33歲才懂的理財觀念-for新手 - 理財

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By Damian
at 2022-08-21T13:11

Table of Contents


歡迎各位社會新鮮人,理財新手,這邊分享幾個理財的新手觀念:


1.一定要有緊急備用金

大約是每月硬性支出 * 3、6、12個月看個人,我是2w*6

1-1善用定存活化緊急預備金

定存有變現快的優點,且能夠享受利息,建議可以分2萬 、2萬、3萬、5萬多筆定存

這樣需要用錢時只要解掉2萬的即可。

善用定存,讓緊急預備金也可以幫你賺錢。


2.一定要辦一張信用卡

現在許多地方都可以用Line Pay 我的三餐幾乎用Line Pay搞定

綁一張信用卡就代表你這個月的伙食費下個月才需要付,等於白嫖一個月伙食費、

水電費、電話費。

而且許多卡片有回饋,這就代表著你借錢還能賺錢,當然這是在每個月繳清卡費的前提

並且提醒各位,一定要理性消費。


3.理債就是理財

很多朋友認為學貸的利率很低,但是請仔細想,學貸利率低是以整個還款專案來看

實際上前期的利率很高,到後期幾乎是沒有利率。

這意味著甚麼? 能越快還清還是最好的,除非你有一筆鉅額在他的還款期間都不會去動到

再說,你為了賺後期的低利率會讓您難以評估短期內的現金流,甚至要花很多時間計算,

當然此篇文章目標是盡可能讓新鮮人站穩腳步,故選擇先還貸款。

債務方面也包括房租房貸、保險等固定支出,

若臨時有筆錢在做好資金分配後可以先考慮結清這兩項。

3-1.關於理債的不同思維

這邊感謝各位網友提供意見,其實許多人對理債想法不同,特此補述

首先,此篇文章著重在理財觀念而非投資,並且對象是新鮮人,

假設的是沒有太多收入或沒有穩定現金流的朋友。


確實,先投資再還債可以獲得報酬也有較高的現金流動性,也是很好的做法,

但請先評估以下狀況:

1.意外還不上貸款,必須在股票低點賣出,造成損失

2.以短期1~3年內來看您的現金流,利息支出佔比高甚至吃掉報酬


以此角度看,短期損益高、長期有變現風險是這篇文章希望避免的,

故選擇先還貸款甚至是作貸款預備金,以上給各位新手參考。

當然這只是建議,您可以依自己需求去創造平衡點,理財投資是個人選擇,不須太執著。


4.注意投資的進場點

這延伸上一個話題,也就是我希望告訴你的,先理債的其中一個原因,

在你精打細算後發現這個月有結餘,你會思考是不是要進行投資,

但可能這並不是一個適合的進場點,在這種情形下,繳清負債才是最好的選擇。

貿然投資最後這整筆錢都會損失掉。

4-1.規避進場點風險的操作方式

依股票及外幣來舉例,可以定期定額的購買,能夠把進場高點及低點打平,

當然,若是你願意花心思時間在比價上面,你可以做短期操作低買高賣,

但這要花費的心力幾乎等同於把他當做一個正職工作,請個人評估。


5.投資盡可能選擇原形商品

就像我們現在推廣吃原形食物,投資也是選原形的最好

原形商品比如:股票、外幣、債券、房地產、合資創業、進貨轉賣、甚至彩券

非原形商品比如:銀行的金融商品ex基金、投資型保單、還本型保單

為什麼會選擇原形商品?

這是因為非原形商品都有不低的管理費,而且最終損益仍然是自負

在會賠錢的狀態下你要多付一筆錢,在會賺錢的狀態下你還是要多付一筆錢

當然,若是您評估要投資某個標的但是要花心思去了解對您來說不符成本,那

麼選擇專人管理的產品適合你。


但事實上現在股票、外幣都可以用app購買,網上也有很多分享像是這間公司前景如何

資訊取得算是容易且透明;或是選擇ETF組合型股票也是一個方法。


另外要提醒的是要注意現金流動性,這也是新手常忽略的:

