【貸款】保單借款不可不知 - 貸款

急需用錢時，許多人除了跟親朋好友借之外，不外乎就是信用貸款，但信用貸款利率大多
偏高，為了解決燃眉之急，或許可以考慮「保單借款」。在此列出幾點注意事項，供大家
參考：

具有「保價金」的保單才可借款，保單價值準備金（簡稱保價金），通常反映保單的真正
價值。大多數是「壽險」或是一些「終身型」保險，才有「保價金」。

而借款成數大多依不同保單種類而有所不同；例如傳統型壽險保單，約為保價金的70~90%
。傳統型外幣保單，約為20%。詳細的成數請見保單條款或是與保險公司確認。

「借款利率」與「利息」計算方式
，借款利率在壽險公會有做粗略的公佈，可大致了解利率範圍（最新資訊請以保險公司為
主）。

不過，有時保險公司會推出優惠的保單借款專案，利率會較低，但通常有一些限制條件，
例如需要學費繳費證明，或是貸款時間、金額的要求，因此，建議可以向業務或是保險公
司進一步詢問詳細狀況。

另外，需注意利息的繳交週期與計算方式。通常在保單裡會註明：「逾期一年未繳之借款
利息，經公司通知後仍未繳付者，則每滿一年將併入借款本金內複利計息。」因此，最好
按時繳交利息，避免利息併入借款本金，導致借款擴大。

借款本息超過保價金會停效，根據「人壽保險單示範條款」第23條，「未償還
之借款本息超過保單價值準備金時，保險契約之效力即行停止」。注意在借款時，若保價
金不足，通常會在停效前三十日告知，但之後可是會直接停效的，並不像保費「自動墊繳
」時會有寬限期。在保單停效期間，若被保險人發生事故，保險公司是不理賠的，因此需
特別注意。


理賠金額會扣除借款金額與利息「人壽保險單示範條款」第19條規定，「如要保人有欠繳
保險費或保險單借款未還清者，公司得先抵銷上述欠款及扣除其應付利息後給付其餘額」
，因此保障金額將會出現缺口，不得不慎。

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