33歲夫妻理財 - 理財

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# 財務規劃

如果現在的收入狀況良好。
其實可以著重在人生規劃的部分，再去思考財務規劃內容。
因為依照妳們的財務報表看起來，屬於比較長期計畫型的支出。
短期內的現金流規劃，並沒有甚麼需要急於解決的問題，也沒有捉襟見肘的情形。

未來不曉得有沒有生育子女的規劃，如果有的話可以朝這方面下手。
幾項人生規劃常見的必要型支出，大概就是 結婚 買屋 生子 創業 退休這幾項。
你們很幸運的是，前兩項所遇到的困難比其它人少很多，而在購屋上的概念也很好。

接著，大概就是出國 留學 進修 旅行 移民 自我實現 這幾樣，
也是許多人在必要生活資金餘裕時，會考慮規劃的方向。



# 風險規劃

保險的概念是為了轉嫁風險，如果收入夠高，備用金足夠。
的確，可以選擇風險自留，不一定要購買保險，這是個人選擇。

例如：
像我祖母突然罹癌，沒有保險，所以買藥手術病房，一下子我爸就得支付1M。
但是一般年輕人的定期重疾險，大約一年幾千元就可以轉嫁癌症風險。
收入與存款卻還遠及不上臨時風險的支出，才會有比較強烈的保險需求。

通常據我所知，薪資結構良好的公司，可能同時也是福利制度健全的公司。
因此，你們可以去評估看看，依照意外 > 重疾 > 醫療的情況發生時，
風險從大至小排列，手頭的存款與資金是否可以應付 相關醫療的短期支出，
如果可以，那麼就不需要購買保險，如果仍有不足，也可以選擇增加存款。


因此，在財務規劃上，你們的風險規畫那環，選擇風險自留的話。
變成不是條列購買的保險項目種類，而是一筆資金存款選項，
用以支付可能發生在妳們自己或父母身上的緊急備用金。

所以，緊急備用金的部分，與一般人不太一樣，可以從兩方面思考。

第一部分：半年至一年的生活必須開支緊急備用金。
第二部分：風險自留的意外 重疾 住院 醫療等支出。

這兩個部分的金額總額，才是妳們需要準備的緊急備用金。
除非未來有生育子女的打算，才需要額外準備生育子女所需的醫療與教育開銷。


# 節稅規劃

通常，中高所得家庭需要面臨的問題是這一點。
依照你們年收入的級距，稅率應該落在20%左右，
如果沒有做任何節稅規劃，兩個人一年要繳的稅接近40W。

年支出並沒有條列所得稅率，所以假設已經做好了相關的規劃。
因此大概簡述幾點需要注意的方向給收入差不多的板友做參考。

看到你們的孝親費規劃與置產，所以我相信應該都知道...
(1) 夫妻合併計稅 與 分開計稅 →目前的法令夫妻分開計稅會比較有利。
(2) 親屬撫養免稅額，扶養70歲以上123000元/名，70歲以下82000元，5歲以下25000元。
看到你們一年約支出360000左右的孝親費，所以可以檢查這個項目。
(3) 列舉扣除 (若總額大於標準扣除76000*2元可優先選擇)
房貸利息 每年扣除上限可達30萬元，適合置產的人去規劃。
保險 每年扣除上限可達2.4萬元(一般人身保險與勞保，健保無上限)
因此，許多儲蓄險商品是設計給資產足夠的人來做節稅規劃。
捐贈 相關規定的捐贈機構或學校，以總所得的20%為限。
(4) 勞退自提1~6%，這部分看個人選擇，畢竟每個人的退休規劃能力不同。
退休規劃能力足夠的人，可以考慮不自提，若相信政府保證的收益，也可選擇自提。



