32歲男 三商及中壽保單 - 保險

各位大大好
上次問完我的 這次換先生的
話說當年無上限終身醫療停賣前本人也趕著幫先生買了三商美邦的醫療險
（無知的當年啊）


96年投保
保額 保費
二十年繳費祥安終身壽險(20AWL) 10萬 2670
新住院醫療保險附約(HSRSB) 計畫B 805
二十年繳費日額型住院醫療終身健康保附約(20HIW) 3000 19500
二十年繳費手術醫療終身健康保險附約(20SIW) 3000 3870
二十年安心豁免保費附約(20CWPR) 27000 683
年繳總保費27528元

後來才得知　
原來公公早在95年就以我先生為要保人及被保人買了以下中壽保單：
　　
　　　　　　　　　　　　保額　　　保費 繳費年限　　　　　
迎向陽光終身壽險乙型　　　　　 130萬　　10388　　　15年
殘廢保險金附約 (1~6級殘)　　　 130萬 1976 15年
重大疾病豁免保費附約　　　　　　114170 788 15年
２至６級殘廢保險金附約　　　　　130萬　　　52 46年 (~70歲)
新萬全傷害保險基本型(NPA)　　　　30萬　　　345 51年 (~75歲)
意外傷害醫療(RMR)　　　　　　　　2萬　　　252 51年 (~75歲)
意外傷害日額償金特約(DHI)　　　　500 385 51年 (~75歲)
住院健康保險附約(RHH)乙型 　　　500 1385 61年 (~85歲)
新康泰綜合醫療(NCH)　　　　　　15單位　 3437 51年 (~75歲)
防癌終身健康保險附約　　　　　　60萬　 　8506 15年


甚至更早之前的一張
90年投保中壽
新美麗人生終身保險 36萬 36718 9年(已繳完)
住院健康保險附約乙型(RHH) 1000 2518 55年(~75歲)
(定期日額)


問題一：
目前打算 三商主約減額繳清，三商的HSRSB（也需正本）砍掉不要
不過這樣實支實付就不夠，所以我應該把NCH拉高到30單位？

問題二：
我看版上說NCH可以副本理賠　可是保單條款明明寫著
「醫療費用收據正本及明細表」
所以是副本「通融」理賠嘍？

問題三：
最大的問題是　主約全殘理賠後即契約終止！
版上達人有何建議？
再加買「鑫幸福終身壽險」？NCH改掛其下？
抑或中壽有便宜的且「全殘後仍有效」的定壽？

問題四：
90年買的RHH(日額1000)跟95年買的RHH(日額500)都是定期日額，
另外還有三商的終身日額(3000)，
所以我應該把三商的額度減少？還是說，因為是無上限的所以不動它？
RHH值得留著嗎？
(先生是健康體，無任何疾病)

問題五：
終身防癌部份 主約全殘理賠後到底還有沒有效？
保單一開頭就說「本契約於計算保費時已考慮死已脫退因素，
故當被保險人死亡或全殘以致本契約終止時，無需退還未滿期保費予要保人」
　 ^^^^^^^^^^^^^^^^^^
但是第十四條　豁免保費　又說
「被保險人在本附約繳費期間內發生附表三所列第一級至第三級殘廢時，
要保人應檢具被保險人的殘廢診斷書向本公司申請免繳本附約未到期的保險費，
本附約繼續有效。」
^^^^^^^^^^^^^^
而　　附表三所列第一級殘即是主約定義的全殘

而且
第九條 附約的終止
「本附約之效力因下列情形而終止：
一、 要保人以書面通知本公司終止本附約
二、 本附約的被保險人非因癌症身故」

並未提到與主約的關係。

前後互相矛盾　到底全殘後還有沒有效啊？
還是得看法官怎麼判？　萬一遇到恐龍法官…
再說保費已經繳了７年　退保心有不甘，繼續保又覺得
這什麼爛條款，真是吃人夠夠…
我看唯一的好處只有：它是無上限的
如果會因為全殘而失效
是否比照NCH，改掛其它主約？

問題六：
意外險部份已投保 華南BEST基本型 500萬
我想拉高殘障理賠部份的話，是否建議宏利TMN+RDM？
還是直接拉高中壽新萬全(NPA)的保額？可是它不保證續保，且主約全殘即失效...

問題有點多
懇請版上達人指點迷津^^




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