33歲才懂的理財觀念-for新手 - 理財
By Damian
at 2022-08-21T13:11
at 2022-08-21T13:11
Table of Contents
歡迎各位社會新鮮人,理財新手,這邊分享幾個理財的新手觀念:
1.一定要有緊急備用金
大約是每月硬性支出 * 3、6、12個月看個人,我是2w*6
1-1善用定存活化緊急預備金
定存有變現快的優點,且能夠享受利息,建議可以分2萬 、2萬、3萬、5萬多筆定存
這樣需要用錢時只要解掉2萬的即可。
善用定存,讓緊急預備金也可以幫你賺錢。
2.一定要辦一張信用卡
現在許多地方都可以用Line Pay 我的三餐幾乎用Line Pay搞定
綁一張信用卡就代表你這個月的伙食費下個月才需要付,等於白嫖一個月伙食費、
水電費、電話費。
而且許多卡片有回饋,這就代表著你借錢還能賺錢,當然這是在每個月繳清卡費的前提
並且提醒各位,一定要理性消費。
3.理債就是理財
很多朋友認為學貸的利率很低,但是請仔細想,學貸利率低是以整個還款專案來看
實際上前期的利率很高,到後期幾乎是沒有利率。
這意味著甚麼? 能越快還清還是最好的,除非你有一筆鉅額在他的還款期間都不會去動到
再說,你為了賺後期的低利率會讓您難以評估短期內的現金流,甚至要花很多時間計算,
當然此篇文章目標是盡可能讓新鮮人站穩腳步,故選擇先還貸款。
債務方面也包括房租房貸、保險等固定支出,
若臨時有筆錢在做好資金分配後可以先考慮結清這兩項。
3-1.關於理債的不同思維
這邊感謝各位網友提供意見,其實許多人對理債想法不同,特此補述
首先,此篇文章著重在理財觀念而非投資,並且對象是新鮮人,
假設的是沒有太多收入或沒有穩定現金流的朋友。
確實,先投資再還債可以獲得報酬也有較高的現金流動性,也是很好的做法,
但請先評估以下狀況:
1.意外還不上貸款,必須在股票低點賣出,造成損失
2.以短期1~3年內來看您的現金流,利息支出佔比高甚至吃掉報酬
以此角度看,短期損益高、長期有變現風險是這篇文章希望避免的,
故選擇先還貸款甚至是作貸款預備金,以上給各位新手參考。
當然這只是建議,您可以依自己需求去創造平衡點,理財投資是個人選擇,不須太執著。
4.注意投資的進場點
這延伸上一個話題,也就是我希望告訴你的,先理債的其中一個原因,
在你精打細算後發現這個月有結餘,你會思考是不是要進行投資,
但可能這並不是一個適合的進場點,在這種情形下,繳清負債才是最好的選擇。
貿然投資最後這整筆錢都會損失掉。
4-1.規避進場點風險的操作方式
依股票及外幣來舉例,可以定期定額的購買,能夠把進場高點及低點打平,
當然,若是你願意花心思時間在比價上面,你可以做短期操作低買高賣,
但這要花費的心力幾乎等同於把他當做一個正職工作,請個人評估。
5.投資盡可能選擇原形商品
就像我們現在推廣吃原形食物,投資也是選原形的最好
原形商品比如:股票、外幣、債券、房地產、合資創業、進貨轉賣、甚至彩券
非原形商品比如:銀行的金融商品ex基金、投資型保單、還本型保單
為什麼會選擇原形商品?
這是因為非原形商品都有不低的管理費,而且最終損益仍然是自負
在會賠錢的狀態下你要多付一筆錢,在會賺錢的狀態下你還是要多付一筆錢
當然,若是您評估要投資某個標的但是要花心思去了解對您來說不符成本,那
麼選擇專人管理的產品適合你。
但事實上現在股票、外幣都可以用app購買,網上也有很多分享像是這間公司前景如何
資訊取得算是容易且透明;或是選擇ETF組合型股票也是一個方法。
另外要提醒的是要注意現金流動性,這也是新手常忽略的:
現金 > 銀行 > 股票 > 外幣 > 債券、黃金 ≧ 產品 > 店面 > 房地產
由於現在蝦皮等電商平台操作容易,若是對某部分商品了解很多,也可以考慮找貨源
來轉賣,不失為一種投資選擇。
另外需要花人力精力的像是合資開店或是合資買房地產,也是一種選擇。
除了流動性也要考慮到報酬及風險,選擇自己了解的標的是最重要的。
越了解的商品,風險越低。
6.一定要記帳
理財就是管理錢財,很多記帳軟體在手機上記帳很方便,
登錄載具之後,刷卡會自動存到軟體裡,減少忘記記帳的狀況,真的很方便。
每個月釐清錢花到哪裡去才是投資的第一步,也就是保證資金。
記帳新手常犯的錯是:項目設定太少、太籠統。
個人而言,信用卡、現金、資產、負債都或開一個項目,
現金、三張信用卡、主銀行帳戶、次銀行帳戶、投資銀行帳戶、儲值卡,
以上至少就有八個帳戶,主帳戶在國泰銀行APP中又有分子帳戶跟活存帳戶。
有的朋友收入支出全部在一個帳裡,他只知道這個月收入多少、支出多少、結餘多少,
錢花到哪裡去,付哪張卡,存在哪、投資在哪變的很難理解。
多開項目可以讓你更好的管理,請審慎的考慮吧。
ps.朋友曾問過用信用卡儲值全聯要怎麼記帳,
其實只要從信用卡項目轉帳一筆金額到全聯就可以囉,這是不是一目了然呢。
7.考慮保險吧
首先是壽險,若是家人有賺錢,可以跟家人商量,壽險主約由家人付,
自己出醫療險意外險等附險。
為什麼? 壽險就是你掛掉家人拿到的錢,受益者是家人,
而你剛出社會主約負擔很大,對家人來說可能是小錢,你死去的損失才大;
以這樣的觀點請家人分擔,直到你獨立再考慮由自己負擔,相信家人能夠理解。
這邊推薦到網路上找罐頭保單了解一下六大保障內容,其實不難,
也可以諮詢版上的大大,相信會有收穫。
本文觀點是有餘錢再來買保險,否則就是請家人幫你保壽險,保障你的家人;
若是你生病醫療也是家人出,那家人也可以考慮幫你保一年期醫療險直到你獨立。
總之自身的現金流先穩定再來考慮把這些責任歸屬到自己身上。
總結一下理財的攻略,本文推薦的優先順序如下:
1.先有緊急預備金
2.先處理負債再投資
3.一定要記帳,確保資金
4.投資注意流動性,越了解的商品風險越低
5.壽險請家人協助,其他險自己評估,但最好的是注意安全及維持健康作息
以上分享
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By Gilbert
at 2022-08-25T00:19
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