不懂理財的小白該如何存到100萬-04~06集 - 理財

[超音速學理財]
不懂理財的小白該如何存到100萬-04

步驟四：定期檢視進度
把大目標分割成許多小目標之後，按表操課

https://i.imgur.com/8VfQqJo.jpg

我們繼續來講小陳的理財之路，假設他存了「四萬元」，
相當於一個薪水之後就想要開始投資，
可是又擔心，自己什麼都不懂，
會不會被市場坑，導致血本無歸。
所以說，選擇要買什麼股票或什麼投資標的，
就相對很重要，再強調一次，
如果真的「沒有空」研究投資，
或者是「不想費心思去照顧自己的投資部位」。
那就0050跟006208二選一，
如果按照指數化投資的基本教義，
理論上要選擇內扣費用比較低的，那就是006208。

至於爲什麼有人推薦006208自己卻買0050，
我聽到比較多的答案是「懶得換股」，避免浪費手續費。
還有聽過另一個答案是「大到不會倒」。
因為兩者的市值相差接近５倍。
所以說，其實還有另一種配置是兩個都買。
那不管怎麼樣，你的投資報酬率永遠就夾在兩檔ＥＴＦ的中間。
那這個就讓各位讀者自己去選，
每一位投資達人前輩都有他們自己的觀點與看法，
你就看哪一位前輩的說法比較能夠說服你。
Ａ大比較敢確定的事情是，就算他跌下去，
過個幾年還是會漲回來，最長七年84個月到100個月。
備註：Ｎ年前金管會有發佈一則新聞，
根據統計，就算是運氣最差的投資人，
只要願意定期定額滿七年，
至少會遇到一次由虧轉盈的機會。
我後來有去做統計測試過，最長100個月，
總會碰到一次賺20%的機會。
以目前的市況來說，通常還不用到七年，
你就會遇到一次賺20%的機會了。
至於要不要賣股票，做獲利了結的動作，
這個等你真正遇到了再來思考都還來得及。
”
你現在真正要認真面對的焦點是，
如何把投資撐大。
有一句話是這樣說的「本小利大，利不大」。
我們叫師爺來翻譯翻譯。
如果你的投資本金沒有很多，
例如，只有小陳一個月的月薪４萬。
那翻一倍，就只有４萬。
這樣算多嗎？
可能在現在這個當下，你會覺得很多，
但是如果跟未來的財富相比。
這４萬，就只能算是你未來財富的零頭，真的沒有很多。
“
還有另一句話是這樣說的，
「本大利小，利不小」，
如果投資本金已經跟小陳的年薪差不多，有60萬，
那就算股市表現平庸，
現金股利發５％，然後有填權息成功，
整體年度表現也比去年上漲５％，
這樣你的實際報酬率會接近10%，
也就是說，當你有60萬在股市裡面，
你可以拿到3萬元的現金股利，
以及3萬元的帳面報酬，合計起來就有6萬。
”
所以說，在理財、投資初期想辦法撐大你的投資本金，
才是最重要的事。
那該怎麼撐大，這個下一集再講。
我們要來幫這一集收尾。

延續上一集，我們有談到，小陳目前有４萬元的緊急備用金，
但是他不想等存到12萬，才開始投資。
那可供參考的做法就是，一半儲蓄，一半投資。
再來就要安排儲蓄計劃與投資計畫。
“
・儲蓄計劃：
目前有４萬，還缺八萬元的緊急備用金。
每個月可以存5000元，所需還需要16個月。
・投資計畫：
如果你有選擇性困難，那就
0050跟006208各買2500元，
這樣一共每個月也是投資5000元。
“
那我們來算算16個月之後，
我們大概會有多少錢？
”
備用金：5000 x 16 = 80,000，加上原有的４萬，合計12萬。
投資錢：5000 x 16 = 80,000
備用金＋投資錢＝200,000
也就是說，20個月之後，我們會有20萬左右的資產。
備註：所謂的資產就是「現金存款」加上「投資金額」。
在這個時間點，
我們至少完成了存100萬之中百分之20的進度。
然後別忘了一件事。
我們工作20個月，至少會領到一次年終獎金。
所以說，年終獎金該怎麼運用，要好好思考。
備註：年終獎金的系列文在此，
https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1674903165.A.115.html

