Visa轉型開發者平臺 推動“萬物皆可支付 - 信用卡

Visa轉型開發者平臺 推動“萬物皆可支付”
原文詳見：http://pcdailyon.com/20170315_288199.html

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【財新網】（記者 張宇哲）Visa去年宣佈正式啟動的開發者平臺計劃（Visa Developer
Platform，VDP），今年進入實施階段。

這一平臺戰略旨在向全球合作夥伴開放其API（應用程式介面）和軟體開發者工具包（SDK
），包括提供賬戶持有人識別技術、令牌技術、P2P支付方案的訪問許可權、線上交易的
Visa Checkout服務等資源，對支付方案的開發者輔以專門的安全與反欺詐防護技術。

VDP旨在打造一個“萬物皆可支付”的網路。無論是商家、零售商還是個人，只要有意願
自己管理其賬戶，都可以在Visa Developer這個平臺找到自己的需求。市場分析認為，
VDP或將大舉推動移動支付的浪潮。

“這是個裡程碑，意味著Visa從國際支付巨頭向真正的金融科技公司 （Fintech）轉型。
”一位Visa內部人士告訴財新記者。

標誌性的進展是，2月中旬IBM宣佈和Visa展開合作，將IBM旗下的Watson物聯網平臺拓展
到電子支付領域，使企業可以通過IBM的物聯網平臺獲得visa的令牌服務 （visa Token
Service） ，從而將安全的支付功能嵌入到整個的產品線。

藉助IBM Watson物聯網平臺與認知能力，結合Visa的全球支付能力，未來所有IBM Watson
物聯網平臺的顧客都將可以通過IBM雲訪問Visa支付服務。Visa和IBM將這些功能提供給所
有顧客，無需再“一對一”地對接企業，使企業可以構建自己的更加個性化支付解決方案
。Visa預計，其電子支付將在 2020 年推廣到超過200億臺可穿戴、可連線的智慧裝置上
。

“過去主推Visa銀行卡，目前轉向推移動Visa概念。”Visa亞太區創新和戰略夥伴關係部
高階副總裁Matt Dill在Visa新加坡創新中心介紹，Visa的全球交易量中，20%到30%的交
易量已不再是通過實體終端完成，而是通過網路支付包括手機支付。

目前Visa在全球支援60%以上的支付業務，其全球交易量是8.2萬億美元，每秒支援65000
多筆交易，每筆交易成交是毫秒級的。Visa擁有全球最大的支付網路VisaNet，遍及全球
200多個國家和地區，覆蓋持卡人約31億、有17000個合作銀行或金融機構、4400萬商家，
其中有的平臺型商家背後是成千上萬的小商戶，比如Paypal。




●萬物皆可支付

Visa Developer平臺上提供超過150種與Visa服務相關的API，Visa已在該項目上投入多年
，這些API主要分為支付方法、一般服務及風險詐騙管理等三大類，例如以Token取代銀行
卡號的令牌技術、用來確認交易區域的Mobile Location Confirmation、支援各種支付工
具的CyberSource Payments等。另外還有一個測試沙箱，開發者將被允許訪問Visa自己的
API測試資料。“Visa的戰略是希望提供不同組合手段的數字支付方案。”Matt Dill表示
。

在前述Visa平臺的工具箱裡，目前被市場最為廣泛應用的工具是令牌技術，包括 Apple
Pay、Samsung Pay 和 Android Pay 等在內的電子支付方式，都是採用令牌技術。令牌技
術是指在支付交易的過程中，用支付標記（Token，通常是由 13 至 19 位的數字組成）
來取代銀行卡的主賬號來進行認證，避免卡號等資訊發生洩露。令牌技術在亞太地區的使
用最廣泛。

如果說過去幾年Visa與蘋果手機的合作，標誌著移動支付步入了一個新時代——將網路的
強大力量、全球範圍的覆蓋和高安全性的Apple Pay的應用相結合，那麼此次Visa和IBM
Watson物聯網平臺的合作，則將未來的支付手段拓展到一些更有想象力的場景——“小到
一枚戒指、一塊手錶，大到一件家用電器甚至一輛汽車，都可以成為支付媒介。”



以汽車為例，隨著汽車生態系統與Watson 物聯網平臺連線，當保修或認證即將到期時，
或者如果特定的汽車零件（例如風扇皮帶）需要更換時，駕駛員會收到提示，按下按鈕就
可以訂購零件，或者選擇4S店預約服務。駕駛員甚至可以通過汽車和油泵之間的直接互動
為汽油付費。業內預計到2021年，市面上將出現3.8億輛聯網汽車。

“Visa的任何合作夥伴通過API的本土化，都可以做到賬戶的身份確認、風險管理、QR（
二維碼）支付等，這對於小公司來說成本更低；更重要的是，對於小公司來說，他們也可
以通過Visa的先進支付工具，擴充套件到更大的市場。”Matt Dill表示。

