你買的保險是必買還是避買？(險種選擇) - 保險

出處連結:

「保險e聊站」：http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t2165.html

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大家好!! 我們是保險e聊站團隊，不是業務，只是想傳遞正確保險觀念的一群人。
我們認為一開始險種選擇、保額是否足夠是很重要的，所以寫了這篇文章，希望對
一些不大了解保險的人一些方向，所以也在此po文供大家參考，當然，也很歡迎大
家給予指教，謝謝。

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　　「正義哥，你都告訴別人什麼險不要買，那到底什麼險是你會買的？」
好！今天就來談什麼是你應該買的險種。
由於保險規劃、額度會因人生階段而有不同，所以在談之前，哥想先就大多
數人給予規劃建議，換言之，那種有錢人、富二代，有多餘閒錢想買儲蓄險
的人，就不在範圍之內了……
　
※ 規劃重點
1) 保障為主且保費負擔不過重
2) 以近期保障為優先
3) 三十歲左右，剛成家且有房貸
　
◎ 殘廢：500~1000萬
　
　　【必】：定期殘廢險、意外險 <=> 【避】：還本意外險
　　由於殘廢會依殘廢等級表做比例理賠，如手腕截肢屬於6級殘，賠保額的50%。
若保額只有100萬，遇此狀況才賠50萬，是無法支付治療、復健，以及找到下份工
作前，自己和家人的日常生活費用，所以建議額度要有500萬以上。
　
　　還本意外險的保費過重、保障低，因此不建議購買，而殘廢可透過殘廢險和
意外險來轉嫁風險，兩者略有不同：

　　保障範圍：殘廢險不包含身故，但有保障到因病致殘。意外險包含意外身故
（通常可加掛燒燙傷條款）。
　　保費計算：殘廢險主要隨年紀增長而變高，意外險則依職業危險程度而不同。

　　因此可視個人狀況做殘廢險、意外險的投保比率調整，如職業危險較高，就可
考慮買600萬殘廢險+400萬意外險。
　
※三分鐘教你算出殘廢所需額度
http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t954.html
※還本意外險真的划算嗎？
http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t720.html
　

◎ 身故：依貸款及生活所需，如500萬
　
　　【必】：定期壽險 <=> 【避】：終身壽險
　　壽險主要避免家中經濟支柱身故，導致經濟陷入困境，因此主要依貸款和生活
費做估算。
　　終身壽險在年紀大時的年化報酬率（IRR）低且保費高保障低，所以建議利用
定期壽險做規劃。
　
※教你三分鐘估出壽險額度
http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t942.html
※買終身壽險的目的是什麼？
http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t1958.html

◎ 住院醫療：20萬
　　
　　【必】：實支實付 <=> 【避】：終身醫療險
　　隨著DRGS的實施，自費機率增高，且終身（日額）醫療險不包含佔比最大的醫療
雜費（65%），所以不建議終身醫療。
　　實支實付理賠超出健保的醫療費用，可考慮購買雙實支，以支付醫療費用，以及
無法上班的薪資損失。

※買終身醫療險是為了……？
http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t743.html

◎ 重大疾病／癌症：300萬
　
　　【必】：重疾險 <=> 【避】：終身癌症
　　癌症最大花費為標靶藥物，每月藥費可達二、三十萬，所以建議符合條款癌症
定義即理賠的重疾、一次性給付癌症險，可自由運用保險金支付標靶藥，而不建議
需依治療狀況，逐項理賠的終身癌症險，誰能預知10年後，醫療技術會進步到什麼
程度，又會不會在其理賠項目內呢？
　　另外提醒一下，以往重疾險專注於七項疾病且無輕重程度之分，近期有分輕重
程度，以及依健保重大傷病的新式重疾險，可多加留意。
　
※標靶藥物有多貴？
http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t645.html
　
　　若以上述對象和保額估算，一年保費約在三萬左右，詳細依各家保險公司商品略
有不同，僅供參考。

　　保險不難，買保險一開始選對險種，就對了一大半！要記住最重要的一點，
「保險是提供保障，降低風險來時的衝擊」，不是儲蓄、還本，保額不夠是無法有效
抵擋風險的唷！

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我們並非保險業務員，純粹提供正確的保險觀念！
　　降低你對保險的疑慮！提升你對保險的認識！
　　 使保險變得好Easy，讓大家能夠做自己保險的主人。
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