在這裏Ａ大的設定是小陳月薪４萬，年終有３個月，
那會拿到12萬的年終。
假設他的年終獎金安排完之後，還有５萬，
那併入資產合併計算之後，這樣我們就有２５萬的資產。
存錢進度就來到了100萬的25%。
附帶一提，大多數的理財規畫都是以年為單位。
所以
在理財、投資初期，要有「耐心」。
真的不要躁進，或者是貿然跟風、跟單，
小心賠了夫人又折兵。
“
以目前的進度來說，我們是花了20個月才存到25萬，
那我們就把100萬分割成四個階段來存。
第一個階段，存25萬，花了20個月。
那第二個階段，再存25萬，請問需要花多久時間？
關於這問題，其實沒有標準答案。
但正常來說，會比20個月還要短。
至於理由是什麼，我們下一集一起來解說。
一次要存一百萬感覺會很遙遠，
但是把100萬分割成４個25萬，看起來反而簡單多了。
就是先存到25萬，再存下一個25萬，
然後達標４次，就能拿到100萬了。
”
下集摘要：
１）如何把本金撐大
２）要如何縮短存25萬的時間。

[超音速學理財]
不懂理財的小白該如何存到100萬-05

・）如何把本金撐大
“
在《先別急著吃棉花糖》一書中，有提到一個觀念，
要預測一個人未來會不會成功，
你可以看看他下班後都在做些什麼事？
”
所以我們要來想辦法開源，尋找任何賺錢的可能性。
這個就是「下班後的時間利用」。
“
一位作家之所以能成為一個作家，至少必須具備三個條件，
・閱讀海量的書籍，摘錄知識，持續學習新知
・培養表達與敘事的能力，還有說故事的技巧
・有毅力的不斷地寫作，持續不間斷地寫文章
”
如果你很喜歡寫文章，
可以去找看看有沒有什麼文學獎可以參加，
然後忘掉「志在參加、不在得獎」這句話。
要把它改成「志在得獎金，其餘免談」。
“
拿到獎金之後，要怎麼分配？
取用一小部分，來買個「小點心」獎勵自己，
就算是一杯五十嵐的珍珠奶茶也好。告訴自己，
我做得很好，我很棒！這是我應得的獎勵。
”
然後剩下的就拿去買股票。
有不少投資達人都反對用「存股」這個字眼。
但Ａ大覺得，在投資初期用「存股」這個字眼沒什麼不好，
有人會說「存」這個字眼，代表穩賺不賠。
用在投資股票上，其實是不太對的。
甘霖老師ㄌㄟ，到底是誰跟你說投資穩賺不賠的。
存股這件事的本質，還是投資，
只要跟投資沾上邊，除了臺幣定存之外，
沒有任何一項「投資」是穩賺不賠的。
“
中國明朝皇帝朱元璋著名的開國九字訣，
其實也是能運用在投資存股這件事情上，
「高築牆、廣積糧、緩稱王」。
Ａ大是這樣解讀這九個字的，
要把護城河挖深，護城牆築高，讓弓箭射不過牆。
持續不斷的在各大城市招兵買馬，建立糧倉，儲糧備戰。
而在稱霸帝王的進程中，不要過度急躁，
要「低調」且有耐心的一步一腳印前進。
”
把它套用在投資與累積資產可以這樣解讀
高築牆：把緊急備用金拉高，讓自己有安全感。
廣積糧：持續累積投資本金，並像是在招兵買馬一樣，
　　　　搭配自己的投資組合。
緩稱王：要想辦法把快速致富的念頭拋棄，
　　　　反而要學習「穩定致富」的方法。
推薦書籍：
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季季配、吃喝玩樂，加上6字訣，你下單的手再也不發抖。
備註：由於這邊不能貼購書連結，
還請讀者們自己搜尋這兩本書的購買資訊，謝謝！
“
至於要不要花時間研究投資，暫時先不要。
除非你是軍公教人員，加薪幅度有限，就算考到證照也未必能加薪，
那我們再把時間花在研究投資上面。
”
不然，在您剛出社會的這段期間，
Ａ大會建議您，好好地利用這個「黃金十年」，
想辦法去學技能，準備未來的跳槽機會，
或者是想辦法讓自己有加薪的機會。
”
推薦書籍：
Good Luck：當幸運來敲門【全新插圖．30萬冊暢銷典藏版】
備註：由於這邊不能貼購書連結，
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“
投資想要賺錢，生活不能缺錢，這樣才有「閒錢」可以投資。
如果你的薪水與生活支出是接近打平的狀態，
那要變有錢，真的很困難。所以，
除了找一份薪水高一點的工作之外，節流、樽節支出也要同時進行。
把省下來的錢拿去「投資」。

