Re: 一個關於富邦新平安福保本保險的問題 - 保險

印象中之前討論過這個問題，但是最後是沒結論。

其實這個問題不只在意外險某種程度上壽險也會受到影響，根源於保險法

第二章 保險契約 第一節 通則 第59條-->因為是通則等於涵蓋到所有險種

以下把壽險跟意外險分開討論

ex:壽險部份

有些公司的壽險是採1-4級同費率(其實這樣對低等級職業者較有利)
對於5 6類別投保者採取 單獨費率 或是 限額投保

但是詭異之處在於這些規定往往是放在保險公司內的投保規則->內規
而非在條款中明確的規範

這樣一來張三投保甲公司的a壽險時候為表定1-4級職業者 公司以1-4級費率承保500萬
投保5年後 張三變更職業為表定5 6級職業時是否該告知 (若條款中未寫明)

若甲公司對5 6級職業者只承保最高200萬額度的話 則???

萬一發生保險事故，保險公司主張保戶未善盡職業變更告知義務

(當然 職業變更通知義務是否在條款內，有跟無到時候有糾紛時也是重點)

依照保險法59-62條間相關規定 其實對客戶是較不利的

可能發生

1.理賠打折
2.拒賠

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終身意外險職業變更 意外險不用講 職業變更一定要告知的
(同樣職業不同公司認定可能相差1-2個職等的)

一般終身還本意外險都是只收1-4類超過就拒收 但是投保之後的職業變更怎樣處理??
我本來做文書阿，後來去開卡車，甚至變成意外險拒收的爆破人員怎麼辦???

解約?打折? 解約損失誰賠? 本金不損失會加利息返回?

萬一是拒保職業 沒收保費?保價金退回?總繳保費退回?


原po指出的富邦問題其實之前在板上有戰過(我印象中)，我打電話問過富邦
很詭異的，富邦不願意正面回答或是給出書面答覆，只跟我說到時候要看個案認定
不能答覆我 = =


以國泰商品為例

https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/pages/
product/insurance/insurance/data/0600_N4.html 請自己接

最新版本的條款其實有寫明了，但是我印象中之前的舊版本是沒有明確寫清楚
(因為查不到舊條款，這是我概略的印象)

若是沒有寫明時候，按照保險法59-62規定

可能發生

1.理賠打折
2.拒賠

PS:曾經處理過鄉民來函就是國泰商品，投保時本身為大貨車司機為拒保職業
但是業務不實告知填寫為小貨車司機，並且跟鄉民說，到時候就說我是投保後
才換工作的即可 = =

