《理財萬花筒》保險金信託 避免遺憾及糾紛 - 保險

【國泰世華銀行提供】

日前新聞報導「母親挪用女兒保險金，法官判母賠」，引起國人高度重視，因為這攸關「
要保人買了保險，到底能不能用在心愛的受益人身上」。

此新聞內容為：父母離異後，兩姊妹由父親撫養，父親預立遺囑將身後財產和保險金留給
兩姊妹。之後父親病逝，母親以法定代理人身分，想拿走近900萬元的保險金及遺產。兩
姊妹迫於無奈，與母親約定將該筆資金以定存方式信託管理九年。兩姊妹成年後，要求母
親依約返還保險金及遺產，才發現母親並未辦理定存，錢都拿去花光。最後，法官判決母
親不但要全數賠償，另須給付100 萬元懲罰性違約金給女兒。

上述案件狀況，其實用「保險金信託」就可得到解決，所謂「保險金信託」是以保險理賠
金作為信託財產，也就是保險金的受益人事先約定將未來可領的保險理賠金交付信託，當
未來被保險人不幸死亡時，保險公司會將保險金直接撥入受託銀行的信託專戶，由銀行依
約定管理、運用及給付受益人保險金，免除保險金遭他人挪用或揮霍等事情發生，落實國
人運用保險金照顧家人的心願。

國內承作「保險金信託」規模最大的國泰世華銀行信託部經理張齊家建議，如有類似上述
情形，只要安排「保險金信託」，即可避免遺憾及糾紛發生。簽約費僅須3000元，就可預
先安排未來保險金的使用方式，為保險多加一層保障。

張齊家提醒，規劃「保險金信託」時，須注意下列四個重點，以確保受益人享受保險金的
好處：

一、安排信託監察人：若保險受益人未成年，為避免監護人可任意解約而挪用保險金，簽
約時可指定信任的親友擔任信託監察人，並約定未來契約的變更或終止，皆須經信託監察
人同意，以利達成照顧小孩的目的。

二、選定信託到期日：民法規定年滿20歲即為成年人，但父母也可約定在子女年滿25歲甚
或30後，信託才到期，讓子女在稍具社會經驗時，再將剩餘信託財產領回。

三、規劃給付項目：信託契約通常以約定每月生活費、教育費及醫療費等基本生活所需為
主，但也可依父母對子女的期望，約定出國留學金、結婚禮金等項目。

四、保守運用信託財產：保險理賠金的資金運用上，以穩健保守的定期存款或貨幣市場基
金為佳。

【2011-10-02/聯合晚報/B4版/投資學堂】

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