Re: 關於今周刊~以及網路上的文章分享 - 保險

出處:http://ppt.cc/C74-

今週刊767期封面故事「戒掉你的呆保單」，內容偏頗論述
.Lin Daniel 寫於 2011年9月7日 22:45.2011.09.05 文 林衍彤 中國人壽駿山通訊
處 行銷經理


關於今週刊767期2011.09.05-2011.09.11，封面故事「戒掉你的呆保單」專題，許多客戶
來電或mail諮詢自己的保單是否正確？自己親自買來詳閱此篇內容後，發現內文理面有對
的觀念，非常贊同支持；但也有偏剖，斷章取義，嘩眾取寵之嫌。

畢竟為吸引讀者目光，許多基本保單架構，撰文者非為保險從業人員，卻寫的頭頭是道，
許多不合理處卻形容的煞有其事，令人搖頭。這些似是而非概念，可以矇讀者，但身為從
業人員的我，是對的觀念我們絕對雙手支持。但不對的地方，我也希望指出來撥亂反正，
讓讀者有知的權利。

由於為文有限，文章關於對的觀念，我不多加闡述，僅就內容一些可議之處摘摘要分享如
下


P105-p109

最重要的提醒讀者四大錯誤，我也覺得撰文者有四大錯誤

1.把保險當存錢工具:本來保險就是可以當存錢工具，前提你只要作好基本保障，而不是
未作好保障，就只將保險當存錢工具。但文章內容讓人理解保險不可以當存錢工具。文中
強調定期壽險比終身壽險好，這是用窮人保單錯解正常人保單的行外說法。窮人預算不足
當然用定期險作好保障。一般家庭預算足夠，同樣一百萬保障，假如都可以保障20年，定
期險過了20年失效，金錢一去不回，讓保險公司賺走。但終身壽險或分紅保單等，過了20
年、30年保障依然終身存在，若顧客年事已屆退休年紀，已不需要高額保障，只留基本保
額，轉將多餘壽險保價金，保本領回當退休金有何不可?撰文者又是似是而非混淆視聽。

2.保險當賺錢工具:個人本業深入了解所知，投資型保單具有保障金額高，投資部位也高
，彈性繳費，財務槓桿高特性，是一種靈活兼具投資分散風險、亦兼具保障功能的工具。
內文形容相反的「保障金額低、投資部位低」的投資型保單，到底是哪家公司哪個產品?
很想知道，切莫撰文者這樣形容的，讓個人覺得一顆老鼠屎，打翻保險業大部分公司一鍋
好粥。

3.投保重點本末倒置:標題對，但內文又有錯指。其中形容住院幾天是關鍵，那就要看撰
文者引述資料從何而來?文中引述健保局住院天數是05年”舊資料”，2010年已攀升10.6
天，不包含差額給付、無健保給付、重大疾病費用等。不含癌症，這些醫療費用約莫也要
平均一年7-8萬之譜，重大疾病、癌症更往往攀升至數十萬至上百萬之譜。定期醫療致命
傷是，25歲人，年輕比較不會患疾病時，一年省1萬多買定期險，保障20-30年後一切失效
無保障，年老時反而比較容易生病喔，65歲想要保醫療時一來體況不行，二來最容易患疾
的年老歲數，卻因為年輕觀念不對，錯失終身醫療保護，得不償失。
再就經濟觀點，一年省一萬，20年省20萬，終身醫療通常財務槓桿拉到約8倍，年輕時存
年老的醫療費用，20年總繳40萬保費，換來一輩子300萬醫療帳戶。就用文章喜歡用的心
肌梗塞案例，一般用支架治療，一隻血管支架扣掉健保給付，好一點材質也要13-5萬，裝
三隻就45萬，請問定期醫療險省掉多少錢?還不包括其餘健保未付給國人平均四萬元雜項
費用。若加上一個醫療療程平均上百萬的癌症呢?



定期險還是窮人保單，不得已而為之，保障窮人。有預算的人真的不建議，就像房子買的
比租的好。讀者若有預算卻相信定期醫療險這樣觀點，請讀者年輕時買定期醫療險，省下
的錢就做其他投資理財，保證年老時”一定”獲利至800%，不然，讀者年老生病時，保障
也失效了，此時情何以堪?是否要請本篇撰文者幫奉行此作法的讀者出醫療費用，因為撰
文者這樣影響教導讀者，就要為受影響的讀者負責。一般人錯信使得老而無所保障，無所
終，為文影響作惡，莫此為甚！


保費不合雙十原則:這是對的，但只知其一未述其二。一般我們建議理財金三角法則，支
出佔所得60%，理財佔30%，醫療保障佔10%。一般人若10%的醫療保障作足後，理財的30%
中，保險當成儲蓄或投資工具也可佔其中百分比。若年收入高者，更可挪用支出60%來理
財。


礙於重複觀點，p110文章，謬誤的觀點不多加撰述，而p116文章，本身前提就是形容不肖
業務員，我們亦嚴正譴責這樣的不肖人員。


最後，個人再次強調，文中亦有許多正確觀念值得推崇，但就其中真假混淆之處，個人良
心深感有必要解釋撰文者不懂之處。

並非個人為壽險同業中人，是為業務目的而發文，而是錯誤的論述觀點，影響甚鉅，使人
老無所終，幼無所養，鰥寡廢疾者無所避險，也許撰文者僅是工作上，一期文章晃過就好
，殊不知可能錯誤觀念無形害人於2-30年後！實在不可等閒視之。

