三商6年鑫倍利、20年金加倍划算嗎? - 保險

※ 引述《easyweiwei (當個無感的人)》之銘言：
: 最近三商的業務朋友一直在推銷這張，感覺比我之前買的祥富六年划算。
: 但參考了版大們計算IRR的方式，我還是不確定算的對不對，
: 可以請版大們可以幫我看一下嗎?
: 前情：有一筆35萬的存款目前放在定存。投資理財觀念差，暫時不敢亂動。
: 業務幫我跑出來的內容如下：
: 年度　保費　　年末領回　解約金　　累計保費
: 1　　57401　　1050　　　36960 57401
: 2 57401 2100 80850 114802
: 3 57401 3150 124950 172203
: 4 57401 4200 169260 229604
: 5 57401 5250 284970 287005
: 6 57401 6300 344540 344406
: 7 0 7525 345835
: 8 0 7525 345940
: 假設我8年內都不會動用這筆錢，那麼會比定存好嗎?
: 我自己算出來的IRR=2.07%，這樣對嗎? (我年末領回以345940)
: 另外，我在我女兒1歲時幫她保了20年期的金加倍終身保險，
: 每年保費是30183，繳費20年。20年末的年度解約金是563,790。
: 1~10年末領每年3000，11~20年末每年領6000，之後每年可領12000到老
: 我自己粗算20年的話，IRR=0.86%，我是算錯嗎? (我年末領回用563790)
: 不知道繳這張會不會很不划算?
: 至於祥富繳6年，想想好像真的很不划算...
: 有打算降到最少保額，把它繳清，再放到第10年末再領回。
: 會買這麼多張，主要是想強迫儲蓄，因為手邊有錢容易花掉，
: 而且又不擅投資理財，以前買過基金都賠錢，外幣也是賠...
: 業務朋友知道我這點，有儲蓄商品就會趕快來跟我說，
: 我也不知道怎麼計算才是正確，常常只看滿期獲利來跟定存比較...
: 希望有版友可以給我一些建議，謝謝

今天剛好看到一張保單DM 有年給付 (親戚推給我母親),
版上標題目只查到這篇就用這篇回一下.

假設只存滿6~10年就會解約的IRR比較
爬文存儲蓄, 是推薦台銀增順利, 高保額IRR可以到2.2X%

再來看高保額的 鑫倍利 終身保險(年給付) SBLY
一樣也可以到2.2X% 且試算比增順利高
讓我感覺打破對三商印象... 還是這類型保單都這樣?

差異在: 類型不同 沒年給付 vs 有年給付

文末貼試算的表格, 貼滿6, 11, 16年數據, 行數會多一點.
有興趣的幫試算看看, 有沒錯誤...感謝!

DM廣告範例 (講重點就好)
35歲女性 買6年期保險金額246萬元 年繳 保費409590元
折扣 高保費2% + 自動轉帳1% 折扣後為397302元

滿6年末解約 IRR = 2.2937%
滿11年末解約 IRR = 2.2844%
滿16年末解約 IRR = 2.2562%

----------Appendix---------------

推文版友b大提醒, 做個註記, 但時間點不懂...
我是都當作剛好滿整年(365*N天)後的 第一天來看
若拿回的錢, 天數不會超過太多天, 影響應該不大
需要有明確數據, 才能加日期計算

年領: 年末領回
繳費欄末行: 年度末解約金


滿六年 IIR = 2.2937%
繳費 年領 總和
第1年初 -397302 0 -397302
第2年初 -397302 7380 -389922
第3年初 -397302 14760 -382542
第4年初 -397302 22140 -375162
第5年初 -397302 29520 -367782
第6年初 -397302 36900 -360402
解約金
第7年初 2421624 44280 2465904

---------------------------------

滿十一年 IIR = 2.2844%
繳費 年領 總和
1年初 -397302 0 -397302
2年初 -397302 7380 -389922
3年初 -397302 14760 -382542
4年初 -397302 22140 -375162
5年初 -397302 29520 -367782
6年初 -397302 36900 -360402
7年初 0 44280 44280
8年初 0 52890 52890
9年初 0 52890 52890
10年初 0 52890 52890
11年初 0 52890 52890
12年初 2433432 52890 2486322

---------------------------------

滿十六年 IIR = 2.2562%
繳費 年領 總和
1年初 -397302 0 -397302
2年初 -397302 7380 -389922
3年初 -397302 14760 -382542
4年初 -397302 22140 -375162
5年初 -397302 29520 -367782
6年初 -397302 36900 -360402
7年初 0 44280 44280
8年初 0 52890 52890
9年初 0 52890 52890
10年初 0 52890 52890
11年初 0 52890 52890
12年初 0 52890 52890
13年初 0 52890 52890
14年初 0 52890 52890
15年初 0 52890 52890
16年初 0 52890 52890
17年初 2436876 52890 2489766

---------------------------------


--