不良貸款上升倒逼銀行改善信貸結構 - 貸款

對銀行來說，不良貸款和不良貸款率是否會上升，除受經濟形勢和經濟環境的外部因素
影響之外，最關鍵的還是自己的經營理念和經營行為。簡而言之，就是銀行的不良經營行
為越多，不良貸款就越多，不良貸款率上升速度就越快。



在經歷了幾年的「好日子」後，銀行已逐步步入不良貸款的上升期，且上升的速度會
隨著時間的推移而逐步加快。

近日，16家上市銀行紛紛公佈了一季報，在利潤增速放緩的情況下，有10家商業銀行
一季度的不良貸款餘額及不良貸款佔比繼續呈上升態勢。

按照銀行的信貸結構以及不良貸款的實際情況，銀行的不良早就進入風險期了。特別
是金融危機爆發以後的信貸資金天量投放，已經讓多數銀行的資本充足率出現了問題。要
不是監管機構的「開恩」和股民的「奉獻」，還有幾家銀行能夠繼續大規模地投放信貸資
金呢？又有幾家銀行的不良貸款不出現大幅上升呢？

銀行之所以沒有出現風險，之所以不良貸款還在可控範圍之內，蓋因股市給了銀行巨
大的支撐、股民給了銀行極大的支持。同時，有關方面在制定政策時，也都明顯偏向於銀
行，被銀行的壟斷地位所綁架。

以政府融資平台貸款為例，一方面，相關政策明確規定，銀行不能再給平台公司貸款
；一方面，平台公司的銀行貸款餘額在不斷上升。如果政策的制定與執行同步，如果有關
方面能夠做到言行一致，會出現這樣的矛盾現象嗎？政府融資平台還會負債不斷增多、貸
款不斷增加嗎？那麼，銀行的不良還會如此風平浪靜嗎？

再以房地產開發企業為例，雖然中央一再強調，銀行不能再給房地產開發企業增加貸
款，以增強樓市調控的效率。可是，哪個開發企業不是繼續能夠從銀行獲得資金支持？也
正因如此，此輪樓市調控也就成了雷聲大、雨點小，極有可能以失敗而告終。

相反，急需資金支持，且能夠給資金真正注入活力的實體經濟，卻因為銀行信貸資金
大量流向平台貸和房地產開發企業，而只能求救於地下金融組織、非法金融組織，導致整
個社會的融資規模無限擴大，實體企業的融資成本水漲船高。

為什麼經濟復甦的內在動能不足，為什麼會出現宏觀數據向好、微觀困難加劇的現象
，都與銀行的不良經營行為有關，與銀行只看眼前利益、不看長遠利益，只顧個體利益、
不顧全局利益有關。如果銀行能夠在提供信貸支持過程中，一切從大局出發，按照中央的
要求，加大對實體經濟的支持力度，不僅經濟復甦的動能會大大增強，自身的風險也會大
大降低。

問題是，銀行已經進入了可怕的惡性循環，已經在給平台公司、房地產開發企業等過
度投資信貸資金中騎虎難下。等待銀行的，唯一的結局，可能就是風險疊加、不良快速上
升。

需要警惕的是，由於銀行已經進入不良快速上升的平台期，如何避免不良上升帶來的
金融風險，切不可再套用以前納稅人或股民買單的錯誤做法。如果這樣，會讓銀行更加肆
無忌憚地積累金融風險。最有效的辦法，就是倒逼銀行改善信貸結構，提高實體經濟的貸
款比重，有計劃、有步驟地降低平台公司、房地產開發企業等的貸款比重。在此基礎上，
加大不良貸款的清收和處理力度，減少不良貸款的數量，降低不良貸款率。筆者以為，銀
行再也不能繼續將利潤做得高高的，把企業逼得死死的。


新聞來源：http://news.cnyes.com/Content/20130503/KH7TFW5RLC3D6.
shtml?c=sh_stocK

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