而Ａ大在這裡要講的投資，其實不單單是在講「投資股票」，
投資自己，也是一門很深的學問。
「投資股票有賺有賠，投資腦袋穩賺不賠。」
”
當然也會有聲音質疑說，投資腦袋怎麼可能穩賺不賠，
學了一堆沒屁用的才藝，這不是在浪費錢嗎？
像很多人小時候都會被爸媽安排去「學珠算」。
結果勒，還不是拿計算機按一按就有答案。
“
Ａ大自己倒是覺得，學珠算是在學習有條有理把數字加總，
像Ａ大去超市或大賣場買東西的時候，都會用腦袋記下商品的價格，
例如：金牌啤酒在全聯一瓶賣45，但是在大潤發只要42元，
然後全家跟7-11要價55元。
每當Ａ大需要補充能量時，我就會跑去大潤發買個三瓶。
雖然喝酒不好，但也要精打細算。
“
通常買了啤酒也會買下酒菜，例如：毛豆、魷魚絲、北海鱈魚香絲、
卡迪那香辣口味洋芋片通常在拿東西的時候，
Ａ大就會一邊拿一邊算錢。因為我還是會「控制預算」。
”
所以說，投資自己的腦袋，看你是怎麼看待。
當然，這種投資有可能會像是肉包子打狗，把錢丟到大海裡，
有去無回。
“
換個角度想，你這樣也算是找到一個不適合自己的項目，
可以提早避免自己踏上不歸路。
”
「天道酬勤、功不唐捐」

關於這兩句話Ａ大是這麼解讀的，
蒼天會給善待時間的人，回饋他豐厚的時間報酬，
曾經學習過的知識，不會白白浪費，
天底下不會有白走的路，跪著前進的每一步都算數。
你永遠不知道現在學習的這些東西會在什麼地方用到。
投資自己也有可能會打水漂，就像把錢丟到大海裡。

但是把office系列軟體學好，肯定會對將來有幫助，
尤其是 WORD、EXCEL、POWER POINT
各位可以仔細去觀察，大多數的投資達人，很多人都是EXCEL的高手，
然後還有一些不正常的使用者，像是Ａ大就用EXCEL在研發
「仿生Ai」，備註：其實Ａ大會用的EXCEL函數大概不到20個，
所以不能稱之為高手。各位千萬不要覺得Ａ大的EXCEL很厲害，
其實我只懂皮毛，能夠算出正確金額就可以。

仿生Ai範例
https://i.imgur.com/DRFxbNC.png


下集摘要：
１）要如何縮短再存25萬的時間。
２）一萬個小時無用論？


[超音速學理財]
不懂理財的小白該如何存到100萬-06

前情摘要
我們的總資產金額來到了25萬。
“
本集摘要
１）要如何縮短「再存」25萬的時間。
２）一萬個小時無用論？
“
說實話，想要再縮短「再存」25萬的時間，
別無二法，就是開源與節流，但節流總會有極限，
那就要想辦法從開源下手。
“
既然已經有目標，那可以採用我在書本提到的，
「理財規畫九字訣」：「訂目標、排計畫、選工具」
或者是採用
奈提博士在他的著作中提到的「ＳＡＭＲＴ原則」
舉例1：想存一筆緊急預備金,約6個月的薪水
Ｓ　　具體的：存一筆緊急預備金,用來應對緊急財需求。
Ｍ　可衡量的：6個月的薪水,約18萬元。
Ａ　可達成的：目前每個月可以存1萬元。
Ｒ　有相關性：目前生活有餘裕,可優先準備緊急預備金。
Ｔ有時效性的：預計一年半存到18萬元。
推薦書籍：《小資理財90秒》 趙柏凱著

