「定期壽險+基金」及「投資型保單」之分析 - 投資

※ 引述《dgc (逍遙遊)》之銘言：
: 你31歲時，買700萬保障，就700萬延用下去，
: 可以往下降保障（降至20倍，約120萬），
: 但要往上升保障，假如35歲時要買800萬，
: 就要看那時的倍數限制（95倍，84,240元）。
: 所以，這張表不用重算了，謝謝^^~

原來是我觀念錯誤 謝謝d大的解說

我自己又算了兩種狀況下
用保誠的悠遊人生 和自己買基金和一年期定期壽險的比較

第一個狀況 每年投入金額 拉高到120000
計算結果如下

年齡 壽險保障(萬)每年投入 定險加基金 投資型保單
31 700 120000 112,508 14911
32 700 120000 230,951 68010
33 700 120000 355,462 148868
34 700 120000 486,181 265511
35 700 120000 623,409 388285
36 600 120000 770,205 519540
37 600 120000 924,410 657928
38 600 120000 1,086,341 815853
39 600 120000 1,256,398 982510
40 600 120000 1,434,941 1157680
41 500 120000 1,626,561 1344847
42 500 120000 1,827,928 1542625
43 500 120000 2,039,523 1750411
44 500 120000 2,261,693 1969426
45 500 120000 2,494,915 2200343
46 400 120000 2,746,115 2447593
47 400 120000 3,010,310 2708192
48 400 120000 3,288,067 2982940
49 400 120000 3,579,988 3272687
50 400 120000 3,886,753 3577837
51 300 120000 4,218,602 3905756
52 300 120000 4,567,945 4251864
53 300 120000 4,935,609 4616880
54 300 120000 5,322,407 5001940
55 300 120000 5,729,170 5407874
56 200 120000 6,171,246 5845348
57 200 120000 6,637,217 6307337
58 200 120000 7,128,243 6795064
59 200 120000 7,645,528 7310073

在這個狀況下 到59歲 投資型保單還是追不上
定期險加基金

第二個狀況 每五年 壽險需求減少150萬

年齡 壽險保障 每年投入 定險加基金 投資型保單
31 700 60960 49,926 2395
32 700 60960 102,031 23452
33 700 60960 156,224 57829
34 700 60960 212,407 109556
35 700 60960 270,626 163519
36 550 60960 335,157 222826
37 550 60960 402,277 285010
38 550 60960 472,026 356024
39 550 60960 544,502 430618
40 550 60960 619,752 508325
41 400 60960 704,213 593791
42 400 60960 792,343 683890
43 400 60960 884,276 777909
44 400 60960 980,029 876578
45 400 60960 1,079,705 980176
46 250 60960 1,193,045 1095007
47 250 60960 1,311,888 1215798
48 250 60960 1,436,431 1342908
49 250 60960 1,566,882 1476716
50 250 60960 1,703,491 1617314
51 100 60960 1,860,799 1774770
52 100 60960 2,026,741 1941178
53 100 60960 2,201,758 2116952
54 100 60960 2,386,302 2302653
55 100 60960 2,580,837 2498753
56 100 60960 2,785,868 2705752
57 100 60960 3,001,886 2924304
58 100 60960 3,229,413 3154978
59 100 60960 3,468,991 3398502

在這個狀況下 投資型保單到了保戶59歲
還是追不上定期險加基金

首先我要謝謝d大提供這個例子
自己這樣算一次
其實還蠻有趣的

但可惜的是
這樣的比較 讓我發現
投資型保單 要在某種投入金額的範圍
和某種壽險的需求下
才有機會贏過自己買基金加定期險
而且即使在對投資型保單有利的條件下
也贏得很晚 可以說是贏得沒有意義

為什麼呢?
就以d大提供的例子來說
到了保戶55歲時才贏

再引用一次我以前在這版po過的一段文字

" 一個年輕人 剛開始打拼事業
手上沒什麼錢 有小孩要養 又有房貸
他是家中唯一的經濟支柱
這時候 他就非常適合以壽險作為一個安全網
以免他萬一去世 小孩無法自立 還留下無法還清的貸款
20年過去之後
房貸繳清 手上有點錢 小孩也差不多要出社會了
這時他去世 會給家人留下無法處理的財務危機嗎?
通常不會
這時 他還要壽險要做什麼?
這時後他的主要風險 已經變成活太久
退休後活太久 需要花費的錢超過工作時的累積
變得只好降低生活水準 或仰人鼻息

人不是一輩子都需要壽險的
到年紀很大 還需要壽險
有兩種常見的原因
一是 你的子女永遠無法自立(因疾病等原因)
二是 你的資產多到不用死後的壽險保險金轉移給下一代
就會被國稅局課很重的遺產稅 "

所以在投保過了25年後
小孩子都長到25歲了
房貸也還清或幾乎還清了
你還需要壽險嗎?
你過世會讓家人面對無法處理的金融危機嗎?
大部份的人是不需要的
這時你需要的是一筆夠你安養天年的資金

但這個投資型保單
假如以例子中 年繳60960
任何年紀最低保額倍數20倍來看
只要這張保單還有效
你就每年要交約120萬保額的危險保費
在55歲時 每月繳72x12 每年共10368的危險保費
到了65歲 每月繳166x12 每年共23904的危險保費
保戶還在想日後每年基本保費5%的回饋 值3048
事實上 你要拿錢出來買你很可能不需要的東西(壽險)
要花的錢 這些回饋還不夠付

我也知道這個計算裡
未計入買基金需花費的手續費
和信託保管費
所以對基金加定期險較為有利
加計這些成本
投資型保單會早些勝出
但 現在跟銀行投信買基金要付出的這些成本
以後會調降 不變 還是調升呢?
我個人以為 會調降
第一是金融業者間的競爭
第二是國人終將發現
在外國 早有免佣基金的存在
你買入基金 是不用付任何手續費的
年收0.2%信託保管費? 在美國就沒這種收費
逐漸抬頭的投資人意識
將對金融業者形成壓力

而且投資型保單 本身有限制
譬如 你要買的基金就只能從保險公司提供的來選擇
保險公司有提供一個涵蓋重要資產類別的基金嗎?
股票 債券 REIT 和貴金屬
這個不是說保險公司提供愈多基金就愈完善
有人基金很多支 卻漏了某重要資產類別
有人基金不多 卻都有包含到
值得仔細審視
自己投資基金
幾千支基金任你選擇 不是自由多了
(ps 當然有時候會選得很頭痛)

再來我實在不喜歡保單條約裡的這條

"但若您於基本保險費帳戶中提領帳戶價值的部份金額，
將會喪失契約不停效至65歲的保證。"

保戶自己投資的錢 為什麼拿出來 還會喪失什麼權力似的
假如有家人住院還是什麼急用開銷
把投資的錢提出來 還會喪失契約不停效保證
好像被處罰一樣
自己投資基金 錢你要拿出來 就拿出來
不是自由多了嗎?



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