他進一步舉例稱，有的大型公司希望建立自己的支付平臺，不如與已經有了KYC（Know
your customer，瞭解你的客戶）驗證的銀行卡來合作，所以三星、蘋果這些手機移動商
開始和Visa、Master Card、中國銀聯這些擁有支付清算網路、連線無數家銀行的卡組織
合作，從而實現互聯互通。

目前，Apple Pay已推廣到全球13個市場，使用者在2016年增長200%，2016年四季度整體
交易量同比增長500%。

“眼下技術迭代的速度越來越快，開放之後，工具才能最大化地被別人使用。”Visa中國
區副總經理兼創新部總經理王靜璽進一步向財新記者指出。



●打造開放平臺

“開放對於Visa並不是一個新名詞”，Matt Dill強調，作為已有近60年歷史的國際清算
組織，歷史上VisaNet就是一個開放平臺，連線幾千家商戶和銀行等；此次通過Visa
Developer向開放平臺轉型，“與其說這個轉型是挑戰，不如說是成長的機會，為全球客
戶提供更多增值服務。”

“Visa初期著重的是支付電子化，隨著本世紀進入網際網路時代，到今天的移動時代，現
在的步調和業務規模都與過去不同；眼下，Visa更著重迴應消費者的支付體驗，更加強調
本土化。”Matt Dill介紹，從一個國際卡組織巨頭向一個開放平臺轉型，Visa的盈利模
式並不需要有較大改變，主要仍是按交易量收費；在API方面，有些工具是免費的，有些
增值服務根據交易規模、複雜程度等按照傳統API方式收費。

“關鍵詞是標準、互聯互通、全球化。” Matt Dill強調。

過去數十年，國際支付領域的很多行業技術標準是由Visa創新的，比如令牌技術、Atm技
術等，而創造行業標準往往意味著佔據產業鏈的最高階。

“當Uber、airbnb進入新興市場國家時，發現當地很多人沒有銀行卡，怎麼向其客戶收現
金成為挑戰，所以他們開始向Visa尋求合作。”Matt Dill說。

在印度，Visa於2015年開始推廣Visa標準的二維碼支付。Matt Dill透露，目前Visa的二
維碼支付標準已成為印度的國家標準。今年，2月20日，印度國家支付公司（NPCI）聯合
三大國際卡組織Visa、萬事達卡、美國運通，加上印度的RuPay（相當於中國的銀聯），
釋出了通用二維碼支付方案BharatQR。目前，在印度有16家銀行使用這個二維碼支付標準
，已經囊括了印度大多數銀行。

近年，為加大反洗錢、反避稅力度，印度政府力推數字印度和非現金交易。就在BharatQR
釋出當天，印度最大的線上支付平臺Paytm也表示，將投入60億盧比推廣Paytm的二維碼支
付。

Paytm被稱為印度支付寶，螞蟻金服聯合阿裡巴巴佔股比例40%。過去一年，螞蟻金服“手
把手”把旗下支付寶的技術和運營模式整套分享給了Paytm，包括在中國迅猛發展的二維
碼支付。不過，和支付寶在中國作為準清算組織、（虛擬）髮卡行、收單方並直連銀行的
模式不同，按照印度監管當局的要求，Paytm是一個持有有限業務牌照的直銷銀行，並不
能直連各家銀行轉接清算。此前，Paytm有關業務負責人在接受財新記者採訪時曾透露，
Paytm也會開設線下網點、發行實物儲蓄卡和支票本。

談到在印度Paytm的QR和BharatQR誰的發展速度快，Matt Dill 告訴財新記者，“Paytm非
常有潛力，增長也非常快，但長期來看，國際卡組織的互聯互通模式發展最有潛力，會超
過單一的平臺。”









●堅守四方模式

“只要接受Visa的標準就可以加入Visa的網路，但這並不是排他的，客戶同樣可以接受其
他卡組織的銀行卡，也可以接受支付寶的虛擬賬戶。”Matt Dill稱。

無論是商家、零售商還是個人，只要有意願自己管理其賬戶，都可以在Visa Developer這
個平臺找到自己的需求。“不過仍要通過銀行來實現Visa的增值服務，即仍要遵循‘四方
模式’，這是我們一貫的立場，也是基於每個國家的反洗錢等監管要求。”Matt Dill向
財新記者強調。

“四方模式”（卡組織、髮卡行/持卡人、收單機構商戶）是Visa等卡組織堅守的核心標
準，是國際支付領域延續多年的執行體系——一邊連線的是髮卡銀行和持有使用銀行卡的
消費者；另一邊連線收單機構和各類商戶；而卡組織搭建平臺，提供技術標準和轉接清算
服務，將雙邊市場連線起來，完成支付服務。

在上海交通大學安泰經濟與管理學院教授陳宏民看來，這種“四方模式”是一種平臺架構
，但平臺的多重功能（轉接清算、髮卡、收單）並非隻由一家機構來實現，而是由卡組織
引領多家商業銀行和收單機構共同完成。在這個龐大體系內，髮卡、收單和轉接清算三大
職能分工明確，每個企業各司其職，專業性強，安全性也強。