現金 > 銀行 > 股票 > 外幣 > 債券、黃金 ≧ 產品 > 店面 > 房地產

由於現在蝦皮等電商平台操作容易,若是對某部分商品了解很多,也可以考慮找貨源

來轉賣,不失為一種投資選擇。

另外需要花人力精力的像是合資開店或是合資買房地產,也是一種選擇。

除了流動性也要考慮到報酬及風險,選擇自己了解的標的是最重要的。

越了解的商品,風險越低。


6.一定要記帳

理財就是管理錢財,很多記帳軟體在手機上記帳很方便,

登錄載具之後,刷卡會自動存到軟體裡,減少忘記記帳的狀況,真的很方便。


每個月釐清錢花到哪裡去才是投資的第一步,也就是保證資金。

記帳新手常犯的錯是:項目設定太少、太籠統。

個人而言,信用卡、現金、資產、負債都或開一個項目,

現金、三張信用卡、主銀行帳戶、次銀行帳戶、投資銀行帳戶、儲值卡,

以上至少就有八個帳戶,主帳戶在國泰銀行APP中又有分子帳戶跟活存帳戶。


有的朋友收入支出全部在一個帳裡,他只知道這個月收入多少、支出多少、結餘多少,

錢花到哪裡去,付哪張卡,存在哪、投資在哪變的很難理解。


多開項目可以讓你更好的管理,請審慎的考慮吧。


ps.朋友曾問過用信用卡儲值全聯要怎麼記帳,

其實只要從信用卡項目轉帳一筆金額到全聯就可以囉,這是不是一目了然呢。


7.考慮保險吧

首先是壽險,若是家人有賺錢,可以跟家人商量,壽險主約由家人付,

自己出醫療險意外險等附險。

為什麼? 壽險就是你掛掉家人拿到的錢,受益者是家人,

而你剛出社會主約負擔很大,對家人來說可能是小錢,你死去的損失才大;

以這樣的觀點請家人分擔,直到你獨立再考慮由自己負擔,相信家人能夠理解。

這邊推薦到網路上找罐頭保單了解一下六大保障內容,其實不難,

也可以諮詢版上的大大,相信會有收穫。

本文觀點是有餘錢再來買保險,否則就是請家人幫你保壽險,保障你的家人;

若是你生病醫療也是家人出,那家人也可以考慮幫你保一年期醫療險直到你獨立。


總之自身的現金流先穩定再來考慮把這些責任歸屬到自己身上。



總結一下理財的攻略,本文推薦的優先順序如下:


1.先有緊急預備金

2.先處理負債再投資

3.一定要記帳,確保資金

4.投資注意流動性,越了解的商品風險越低

5.壽險請家人協助,其他險自己評估,但最好的是注意安全及維持健康作息


以上分享




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All Comments

Gilbert avatar
By Gilbert
at 2022-08-25T00:19
推,不過ETF也不是原型食物
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By Tom
at 2022-08-28T11:28
壽險倒是最後考慮,除非有家庭責任
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By Oliver
at 2022-08-26T02:59
第6點每個資產、負債都是一個「項目」比「帳戶」適合
Brianna avatar
By Brianna
at 2022-08-29T14:07
謝謝兩位分享
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By Freda
at 2022-08-26T02:59
壽險的確最後考慮,醫療險重大傷病失能險要優先,趁身體
健康的時候趕快保
Una avatar
By Una
at 2022-08-29T14:07
新增 1-1善用定存
Zenobia avatar
By Zenobia
at 2022-08-26T02:59
信用卡可以補充,用來養信用評分
Audriana avatar
By Audriana
at 2022-08-29T14:07
而且隨時可以運用年度消費額賺新卡好禮
Jake avatar
By Jake
at 2022-08-26T02:59
像是每年都要付的保險,就每年都挑一張新卡去刷,金額隨
便都過門檻
Dora avatar
By Dora
at 2022-08-29T14:07
第三點有錯吧 不管前後利率都一樣的
Olivia avatar
By Olivia
at 2022-08-26T02:59
第三點,利率是相同的,只是本金不同,導致利息有變少
的錯覺。
Leila avatar
By Leila
at 2022-08-29T14:07
股市一律建議all in
Callum avatar
By Callum
at 2022-08-26T02:59
半是半非的觀念XD 都不知道從哪裡吐槽起
Lucy avatar
By Lucy
at 2022-08-29T14:07
不懂裝懂
Kyle avatar
By Kyle
at 2022-08-26T02:59
要這麼小筆分開定存,不如多開幾個高利活存。
Connor avatar
By Connor
at 2022-08-29T14:07
預備金和醫療險都有了才是投資,推薦一年投資五分
鐘這本
Sarah avatar
By Sarah
at 2022-08-26T02:59
熱心推,但是可以不要用『白嫖』這種難聽的對岸用語嗎?
Kristin avatar
By Kristin
at 2022-08-29T14:07
槓精。而且白嫖不是祖國用語
Margaret avatar
By Margaret
at 2022-08-26T02:59
還可以吧 都做到的話至少不差
Ethan avatar
By Ethan
at 2022-08-29T14:07
原來理財就是要卡家人的油阿(筆記)
Tristan Cohan avatar
By Tristan Cohan
at 2022-08-26T02:59
2我不認同,如果我本來就有錢付學費,但我用學貸,把
學費拿去買金融股,4年賺不少
Sarah avatar
By Sarah
at 2022-08-29T14:07
學貸慢還才是增加流動性 承擔風險才有報酬好嗎......
Ursula avatar
By Ursula
at 2022-08-26T02:59
先了解風險再講投資
Hamiltion avatar
By Hamiltion
at 2022-08-29T14:07
新增3-1理債的不同思維
回應 snowoffish 確實ETF非原型 XD 讓我偷雞一下
Jacob avatar
By Jacob
at 2022-08-26T02:59
但ETF真的是好東西
Connor avatar
By Connor
at 2022-08-29T14:07
現在學貸可以延長8年欸,好用不用嗎
Isabella avatar
By Isabella
at 2022-08-26T02:59
免息延長當然好囉~
Edwina avatar
By Edwina
at 2022-08-29T14:07
欠錢不還從來都不是好事,有好管道需要籌錢,才值得揹貸
John avatar
By John
at 2022-08-26T02:59
而且那幾十萬欠著不還,是能幹麼
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By Irma
at 2022-08-29T14:07
信用卡白嫖一個月生活費? 你只是比較晚還錢而已...不是白嫖
Hedy avatar
By Hedy
at 2022-08-26T02:59
你每個月刷卡 每個月還錢 不是一樣都有月支出? 根本亂教
Tristan Cohan avatar
By Tristan Cohan
at 2022-08-29T14:07
但刷卡回饋+信用累積確實好 以理財來看付現金是最笨的方式
Mary avatar
By Mary
at 2022-08-26T02:59
能夠叫家人付保費不如叫他們先還學貸...

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Mason avatar
By Mason
at 2022-08-21T11:40
1.地點:新竹竹東二重埔 2.貸款用途:投資 3.屋齡:3年 4.權狀坪數: 含車位約43坪(大樓) 5.房價: 參考同社區實價登錄約1200-1300萬 6.剩餘貸款:450萬at土銀 7.預計貸款金額: 800萬 8.預計貸款期限:30年 9.希望貸款利率:一段式 越低越好 10.預計使用寬限期:皆可 1 ...

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By Edwina
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之前發生車禍, 我方全責,對方並無受傷, 只有車子輕微擦傷, 請保險公司處理, 保險沒有賠度膜的錢 大概五千, 對方找我討但我不想給, 所以他去提民事, 我請保險公司去處理, 想請問假設最後談不攏, 法院判賠我有需要付錢嗎 對方還趁機要精神損失費2萬 - ...

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如想照原文以珍福滿主約送件 若確診後一年内的人不適用專案者,是不是可以先用一般件30萬珍福滿主約送件,承保後 再調低保額至主約最低10萬? ※ 引述《sosoni (just soso)》之銘言: : 小朋友確診後,想投保台灣人壽用 : 珍福滿人生終身壽險保額10萬 : 保經說因確診不適用專案,需用一般 ...