未盡之處，還望大家不吝指教，祈望眾人皆平安順遂。

（文畢）

------------------------------------------------------------------------------

文中節錄:

定期醫療致命傷是，25歲人，年輕比較不會患疾病時，一年省1萬多買定期險，保障20-30
年後一切失效無保障，年老時反而比較容易生病喔，65歲想要保醫療時一來體況不行，二
來最容易患疾的年老歲數，卻因為年輕觀念不對，錯失終身醫療保護，得不償失。

再就經濟觀點，一年省一萬，20年省20萬，終身醫療通常財務槓桿拉到約8倍，年輕時存
年老的醫療費用，20年總繳40萬保費，換來一輩子300萬醫療帳戶。

定期險還是窮人保單，不得已而為之，保障窮人。

有預算的人真的不建議，就像房子買的比租的好。
讀者若有預算卻相信定期醫療險這樣觀點，請讀者年輕時買定期醫療險，
省下的錢就做其他投資理財，保證年老時”一定”獲利至800%，
不然，讀者年老生病時，保障也失效了，此時情何以堪?
是否要請本篇撰文者幫奉行此作法的讀者出醫療費用，因為撰文者這樣影響教導讀者，
就要為受影響的讀者負責。一般人錯信使得老而無所保障，無所終，為文影響作惡，莫此
為甚！
------------------------------------------------------------------------------

以下是q901107 (蔡昌錩)回我的信件，他因為權限不夠，而希望我代為ＰＯ文

您好~ 小弟剛好是相關科系的學生，對於您提出的看法 我也提出自己的看法
最近 聽到同學推保單說：「1個月1000 你就有300萬的醫療保障」後來才知道是南X人
壽推出的 終身醫療保單。 這個一聽 就知道是話術了 終身醫療要繳20年 算一下 大概是
要繳240萬並且到41歲才到期


問題1.當這張保單繳到第10年 小弟可能就31歲了 保險公司光 "醫療險"就拿走了120萬
小弟有120萬放在保險公司 因為買了此產品 我是不是該 晚一點買房子、晚一點
結婚、晚一點買車、晚一點生小孩、晚一點孝順父母呢?? 120萬可以幹嘛??
可以做很多很多事阿
因為買了張保單 而忽略了其他的規劃 那業務員是不是 害了別人呢??
小弟畢業後 當個兵 薪水也才2.2萬~3萬 那小弟是不是還要加個 南山的一帆風
順(終身意外) 一年繳四萬繳個20年 缺口還有 終身壽險 終身手術 終身防癌...
等 買完之後每年繳保費就好了 也不用做其他投資了 產品、話術一大堆
是不是全部都要買??

問題2.昨天老師分享了 本校的校長 打給他 問他為什麼投資型保單的帳戶 怎麼會那麼
少 每年都繳了50萬投資了 帳戶怎麼才這樣?? 很多的人都買了才知道
原來那些費用貴到嚇死人 今週刊有寫到 6年要繳150% 吧!

如果你是投資者你買了一張股票 但手續費+證交稅要花150% 不知道你是否願意
投資??? 如果願意那等我進了 證券公司 就要請你多多照料了! 你會是好客戶的
^^
問題3.我又再次看到了 買房子的話術，這個話術好像每個業務員都知道XD
我買了房子 我可以自己住 可以投資
我沒聽過 有人要住保單。至於投資呢? 買房子投資好呢 還是買保單投資好呢??
市區的房子每年都在"大幅增值" 目前的保單 是否有比市區的房子增值的快?
如果有告訴我 我想要買來讓我對抗房價的上漲速度 小弟15年後還要準備買房呢!
要講這個話術的人 就不要給我投資房地產! 把錢都投資保險
房子怎麼可以拿來跟保單比呢??
------------------------------------------------------------------------------
在板上遇到很多有良心的業務員 不然真的會 被朋友、保險公司的話 牽著鼻子走
最近出的終身型商品 小弟偷偷問才知道 終身型的傭金高達40、50%
才知道 買此產品的人 有40 50%被業務員拿走了。 剩下的才拿去公司做營運。

有錢的人 看他的資產 好像買房子比買保單來的多 甚至雙十原則可能都沒做到
EX王永慶、王雪紅、郭台銘 他們賺了一大堆錢 是不是有保障10倍或10%呢?
終身型比較多 就代表比較有錢?? 這個觀念小弟不太認同

PS 今週刊的上一期是 "45歲之前 做對9件事 你的存款可以多1000萬"
其中有一個是 提早10年買房子

有的時候會覺得 業務員、保險公司 該適可而止 不斷的推推推推推~ 推到煩了
小弟親自跑到"股友家"做訪問
他們對於 終身型保單 非常不滿 繳了這樣的保費 拿回來時只有一點點
他們又補了一句 要從保險公司領到錢 一定要死給他們看(怎麼跟我老爸說的一樣
)

另外 不知道您是否有幫客戶申請過終身醫療的理賠 不知道客戶的反應如何?
還有 給終身型的建議書時 是否有告知 定期型的商品給客戶做參考呢??
還是為自己的荷包考量考量呢??

今週刊對於終身型有提到 利率至少在8%還10% 才會比較划算。
小弟因為被限制所以不能發言 如果可以幫小弟貼在板上 給人家做討論
謝謝^^

--