「愁」年關？！ 教你三路「籌」頭寸 - 貸款

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裡面有近期的貸款優惠表~
我不是優質人士~利率3%看的到吃不到

精實新聞 2011-01-13 19:41:22 記者 王怡茹 報導

OL小君是個超級「拜金女」，每當領到薪水，總是馬上花光光，即便結婚有了小孩，仍
不改愛亂花錢的本性，全部家計都由老公一肩扛起。最近，小君的丈夫不幸被公司開除，
家中頓時斷了經濟來源，隨著春節將至，一想到還有房貸要還，她很著急，心想：「沒有
存款又負債，這個年關該怎麼過？」

農曆年節腳步越來越近，不少人有結婚成家、房屋修繕…等計劃，而產生資金需求。專家
建議，民眾可評估個人狀況及需求，善用3種不同的借貸工具，包含信貸、房貸及保單借
款；但也提醒消費者，無論選擇哪一種貸款商品，務必謹慎考慮，以免造成日後沉重負擔
。

【第一條路：優質上班族 考慮低利信貸】

在消費性貸款商品之中，尤以小額信貸最為常見，一般而言，公教人員、千大企業、主管
階級、律師…等菁英族群，能獲得較優惠的利率，最低下殺1.72%，而其它白領階級的利
率則視條件，大約介於4%~12%，短期專案則有可能在3%以下，適合薪水固定的民眾申辦。

為搶春節商機，近期不少銀行推出信用貸款優惠，搶打頭3月超低利率，或是減免手續費
。以第一銀行為例，新推的「揚眉兔氣過好年」專案，前3個月最低利率2.49%起，公教貸
款目前最低利率1.72%起，換算總費用年百分率介於2.16%至6.32%之間。

目前市場上，以安泰銀行信貸利率下殺最低，只要現職滿3個月的上班族，且年齡介於
20~60歲間，即可辦理「金乘五」專案，前3個月利率固定1.68%，第4個月起6.68%起浮動
計息。

上海銀行則是提供「百年好合」信貸優惠專案，前3個月固定利率2.28%，第4個月起則機
動加碼，利率3.68%起跳，新人拿喜餅訂單、喜帖等證明，或正在籌備婚禮的文件，就可
以在結婚前後6個月申辦；另外，公教人員、千大企業等優質客戶也可辦理。

第一銀行建議，想申辦貸款的民眾，應以「總費用年百分率」做為比較基準，將貸款所有
應付費用考量進去，如開辦費、帳戶管理費等，目前一般銀行所提供的優惠信貸利率，大
致上前幾期利率約為2%左右，但依總費用年化後的實際利率卻不同，有些銀行甚至可高達
到15%以上。

專家提醒，金管會已明文規範銀行，貸款資訊須透明公開，其中包括總費用年化百分率。
消費者在申貸之前，請仔細比較各家銀行信貸商品，衡量自己實際可以承受支付的貸款成
本，再做出申貸行動。
表1：近期信貸優惠專案

【第二條路：有房一族 活用手中不動產】

身上背有房貸的民眾，不妨善用理財型房貸，目前利率大約2%~4%左右，主要可區分為「
額度式」及「回復式」等2種，前者為房貸戶可核貸金額設定成一筆固定的貸款額度，在
期間內可循環動用，後者則是將已償還的部份再借出使用。

舉例來說，陳先生買了一間1,000萬的房子，核貸800萬元，並設定600萬元為理財型房貸
，在還款200萬元後，便可以要求在還款金額內回復額度，作為其它資金用途。不過，專
家提醒，若起初辦理房貸時未申請，等到事後才要申辦回復額度，恐得額外支付一筆手續
費。

台北富邦銀行副總經理洪主民指出，目前市場常見的房貸商品多屬於「分期攤還型」，撥
款後按月還款，如果有臨時性需求，必須再重新向銀行辦理增貸，費時又費力，理財型房
貸可隨借隨還，資金運用更為彈性。

事實上，銀行對於增貸的審核條件頗為嚴苛，且核准率不高，因視同新進件，流程也十分
耗時、繁瑣，但利率可比照新購屋貸款，較理財型房貸優惠1%左右。若民眾的還款餘額不
多，又不急著馬上拿到錢，不如多點耐心等看看。

增貸滿足不了資金需求，也可將房子設定二順位給銀行，但得小心高利率，最低4.2%起，
最高到18%都有可能。銀行主管建議，除非需求額度較大，或是個人無法提供固定薪資證
明，且在欠缺增貸空間的狀況之下，再考慮申辦二胎房貸。〈可參考「年關手頭緊！該辦
二胎房貸嗎?」〉

表2：銀行理財型房貸

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