呼呼:你告知了嗎 XD 堅持不用者勿戰 我不會戰的 單純論述己見一下





※ 引述《wangseja (閣樓上的王子)》之銘言：
: ※ 引述《NEWAZEL (XXXX)》之銘言：
: : 標題: 一個關於富邦意外險的問題
: : 時間: Fri May 17 20:57:57 2013
: : 富邦人壽的新平安福保本保險，朋友2010年買的
: : 他現在經濟壓力很大變成偶爾到工地打臨工，有需要跟保險公司說
: : 換工作了嗎????
: : 因為當初他的業務說不用擔心 因為1到4級都一樣的費用，工作換了也沒關係
: : 但還是有點擔心會有問題，現在他業務也離職了，所以想幫他問問...
: : 謝謝
: -----------------------------------------------------
: : → yellowpage:翻一下條款看有沒有職務告知義務便清楚 05/17 21:48
: : 推 anami0715:新平安福是統一費率,所以不用擔心..... 05/17 22:40
: -----------------------------------------------------
: 參閱：http://ppt.cc/DDhj (新平安福保本DM 條款等)
: ※投保人須知
: ◎要保人
: 财
: 什麼是「要保人」？
: 要保人是指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契
: 約，並負有交付保險費義務之人，其權利及義務為：
: (一)權利：1.指定各類保險金之受益人。2.申請契約變更。3.申
: 請保單貸款。4.終止契約。
: (二)義務：1.繳納保險費。2.被保險人職業或職務變更及保險事
: 故發生之通知。3.告知義務。
: ---------------------------------------------------------
: 然而上述須知，關於「被保險人職業或職務變更」之字樣，不見於
: [富邦人壽新平安福保本保險條款樣張]保單條款之中，此處是否表
: 示要、被保險人無通知職業變更之義務？
: 另查[富邦人壽新平安福保本保險DM]第一頁敘述：「單一費率計算
: ，不分性別、年齡投保真方便(限職業類別1~4類)」，得見更換職業
: 時，有告知職務變更之必要。惟該保單未將「投保人須知」之敘述，
: 一併納入保單條款，將來因職務變動未告知，例如職業等級變更為
: 5或6，甚至拒保之職業，此通知義務又做何解釋？是否解釋權限即
: 囿於保險人(保險公司)？
: 審酌[傷害保險單示範條款]http://ppt.cc/nFfk
: 12條[職業或職務變更的通知義務]事項，該保單條款為何未將此條
: 列入，僅置放於[投保人須知]？不無疑問。另職業類別字眼又僅置
: 放於DM？原因又為何？難道[投保人須知]效力等同DM？及於保單條
: 款之效力？
: ---------------------------------------------------------
: 查保險法相關規定
: §57
: 當事人之一方對於他方應通知之事項而怠於通知者，除不可抗力
: 之事故外，不問是否故意，他方得據為解除保險契約之原因。
: §59
: 要保人對於保險契約內所載增加危險之情形應通知者，應於知悉
: 後通知保險人。
: 危險增加，由於要保人或被保險人之行為所致，其危險達於應增
: 加保險費或終止契約之程度者，要保人或被保險人應先通知保險
: 人。
: 危險增加，不由於要保人或被保險人之行為所致者，要保人或被
: 保險人應於知悉後十日內通知保險人。
: 危險減少時，被保險人得請求保險人重新核定保費。
: §60
: 保險遇有前條情形，得終止契約，或提議另定保險費。要保人對
: 於另定保險費不同意者，其契約即為終止。但因前條第二項情形
: 終止契約時，保險人如有損失，並得請求賠償。
: 保險人知危險增加後，仍繼續收受保險費，或於危險發生後給付
: 賠償金額，或其他維持契約之表示者，喪失前項之權利。
: -----------------------------------------------------------
: 綜上，即使該保單條款未將「投保人須知」內容納入條款，要、被
: 保人若因職業更動未盡告知義務，保險契約依保險法57條得解約之
: (保險公司有裁量權)。且依「情勢變更原則」之法理，保險契約生
: 效後，任何情事改變若足以影響對價平衡時(保險為對價雙務契約)，
: 保險公司得調整契約[即保險法59條與60條規定])。故更換職業之
: 通知義務，應屬強制規定。
: 另參閱[傷害保險單示範條款]http://ppt.cc/nFfk
: 第12條即[職業或職務變更的通知義務]
: §第12條第3項
: 被保險人所變更的職業或職務，依照本公司職業分類其危險性增加
: 時，本公司於接到通知後，自職業或職務變更之日起，按差額比率
: 增收未滿期保險費。但被保險人所變更的職業或職務依照本公司職
: 業分類在拒保範圍內者，本公司於接到通知後得終止契約，並按日
: 計算退還未滿期保險費。
: 被保險人所變更的職業或職務，依照本公司職業分類其危險性增加
: ，未依第一項約定通知而發生保險事故者，本公司按其原收保險費
: 與應收保險費的比率折算保險金給付。
: 依據示範條款，則職業變更為等級5或6，保險金給付折算。(得終止契約)
: 變更為拒保範圍，退還未滿期保費。(不負理賠保險金之責)
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: 原PO所述「他的業務說不用擔心 因為1到4級都一樣的費用，工作換
: 了也沒關係」，應可視為不當招攬態樣之一。藉由此文也可得知，
: 保險契約投保之前中後(業務員招攬，乃至於理賠)，其間涉及之法
: 律關係非謂單純，包括了保險法、民法、刑法等等法理，一般大眾
: 可以注意下列事項：
: (1)前：a.觀察招攬之業務有無違反業務員管理規則(不當招攬態樣)
: b.查閱保單示範條款與所投保之保單條款間之差異，所購保
: 單之條款，如用詞可預見將來理賠保險金將低於示範條款，
: 甚至遭致拒賠，應避免投保。
: c.確實了解保險之意義與立法精神。
: (2)中：關心保險法令變動、醫療趨勢對已投保保單可能的影響，
: 必要時做適當之調整。
: (3)後：關心理賠糾紛新聞[若有心可看判決書]，未來如遭遇相同
: 之糾紛，獲有利判決之機會應可提升。
: 併此敘明。
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: 參考判決：臺灣臺北地方法院民事判決　　　98年度保險字第70號
: 臺灣高等法院民事判決　　 　　98年度保險上字第40號
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: 提供參考

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