32歲的理財規劃 - 理財

※ 引述《fnvy (fnvy)》之銘言：
: 我想請教版上的各位先進，我目前的理財方式是否需要調整
: 我的規劃目前如下
: 收入
: 目前工作第三年，爸爸還在工作，領死薪水的公務員，媽媽為家管
: 基本的薪水扣除必要的部份大概有41k
: 加班費用的部份：基本上要看工作量，最高可以達到10k，當然也會都沒有
: 基本上是個在台北租屋的上班族
: 上班時間要看工作情況，不是很固定
: 支出
: 房租＋水電費用：8920
: 零存整付：20K（郵局）
: 退休帳戶：5K(目前開始規劃）
: 旅遊帳戶：3k（但是不一定會出去玩）
: 剩下的就是每個月的生活費用
: 有加班費用的收入的話，就會挪入退休帳戶存起來
: 孝親費的部份，過年會給爸媽25000~30000左右的紅包
: 平時則是會幫忙出家裏面聚餐的費用，或是拿西堤餐卷給爸媽去吃
: 平時幾乎都是自己煮東西，一個禮拜一次與同事外出用餐
: 沒太大購買慾望，除了書之外，但是限定自己一個月只能買一本，不能超過500
: 有手機，但是很少打，費用目前則還是爸在付，打算過陣子拿回來自己付
: 所以一個月花費大概都不會超過4000
: 現有資產的部份（都是自己辛苦存下來的）
: 國泰人壽鑫添鑫保單，目前第二年，大概有240000，每年大約要繳120000的費用
: 新光人壽的儲蓄險，因為有兩年沒去處理，預估裡面應該有200000～240000左右
: 新光人壽的投資型保單，這是基金的部份，目前大概有76000左右的價值
: 然後自己目前帳戶裡面有740000左右
: 有固定記帳的習慣，會把每一筆的費用都記下來
: 保險的部份目前則還是我媽在幫我付，因為他說要等我結婚後才要讓我自己婦
: 我打算利用我的退休帳戶進行投資，因為工作忙碌的關係，所以會選擇用定期定額的基金
: 方式，打算選擇國泰銀行的摩根富林明的巴西動態精選基金來操作
: 新光儲蓄險的部份因為有8%的利率（如果沒記錯的話），我打算把他先鬘繳結束，然後讓
: 他去滾利息，因為大概還剩下300000左右的費用要繳，想先把他解決掉
: 投資型保單的部份有考慮解約，但是卻發現有在回本，所以有考慮是否要重新扣款
: 旅行帳戶因為和退休帳戶不同銀行，目前是打算放在彰銀
: 不知道是否有推薦的理財方式可以讓我也把這個帳戶的價值提昇呢？
: 不知道各位前輩覺得我的理財方式是否有需要改進的地方呢？
: 我覺得我的配置方式好像沒有很好
: 不知道大家有沒有更好的建議
: 請大家指點我
: （婉拒保險推銷）

建議

1.少放了生活周轉金的帳戶，建議把郵局的帳戶金額拆開，
或另開一個帳戶(如中國信託，因為全國多數的7-11都是提款機)。
而生活周轉金的帳戶一般是建議用活存就好，不然緊急時不好領，
生活周轉金金額建議為平均每月支出*6個月，
也就是8920+每月的必要支出部分。
生活周轉金的意義是在於即使不工作，
也能靠該筆資金生活，一般建議為6個月。

2.如果要用基金(定期定額)，投資型保單建議解約，
不然兩筆資金類型重複性太高，會有非系統性風險存在。
不過，解約前要確定有賺，且自行參酌。
(如果以滿兩年，至少要確定能把本金能拿回來，問一下當初的保險員會比較清楚。)
因為我不了解該保單的內容，對這種保險也只有初步認識。

其實，一般我是不建議用保單去進行投資。
因為大多數投資型保單都是連結多數基金的保單，
而這種保單大多數都是(不代表全部)
虧損的時候，保險公司不負責，自行負責。
獲利的時候，保險公司分杯羹，獲利稀釋。
相關情形我相信保險版更清楚。

而有關基金的選擇，可以參考基金版的意見。
基本上，定期定額我會建議選擇波動性大的基金，
不過，實際上還是要看投資人自身的屬性。(如積極型，保守型等)

3.儲蓄型保單因為沒有在用，所以不給任何建議。

4.最好，在準備一個帳戶，專門因應有大筆的支出，會比較好。
因為天有不測風雲，人有旦夕禍福，
如果有突然的意外發生，至少要能處理，
以免到時因為沒有準備，而無法處理。
這時，我會建議找比較熟的保險員，
保一些意外險或醫療險，把這種風險轉移給保險公司，
不過保險公司算得也很精明，會設立一些條款閃掉責任，
所以，到時要跟保險員確定自己所擔心的狀況都會理賠，
必要時，甚至可以要求錄音存證，以免事後不認帳。

挑保險公司也要小心，盡量不要選申訴率高的公司，
通常申訴率高的，很多事後是不理賠的，所以小心。
相關情形上保險版應該會更清楚。

以上，是敝人的一些淺見，沒有任何褒貶意思，
有關保險的相關意見也只是自己的想法，
詳細情形問一些專業人士會更清楚，
上述所有建議與意見，僅供參考，請自行參酌。

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