Re: 一個關於富邦新平安福保本保險的問題 - 保險

※ 引述《NEWAZEL (XXXX)》之銘言：
: 標題: 一個關於富邦意外險的問題
: 時間: Fri May 17 20:57:57 2013
: 富邦人壽的新平安福保本保險，朋友2010年買的
: 他現在經濟壓力很大變成偶爾到工地打臨工，有需要跟保險公司說
: 換工作了嗎????
: 因為當初他的業務說不用擔心 因為1到4級都一樣的費用，工作換了也沒關係
: 但還是有點擔心會有問題，現在他業務也離職了，所以想幫他問問...
: 謝謝
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: → yellowpage:翻一下條款看有沒有職務告知義務便清楚 05/17 21:48
: 推 anami0715:新平安福是統一費率,所以不用擔心..... 05/17 22:40
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參閱：http://ppt.cc/DDhj (新平安福保本DM 條款等)


※投保人須知

◎要保人
财
什麼是「要保人」？

要保人是指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契
約，並負有交付保險費義務之人，其權利及義務為：

(一)權利：1.指定各類保險金之受益人。2.申請契約變更。3.申
請保單貸款。4.終止契約。

(二)義務：1.繳納保險費。2.被保險人職業或職務變更及保險事
故發生之通知。3.告知義務。


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然而上述須知，關於「被保險人職業或職務變更」之字樣，不見於
[富邦人壽新平安福保本保險條款樣張]保單條款之中，此處是否表
示要、被保險人無通知職業變更之義務？

另查[富邦人壽新平安福保本保險DM]第一頁敘述：「單一費率計算
，不分性別、年齡投保真方便(限職業類別1~4類)」，得見更換職業
時，有告知職務變更之必要。惟該保單未將「投保人須知」之敘述，
一併納入保單條款，將來因職務變動未告知，例如職業等級變更為
5或6，甚至拒保之職業，此通知義務又做何解釋？是否解釋權限即
囿於保險人(保險公司)？

審酌[傷害保險單示範條款]http://ppt.cc/nFfk
12條[職業或職務變更的通知義務]事項，該保單條款為何未將此條
列入，僅置放於[投保人須知]？不無疑問。另職業類別字眼又僅置
放於DM？原因又為何？難道[投保人須知]效力等同DM？及於保單條
款之效力？


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查保險法相關規定

§57
當事人之一方對於他方應通知之事項而怠於通知者，除不可抗力
之事故外，不問是否故意，他方得據為解除保險契約之原因。

§59
要保人對於保險契約內所載增加危險之情形應通知者，應於知悉
後通知保險人。

危險增加，由於要保人或被保險人之行為所致，其危險達於應增
加保險費或終止契約之程度者，要保人或被保險人應先通知保險
人。

危險增加，不由於要保人或被保險人之行為所致者，要保人或被
保險人應於知悉後十日內通知保險人。

危險減少時，被保險人得請求保險人重新核定保費。


§60
保險遇有前條情形，得終止契約，或提議另定保險費。要保人對
於另定保險費不同意者，其契約即為終止。但因前條第二項情形
終止契約時，保險人如有損失，並得請求賠償。

保險人知危險增加後，仍繼續收受保險費，或於危險發生後給付
賠償金額，或其他維持契約之表示者，喪失前項之權利。

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綜上，即使該保單條款未將「投保人須知」內容納入條款，要、被
保人若因職業更動未盡告知義務，保險契約依保險法57條得解約之
(保險公司有裁量權)。且依「情勢變更原則」之法理，保險契約生
效後，任何情事改變若足以影響對價平衡時(保險為對價雙務契約)，
保險公司得調整契約[即保險法59條與60條規定])。故更換職業之
通知義務，應屬強制規定。


另參閱[傷害保險單示範條款]http://ppt.cc/nFfk
第12條即[職業或職務變更的通知義務]

§第12條第3項

被保險人所變更的職業或職務，依照本公司職業分類其危險性增加
時，本公司於接到通知後，自職業或職務變更之日起，按差額比率
增收未滿期保險費。但被保險人所變更的職業或職務依照本公司職
業分類在拒保範圍內者，本公司於接到通知後得終止契約，並按日
計算退還未滿期保險費。

被保險人所變更的職業或職務，依照本公司職業分類其危險性增加
，未依第一項約定通知而發生保險事故者，本公司按其原收保險費
與應收保險費的比率折算保險金給付。



依據示範條款，則職業變更為等級5或6，保險金給付折算。(得終止契約)
變更為拒保範圍，退還未滿期保費。(不負理賠保險金之責)
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原PO所述「他的業務說不用擔心 因為1到4級都一樣的費用，工作換
了也沒關係」，應可視為不當招攬態樣之一。藉由此文也可得知，
保險契約投保之前中後(業務員招攬，乃至於理賠)，其間涉及之法
律關係非謂單純，包括了保險法、民法、刑法等等法理，一般大眾
可以注意下列事項：


(1)前：a.觀察招攬之業務有無違反業務員管理規則(不當招攬態樣)

b.查閱保單示範條款與所投保之保單條款間之差異，所購保
單之條款，如用詞可預見將來理賠保險金將低於示範條款，
甚至遭致拒賠，應避免投保。

c.確實了解保險之意義與立法精神。

(2)中：關心保險法令變動、醫療趨勢對已投保保單可能的影響，
必要時做適當之調整。

(3)後：關心理賠糾紛新聞[若有心可看判決書]，未來如遭遇相同
之糾紛，獲有利判決之機會應可提升。


併此敘明。

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參考判決：臺灣臺北地方法院民事判決　　　98年度保險字第70號
臺灣高等法院民事判決　　 　　98年度保險上字第40號
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提供參考


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