# 投資規劃

根據你們的描述，已經了解自己是屬於甚麼樣的投資屬性，這是個好現象。

一般而言，每個人適合或專精的投資屬性與商品並不相同，
所以能夠提早清楚自己的性格與適合的投資標的是很好的開始。


股票是一家公司所發行的，認股代表成為這家公司的股東。
因此，公司的盈虧是共同承擔，在法律上，債優先於股，
所以當公司破產時，資金優先還債，最後才輪到股東。

投資股票常見的有三種形式，適合不同性格的投資人。
炒短線適合擅長順勢操作，炒話題股，追高殺低的投資人，通常以日計。
買長線適合了解一家公司的經營狀況，觀察財報，買低賣高，通常以年月計。
領股利型的是選擇高配息股與定存股，只要確定這家公司長久獲利即可等待低點買進。

每一種操作方式都有人賺大錢，所以沒有所謂的對錯之分，只有性格適不適合的問題。
但是常見的情形是，有許多人搞不清楚自己是哪種，既想賺追高殺低又想抱長領股。


基金是一籃子的股票，所以本質還是股票，
只是以產業做區分，所以比較適合喜歡鑽研總體經濟學的人去接觸，
板友提到的ETF與指數型股票，其實也可以想做是一種基金，也是一籃子的股票，。
雖然蕾咪投資過基金，績效並不差，但是基金收取的層層手續費與管理費，
通常我會預期績效必須大於10%以上才不會讓所有利潤被以上費用給吃掉。

黃金理論上是屬於避險工具，因此，在世界主要流通貨幣 美金，
遇到通膨或過度印鈔等相關風險，甚至是整體的不景氣與產量炒作，
才會造成黃金的大漲，但是現在因為許多炒作因素，導致黃金也成為投機商品之一。

房地產是高門檻中報酬低風險的投資工具。
一般人難以操作與介入的原因是因為本金較高手續複雜(股票幾萬元，房產是幾百萬元)。
依照妳的描述，感覺夫妻倆很了解這個投資領域的遊戲規則，也懂得善用預售屋的緩衝期
因此，我建議妳們不需要特地去轉移或選擇其他不適合自己的投資標的，繼續維持下去。



最後，依照妳描述的兩種情況，如果是我，應該會選擇第2種(逃)。

沒有啦！其實妳應該有能力自行評估，因為沒有確切的資料很難給予建議。
因為妳們目前購屋沒有自住需求，若是確定第二個選項可以出租並抵過貸款。
我個人會認為第二種會是比較好的選項，但是如果妳們的資金沒有太多餘裕，
購買後屬於捉襟見肘的狀況，那麼就建議選擇第一種，讓自己有更多的時間緩衝。

加上，通常購屋的人會大量的看屋，自然會累積一種直覺。
如果比較喜歡第二間，而條件相當的話，當然是選擇自己喜歡的。(後面這段簡直亂講XD)


※ 引述《cmqueen (cmqueen)》之銘言：
: 性別：女
: 年齡：33 歲
: 家庭成員：■夫 33歲
: 居住房屋：■自有
: 【每月收支狀況】
: 收入： 支出：
: 本人收入 130000 生活費-食 10000
: 配偶收入 130000 生活費-水電網路電話費等雜支 5500
: 生活費-住(房貸) 31000
: 生活費-行 2500
: 信用卡 80000(幾乎都刷卡消費,所以估算較多)
: 孝親費 30000
: 合計 260000 合計
: 每月結餘（收入-支出） = 101000


# 現金流規劃

信用卡部分的開銷是8萬元，但是沒有詳列開支的去處，建議可以檢查一下。
沒有記帳的習慣，但是習慣用信用卡消費的話，實際上信用卡帳單就是一種記帳資料。
可以好好的利用，以現金流的規劃來說，生活必須開銷能壓在55%以下是最好的。

因此，130000*2 = 260000 * 55% = 143000元。
住與房貸建議分開計算，自住房屋的房貸+水電網路瓦斯 = 住的生活必須開銷。
自住以外的房貸，可以列為投資開銷，因為妳們是以投資房地產做為投資標的。

依照現金預算分配原則去檢查妳們的開銷，看看生活支出的平衡。

收入 260,000元
生活 10000+5500+31000+2500+30000 = 79000元(143000元，約佔30~35%所得比例)
投資 0元 (26000元，實際生活必須比例低，可將投資比例提高。)
進修 0元 (26000元，未列細項，可以思考規畫興趣進修才藝運動等項目)
儲蓄 0元 (26000元，半年緊急備用金外，請增加風險自留的資金規劃。)
娛樂 80000元 (26000元，信用卡消費若為非必要開銷，暫列為娛樂。)
捐贈 0元 (13000元，未列名，但額度不限制，可自由增減規劃。)

