契約解除的理由。


因此，如果是原保單解約，另行購買新保單，則此新保單的除斥期間當然是從新保單投保
始期起算；但若是「契約轉換」，則除斥期間起算日是從原保單生效日起算。所以原保單
若已投保超過二年者，意味保險公司已喪失此權益，就算是契約轉換，也不會改變契約生
效日，相對來說對保戶是較有利。


一個真正會替保戶權益著想的公司或業務員，是不會也不應主動提出這種被扭曲的「保單
轉換」方式，即使是客戶主動詢問，也應讓保戶充分瞭解其中所有可能損失，而非為刻意
隱瞞或含糊帶過，或是以要保書上均有告知為由而規避責任。


不過，保戶也應培養保險專業知識，最基本有效的方式，就是仔細閱讀保單條款，遇有難
懂艱澀字眼時，直接請教業務人員或保險從業人員，務必對每一條款充分瞭解。


【2007/01/23/經濟日報 】

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