【金融】最高限額抵押權變更 - 貸款

為保障個人購車及購屋貸款人權益，行政院消保會決議通過金管會所研擬之草案，以往民眾向銀行等機構辦理貸款，皆會遇到「最高限額抵押權」之不合理現象，為了進一步保障民眾權益，未來借款人或第三人提供擔保物設定抵押權時，該抵押權擔保範圍僅限「本貸款契約」之債務，避免民眾因不清楚擔保範圍，遲遲取不到清償證明。

目前金融機構的最高限額抵押權契約書，其「擔保債權種類範圍」涵蓋借款、票據、保證和信用卡…等多達數十種，也使設定「最高限額抵押權」擔保衍生之糾紛時有所聞。

舉例而言：小華為了讓哥哥大明能夠順利向甲銀行申請借款，特將其名下A房地為借款之擔保，設定最高限額抵押並簽署成為大明的借款保證人。原以為只要清償大明之借款後，即可取得「清償證明」並塗銷A房地抵押權。

未料大明於甲銀行有另筆保證債務，且積欠數十萬卡債未還，因此甲銀行要求必須在清償保證債務和卡債後，才同意塗銷抵押權。也就是說，小華簽下「最高限額抵押權」契約後，大明所積欠的高額保證債務與卡債，都屬最高限額抵押權涵蓋範圍。此現象於本次修改草案通過後，均已獲改善。

其次，以往有些金融機構為保障其借款債權，除要求借款人簽立借據外，另徵提本票提供擔保，為了改正這種同一筆借款向借款徵提雙借款憑證，及避免清償借款後未同時取回所有憑證而再受追償，也明訂不可約定已簽具借據或借款憑證之借款人提供票據作為擔保。

另外，配合銀行法之修正，明訂金融機構辦理自用住宅放款（個人購車貸款），不得約定徵取連帶保證人；如已取得足額擔保，不得約定徵取一般保證人；如無保證人書面同意者，其約定保證契約自成立之日起，有效期間不得逾15年。

行政院消費者保護處表示，透過本次草案修正，除使消費者與金融機構間貸款之權利義務更為明確外，更能強化保障借款人與擔保物提供人之權益。


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