代償(整合)是否會留下信用瑕疵? - 貸款

※ 引述《boymike (林麥可)》之銘言：
: 請問所謂"代償" "整合"是否會留下信用瑕疵?
: 狀況:
: 中信信貸 50 剩下40 繳款都正常 利率約4.8-4.9%
: 渣打信貸 40 剩下35 繳款都正常 利率約4.5-4.6%
: 信用卡 三張 都繳款正常 都用超過2-3年以上
: 有想趁年前 變成一家銀行繳款就好
: 這樣 所謂代償 整合 會留下信用瑕疵嗎?
: 還是只是類似有另一家銀行 願意信貸75萬給我 但是直接幫我還目前這75
: 我只要對此家銀行繳款就可以
: 當然我會去算 手續費 實際利率 等等
: 又如果我想培養(累積)個人信用 是否就是找這兩家進行比較好呢?
: 感謝解答

你好，我是銀行行員廖先生，提供意見做參考:

"負債整合"不是債務協商，是消金業務習慣上的說法，
是指新申請一筆較低利率或較長期數的貸款；
去清償自己名下部份或全部的高利率貸款或卡債。

申請債務協商會讓你在聯徵資料有註記，
（即使沒通過協商)申請之後要再向找銀行作貸款恐怕難之又難。

負債整合則是合理的借低還高減輕負擔，不會對你的信用往來紀錄有任何影響。

"代償"則是指撥款時由銀行直接匯款協助借款人代為還款，
因為撥款下來錢就直接幫借款人匯款結清之前的借款，
容易掌握借款人的資金用途與財務狀況；
通常有做代償的銀行信貸審核上會較有彈性。

因目前金管會規定借款人名下無擔保的借款金額不得超過借款人月收入的22倍限制，
無擔借款包含信貸、信用卡卡款、分期款、現金卡、學貸、(未足額擔保的房車貸)等，
這對整合負債來說會是一個限制:

舉例來說，若是銀行認定借款人月收3.2萬，目前信貸餘額40萬，信用卡餘額20萬，
借款人希望整合在一家銀行，借一筆60萬的信貸還掉信貸跟卡債，
問題是
撥款時撥60萬加上先前60萬的負債餘額接近120萬，遠遠超過22倍上限規定，
a.若銀行不願代償，借款人頂多只能再借10萬(=3.2W*22-40W-20W)；
b.若銀行只願意代償信貸，
借款人最多能借50萬(借50萬代償40萬信貸，50W-40W+40W+20W=70W<3.2W*22)
c.若銀行願意代償信貸跟卡債，
借款人借60萬整合是有可能的(借60萬代償60萬，60W-40W-20W+40W+20W=60W<3.2W*22)

但負債整合代表原先好幾家銀行分散的風險，要集中在後面整合的銀行一家承受，
能不能順利整合還是要依借款人整體狀況評估，未必是像上面單純帳面數字的計算。

要找已經申貸過的銀行再申貸未嘗不可，
不過借款人的職收與負債狀況可能會隨時間變化，
銀行對貸款戶的風險控管也可能隨時間不同，
同一個客戶找審核趨於保守的銀行、跟找較積極衝刺放款量的銀行，
審核的結果往往也不一樣。

例如繳款正常，但當初申貸時在百大企業、現自己創業，很可能就貸不到先前的條件。
或者剛好別家銀行在衝信貸業務，利率放低額度寬鬆，也可能比你原先的銀行更優惠。

基本上繳款正常、職收良好、負債合理的借款人可以多做比較。
聯徵上報的資料每家會員銀行都查得到，
你在A銀行繳款正常往來良好，不光是A銀行一家會知道，
相信其他B、C、D...銀行從聯徵上也會認同你的信用良好，
你可以自己找一家條件優惠的銀行辦理。

以你的狀況兩筆貸款應該都繳一段時間以上，
若是整合應該可以降低月付金並方便繳款規劃，
我們銀行也可以用低利率信貸為你整合先前貸款，
希望有機會一起討論找到適合的貸款方案。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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