三商美邦的保單 - 保險

想請問一下板上的各位，這是我先生的保單
因為我覺得他的保單有點不足，所以想修改一下
以下是他的原始保單

1.十五年繳費祥安終身壽險 200000元
2.十五年繳費祥安終身壽險增額選擇權 10000元
3.十五年繳費新重大疾病終身壽險附約 300000元
4.新住院醫療保險附約計劃B 1單位
5.十五年繳費日額型住院醫療終身健康保險附約 1000元
6.十五年繳費手術醫療終身健康保險附約 1000元
7.十五年繳費新防癌終身健康保險附約計劃三 2單位
8.十五年重大疾病及2、3級殘廢豁免保險費附約 18000元
9.意外身故及殘廢保險金 1000000元
10.傷害醫療保險金限額 30000元

住院一天 2000(1000是終身的醫療，另外1000是實支實付的)
癌症住院一天8000，目前一年保費大約24000元

目前想改成住院一天 3000，癌症一天9000
因為目前的保單只有一種是終身醫療的--繳費20年保障終身，每天住院1000元
另一種是實支實付的醫療--要繳到75歲，每天住院1000元，
可是75歲之後就無法再買

我有找過我們的保險員來問過，她是說如果我們要調到3000都是終身醫療的
那以我先生的年紀來說，保費會很高(會到一年多增加15000元左右)
如果多出的1000是買那種實支實付到75歲的，則保費只要 4800元左右

我和我先生目前的疑慮是到底那一種好？
第一 兩者之間保費差很多，可是繳20年的15000元卻可以保障到老死

第二 如果買實支實付的只能買到75歲，以人類壽命可以活到80歲來說
那還有5年的期間變成住院只有2000元，感覺不夠

我老公是問過我會買終身型的嗎？我是說不會，因為我無法預估自己是否會活到75歲
所以只會買實支實付的。可是又怕到75歲之後，一堆限制也不能買醫療險了
不知該如何？可以請板上的人給個建議嗎？謝謝

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