https://i.imgur.com/1oi0tsa.jpg

https://i.imgur.com/SrMHfE6.png
“
來協助我們完成下一個階段的任務，再存到25萬，
也就是讓資產總額來到50萬，這樣距離100萬，
就只剩下50萬的距離了。
“
理財規畫九字訣的範例：
訂目標：要再存到25萬
排計畫：每個月至少可存一萬，
最慢再存到25萬的時間，要再花25個月，理論上應該是不用。
選工具：台股或者美股ＥＴＦ
“
實務操作的方式是這樣，
原本我們主要目標是要存備用金12萬，
那已經存到這12萬之後，我們就可以把每個月原本要儲蓄的錢，
通通挪到投資去。
“
因為有了緊急備用金，萬一你真的需要用到錢，
就不用去砍「虧損中」的股票，
如果是因為身不由己而去砍股票，往往很容易砍在「阿呆谷」，
所以備用金的好處就是在這，
當成是你投資資產的防護網與護城河。
“
再來，可能有人會舉手發問說，Ａ大老師，我有問題
已經在投資台股的我，要怎麼配置新的5000元的投資。
嗯～這是一個好問題。
當然你也可以直接就加碼原始的投資部位。
但一般來說，會建議你，去買美股開始替退休規劃暖身。
“
會說暖身的意思是，例如把錢投入ＶＴ，
去感受一下一檔擁有9000多檔成分股的ＥＴＦ，
是否可以讓你安心投資與睡好覺，這個就叫「被動投資」。
成分股的比例，是跟著大盤指數在走，你不用自己調整投資組合。
比較尷尬的點是，在未來如果你有結婚或買房的需求，
也是有可能會動用到這個部位。
那本來是打算存來當作退休金部位的，就要全部重來。
“
不過至少你可以有一個好的開始，先接觸一下，
什麼叫被動投資。也就是透過APP去購買美股指數的ETF。
這個只要100美金就能開始，
或者你也可以跟我一樣，先從定期定額換美金開始，
每個月拿3500元去換美金，然後去觀察美元的匯率波動，
例如在31這個價位換美金，算不算貴？
又或者在29.50這個價位換美金，是否算便宜。
“
因為你是從零開始，有很多小細節都需要花時間去慢慢摸索與學習，
真的別想要一步登天，或者是加緊腳步，兩步併成一步在走，
慢慢來就好。
“
再來，設定好定期定額的扣款日期之後，
剩下的就是讓APP去自動執行，
然後有耐心的等待大盤指數的緩慢成長。
要記得，買大盤指數是不會有立竿見影的效果。
很難得會有機會碰到今天買入，隔天漲10%的情況。
用意是在告訴各位，真的不要追求「快速致富」，
這個會很容易遇到詐騙，或者是騙局。
“
那剩下的1500元該怎麼分配，如果你家距離圖書館很遠，
那可能每個月買個一兩本書來看，這樣就可以了。
那要看什麼書？我覺得理財書，一個月一本就夠了。
甚至是看完Ａ大的書之後，也存到50萬了，再去買其他的書來看，
這時候，你的手邊應該也累積了不少利息錢，
用利息錢來買書就行。
“
要懂得善用零碎的時間與金錢
”
這個是你在這個階段該做的事，我會推薦你在這個階段，
去想想該怎麼「加薪」，例如考證照、學習可以跳槽的技能。
我自己理財十幾年的體悟是，收入太低真的很難理財與累積財富，
我那時候把方向搞錯，
以為一直待在同一家企業，就有機會加薪，
就算沒有加薪，也可以靠著投資來幫自己加薪。
結果，我的薪水調整很慢，工作了十幾年都已經40歲了，
基本月薪才3萬1，再被老闆東扣西扣，也就剩3萬出頭。
現在物價這麼貴，3萬是能買多少東西，怎麼生活？
“
要不是因為我的房貸「只要 3,000元」，
不然的話，我的生活大概會很貧苦。
“
所以我要跟各位分享一個觀念，哪裡薪水高，就往哪裡去，
想要在工作上學到東西，真的很靠機緣。
“
因此，分配剩下的1500元，你可以把它當成是成長基金。
追求自我進步與成長的一筆基金。
“
如果真的不知道要去學什麼，
那也可以設定成定期定額，讓他去投資市場中打滾，
當然也是有機會增加收入。
“
那要買什麼？為了方便管理，我會推薦你去買00692，
每個月1500元，以目前的價位來說，大概可以買50股左右，
就這樣一路給他定期定額下去。有賺10%，就固定獲利點獲利了結，
然後一樣重新扣款。直到自己找到想要學的東西，
那就把這筆資金全部拿出來用。
“
