Re: [規劃] 六年儲蓄險 - 理財

※ [本文轉錄自 Insurance 看板 #1CE2C8aW ]

作者: falseshelter (一個開始一個結束) 看板: Insurance
標題: Re: [規劃] 六年儲蓄險
時間: Sat Jul 10 15:36:37 2010

※ 引述《ptt332211 (:))》之銘言：
: 性 別：女
: 年 齡：22
: 職 業：服務業
: 工作內容：服務業
: 居住區域：台北
: 工作區域：台北
: 婚 姻：未婚
: 子女狀況：無
: (一)目前已有保障(請詳列)
: 該有的都有了~
: (二)欲規劃保障、建議書、規畫目的與問題(請詳列)
: 常常月光 想強迫自己儲蓄 囧rz
: 請幫忙規劃年繳約四萬左右的六年期儲蓄險 謝謝
如果重點是在「強迫儲蓄」四個字的話
我們先不討論報酬率的問題
而是放在「強迫」上

理財的領域非常博大精深
可是絕大多數人不可能會想要去深入了解
這是惰性使然
因此奢望多數人都能去了解怎麼儲蓄、投資或是保單條款
這其實是蠻不實際的
不然怎麼能稱為人、又怎麼會有人性的問題呢？

在《推力》這本書裡有提到一個案例
美國曾經風行一時的一種獨特的金融服務----聖誕儲蓄俱樂部
典型的運作方式是這樣的：
十一月時(感恩節前後)客戶到銀行開戶
同意一年內每週存入固定金額
中間不可領出
期滿領出時恰好趕上聖誕節購物季
利息呢？ → 通常接近零

從經濟學的角度來探討
這種帳戶沒有流動性、作業成本很高、報酬率幾近零
從理論上來看根本沒有存在的必要性
可是多年來投資額高達數十億美元
為什麼？
因為會存錢到這些帳戶的是一般人
為了解決因缺錢而無法開心過聖誕節
定期存款的麻煩與利息的損失都不算什麼

書上說這類俱樂部目前還存在
但有了信用卡之後對很多家庭而言已沒有這個需要了
現在購物可以融資
民眾不再需要為了聖誕節預先存錢
不過這些人難道認為零利率會比付18%或更高的信用卡利息還差嗎？
當然不是…信用卡利率可是恐佈的高
但為什麼有人寧願冒高利率的風險而不用聖誕儲蓄俱樂部？
一樣…人性嘛

回到強迫儲蓄的主題上
儲蓄險和聖誕儲蓄俱樂部有部份雷同
至少相較於活存、定存來說
流動性較差、中途領出可能會有損失
因此對一般人來說
為了避免金錢損失
應該或多或少會讓心理上更勉強自己繼續存下去

但這裡有個問題：「頻率」
聖誕儲蓄俱樂部是每週必須存錢
也就是剛存完一次
七天後又要再去辦理一次
如此重複下去直到感恩節的來臨
這跟剛繳完保費、過一年後才需要繳有很大的不同
一週後就要做的事和一年後才要做的事
對多數人來說心理感受一定很不一樣
相信有不少人是繳了保費之後就忘了這件事
除非他原本就有足夠的存款或是良好的理財習慣
不然有可能過了一年之後才發現…保費繳不出來
因為根本就忘記準備了
人性哪……

所以
如果原po常常月光的話
真的想要強迫儲蓄
應該是設法在剛領到錢的時候就扣款存錢
使用定存的零存整付應該會比較適合妳
比起心理上的強迫
透過這種外在流程的設計才比較容易解決「自制問題」

最後…還是要談談儲蓄險的報酬問題
我以遠雄人壽的好鑽養老保險為例
22歲女性、保額25萬、年繳保費39050元
也順便和定存(假設利率1%)來做比較

年度 已繳保費 年末解約金 定存 差額(解約金-定存)
1 39050 32375 39441 -7066
2 78100 69950 79275 -9325
3 117150 110425 119509 -9084
4 156200 153850 160144 -6294
5 195250 200350 201186 -836
6 234300 250000 242639 7361

記得續期保費可以有1%折扣
所以年繳39050大概可以少繳390元
想要更詳細一點的話可以再把390元考慮進去

除了六年期的養老險以外
目前有些利變型保單的解約金追上已繳保費的速度更快
可能只要1、2年就追上了
不過長期來說報酬率較低 (假設宣告利率不變的話)
而且這類保單已經被金管會盯上了


以上給原po和大家參考
因為就「強迫儲蓄」的角度來說
我不覺得儲蓄險會比定存的零存整付來的更有效
至於報酬率的問題
這又得考慮利率趨勢…在此就…不討論啦
不過原po這麼年輕
多花點時間學習理財相信會更好

順便推薦一下《推力》這本書
看完會更了解人性

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