依照妳們夫妻的所得而言，生活必須開銷比例是很低的。:)
因此，生活必須開銷的在35%左右，其他的70%再做其餘的分配。

生活必須 30% 78000元，夫妻倆人飲食開銷約只有一萬，所以算是合理的開銷。
投資理財 20% 52000元，投資房地產，可以考慮增加資金分配比例。
進修基金 20% 52000元，為明列進修規劃，但是每月五萬仍然很高，可以考慮降低。
儲蓄基金 15% 39000元，風險自留，因此需提高醫療備用金的部位。
玩樂基金 10% 26000元，信用卡開銷部分若為玩樂支出，可能需要降低比例。
慈善捐贈 5% 13000元，其實就算降到1%的捐贈，每個月也可規劃2600元幫助弱勢族群。

調整後，取整數大約值。
生活必須 30%，80000元，目前的生活必須開銷比例偏低，若不足可由玩樂戶頭支付。
投資理財 30%，80000元，投資標的以房地產為主，所以作為頭期工程房貸款的預備金。
進修基金 10%，26000元，可以規劃夫妻倆的語文運動興趣投資理財類知識的開銷。
儲蓄備用 19%，50000元，分做兩筆，一筆是生活備用金，一筆是醫療備用金。
玩樂基金 10%，22000元，可規劃夫妻倆的娛樂旅行玩樂犒賞之開銷。
慈善捐贈 1%， 2000元，如果沒有捐贈習慣，可以先從低比例開始，依能力意願增加。


: 【年度收支狀況】
: 收入 支出
: 本人年終獎金 390000
: 配偶年終獎金 390000
: 地價稅 1000
: 股息股利收入 0 汽機車牌照稅 7500
: 其他 0 汽機車保險費 5700
: 父母紅包 13000
: 管理費 21000
: 合計 780000 合計 48200
: 全年度結餘（收入-支出） = 731800

年終獎金不做月收支合併規劃。
可以作為備用金的存款來源、年度紅包、稅務規劃、保險的資金來源。

: 【家庭資產負債表】
: 資產 負債
: 現金 消費性貸款 0
: 活存 0 信用卡卡債 0
: 定存 0 房屋貸款 3,500,000
: 目前有兩間房子,一間自住,尚有貸款2,500,000
: 另一間出租,尚有貸款1,000,000(因利息低,租金可全抵本金+利息)
: 我們夫妻的收入是差不多的,錢共管,也沒在細分
: 因為收入不錯,所以沒在記帳,反正一段時間看銀行有一筆資金就會拿去還貸款
: 目前出租的房子因利息低,沒打算急著還
: 自住的貸款不用利息,所以10年慢慢還
: 手上有活動資金約800,000
: 之前已經玩過股票,覺得不適合我們夫妻
: 基金,黃金之類的也不懂
: 所以想說再投資一間房子
: 最近看上2間房子
: 1.預售屋,約14,000,000,等年終可能應該就夠簽約+工程款(12%),如果3年蓋好,說不定
: 不用貸款
: 2.新成屋,準備交屋,總價和預售屋差不多價錢.但要2成自備款,如果要買這間的話就要
: 和銀行借1500000,然後開始貸款8成
: 其實比較喜歡第2間,應該可以出租抵利息,主要是自備款不夠,要買的話還要再借頭期款
: 只是覺得就因為頭期款又要跟銀行借錢好像不太划算,不過如果借的話應該明年就
: 可以還清
: 請問大家有什麼意見?
: 或者要如何分配資金的利用?
: 不打算買保險,感覺錢拿去投資房子還比較保險
: 因為我們很怕麻煩,所以要常常留意升降的投資不打算考慮
: 只想要低風險,又比將錢放銀行利息高就可以了
: 謝謝！


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