Matt Dill亦表示，四方模式連線買方、賣方、支付方和收款方，之所以被各國監管當局
認可，是因為所有國家的監管都需要看到資金流動是透明的，所以四方模式是基於各方利
益共享的結果。“從技術上來說，Visa並不受限於科技，任何需求都可做到，比如點對點
即時到帳；Visa主要受限於各國的監管製度。”

王靜璽亦告訴財新記者，“當萬物皆可能成為支付載體、支付無處不在、具有普惠性時，
交易的透明化、可追蹤化就成為最關鍵的因素。”Visa東南亞產品部副總裁James Lim同
時強調，對於商家和銀行來說，要思考如何技術升級，才能融入這個市場；而對於監管者
來說，要絞盡腦汁的思考，如何保證這個生態圈是安全的，“對於Visa來說，不管支付工
具是什麼，支付速度如何更便捷，在安全方面，不會有任何妥協。”

王靜璽指出，無論是亞馬遜的“拿了就走”（ Amazon Go），還是Facebook的“message
支付”，背後都是依託的“四方模式”，通過繫結銀行卡實現移動支付。

“Amazon Go”是今年初，電商巨頭亞馬遜在西雅圖推出的一家革命性的線下實體便店，
一經推出備受關注——在這裡不需要排隊結賬，亞馬遜的註冊客戶拿了商品就可離開，所
以該支付產品得名“拿了就走”。“Amazon Go”通過人臉識別、手勢識別、物聯網等技
術對應人和賬戶體系，後臺自動從信用卡扣款。Facebook的“message 支付”則是通過與
Visa合作，Facebook的使用者可以繫結銀行卡，當給朋友傳送聊天資訊時，只要在資訊欄
輸入美元符號$和金額，就可以把錢直接支付到朋友的銀行賬戶。

值得關注的是，與各種第三方支付平臺幾乎都沉澱钜額資金、開設電子錢包相比，“
Amazon Go”和Facebook的“message 支付”都“只是支付入口，並不是電子錢包，不會
沉澱資金。”王靜璽介紹，這也是基於美國監管當局出於反洗錢、支付安全等監管角度的
要求。

與傳統四方模式相對應的，是近年在中國興起的以支付寶和財付通為首、繞過銀聯直連銀
行的“三方模式”（支付機構、銀行、商戶），支付機構集收單、髮卡（設立虛擬賬戶）
和轉接清算（直聯多家銀行）的功能於一身。相比“四方模式”，“三方模式”的協調方
較少，協調成本低，推廣迅速。在中國，支付寶和微信支付的二維碼支付已經成為一、二
線城市的主流支付手段。

但是“三方模式”中的封閉賬戶體系的資金流向不透明、資訊來源不明、交易不留痕，不
利於反洗錢等金融監管，有一系列安全隱患，包括賬戶安全、資訊安全、使用者隱私保護
等。對於使用者而言，個人資訊在“四方模式”中不會被清算機構留存；而在“三方模式
”中，支付機構違規留存客戶資訊的現象比較普遍。在中國，由於第三方支付的管理漏洞
導致個人資訊洩露，已成為包括電信詐騙在內的主要隱患之一。

中國央行今年已推出客戶備付金集中存管、網聯平臺等舉措，切斷支付機構直連銀行的模
式，力推第三方支付迴歸“四方模式”，迴歸支付通道的本源。

近年支付寶和微信也在加快國際化步伐，特別是支付寶國際化力度最大。談到前述兩家中
國網際網路支付巨頭的國際化，Matt Dill 表示，“可以看到微信、支付寶有接入visa卡
，但仍然是遵循四方模式，是作為銀行收單方的商戶接入四方模式，而不是直連銀行的‘
三方模式’。因為消費者的賬戶是由銀行管理的，微信、支付寶的國際化，顯然仍要遵循
當地的監管法規。”

“在中國，微信和支付寶可以直連銀行，但是當走出國門，和Visa、MasterCard這樣的國
際卡組織合作就可以做到互聯互通，沒有必要和不同的銀行重複接洽。”Matt Dill表示
。

比如，在Visa的四方模式中，支付寶的鼻祖PayPal就是以商戶的身份，通過Visa的收單機
構接入Visa的支付系統中，從而實現Visa卡在PayPal的受理的。同時，藉助Visa在全球
17000家會員銀行機構的網路，PayPal通過與Visa在各地會員機構的合作，能較快地適應
當地有關的金融監管，比如反洗錢、外匯管製等，因而PayPal就能夠更迅速地進入並擴大
其在當地市場的業務，同時也為Visa帶來了更多的交易量和收入。

目前，轉賬、匯款和支付等跨境業務交易量已佔PayPal總交易量的25%左右，而國際業務
（美國以外市場）交易量和收入佔比則達到45%左右。

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