錢留在身邊，若不是用來享受人生，就是要用來學習與成長。
所以錢不要亂花，別被慾望沖昏頭，導致毫無節制地亂花錢。
“
那收入要怎樣才算高？
關於高收入的定義，我自己是這樣歸類的，
只要實領月薪有超過該年度基本工資的三倍以上，
那就算高所得、高收入了。
備註：2023年的基本工資＝2萬6,400元，三倍＝79,200元，
不一定要挑戰百萬年薪，但是要想辦法讓自己的收入優渥。
這樣你若想花錢學技能，也會有比較餘裕的空間。
“
當你的存錢歷程走到第25%～第50%的階段時，
其實就幾件事可以做
・開源：找一個可能和本業時間配合的副業
・節流：購物消費要會精打細算以及善用折價券聰明省錢
・想辦法讓自己在目前的職位加薪或升官
・去學新技能，為跳槽而做準備。
・用零碎的時間學習基本且正確的投資觀念。
“
最後是找一個自己有興趣的領域，
進行一萬個小時的深度學習。
我自己就是一萬個小時見證者，所以有人說一萬個小時沒用，
這點蠻奇怪的，不過倒是要深度學習，並加以思考
該如何運用到書本上所學到的理論。
因為理論何其多，真正可以派上用場的並不會太多。
以我自己的經驗來說，學習純理財的部分，
是一定可以成功。
至於投資嘛，我還是會跟大家說，學會定期定額怎麼操作就可以了，
先想辦法讓薪水增加再說，
至少年收入的月平均也要有基本工資的兩倍。
(26,400 x 2) x 12 = 633,600
也就是說年收入有633,600元，就算有達標了，
這時候你再去學其他門派的投資，操作起來會比較有感。
如果年收入不到64萬，那我會建議你，
努力想辦法讓自己的薪水變多，
短時間內的投資策略，就是定期定額買大盤ETF就好，
把你所有的精神與思緒全部都放在賺取更多的工作收入這件事上面。
因為把時間花在賺錢上，通常比較沒時間研究投資，
也比較沒時間盯盤，那倒不如找一個不用盯盤的，與投資策略來做，
然後把你最寶貴的資源「時間」，
把時間用在開闢更多的工資收入，讓每個月可以投資的閒錢變多，
那才是王道。
不然你以為每個月1000元，連續投資40年是能變出多少錢？
我跟你講答案，
每個月投資： 1,000
投資時間　： 40年
預估報酬率： 10%
累積本金　： 480,000
預估終值　： 5,119,862
“
問題在於40年的通貨膨脹率，你根本無法控制，
那這筆500萬，在四十年後，大概只剩目前156萬的價值。
重點是40年之後，你幾歲，這樣有符合提早退休的精神嗎？
所以，想辦法讓所得變高，一定是現階段的重點，
再來就是「適當的節流」，把不必要的支出給砍除，
就跟剷除身上的贅肉一樣，減少身上的負擔。
最後，才是讓「閒錢」去做錢滾錢的投資。
“
如果您是偏向公務員的職業，不能兼差的話，
那就要去找找看適合自己的投資方式。
“
如果可以兼職，那我會建議你，
不要在可以冒險的時候，選擇安逸度日。
儘量多衝一點，把投資本金撐大，
提早讓資產進入股市中，讓他可以產生複利效應。
讓錢更有效率的錢滾錢，才有辦法談「提早退休」。
“
當你按照這樣的節奏存到50萬之後，
可能已經經過了45個月，也許可能不用40個月，
那再往下，就是反覆同樣步驟。
例如：加薪5000元，那就要每個月本要來存的10000元，
提高到每月12000～15000元，然後投資的金額也增加。
“
在這個階段的最終任務就是，
讓你的緊急備用金＋投資資產突破一百萬，
有了一百萬之後，要讓資產突破兩百萬就會容易許多，
至少每一年你的投資會為你帶來２％～５％的收益。
擁有投資部位來幫你錢滾錢，
在累積資產的速度上就會快很多，
尤其是資產突破一百萬之後，不論是做指數化投資，
還是做存股規畫，這都會比較有感。
每次領錢都是以萬元為單位，您說這樣是不是比較有感，
覺得自己要存一百萬就不是那麼難了？
“
希望大家都能如願存到一百萬。
“


“
《超音速學理財》專欄到此結束。
希望大家可以一起共好（GungHo）

祝大家，身體健康，萬事順心，
平安喜樂，財源滾滾進口袋。

Ａ大(ameryu)｜《Ａ大的理財金律》作者
2023-02-16 #

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