30歲女年繳5K做750萬定壽! PK優體保單 - 保險

看完上一篇pk之後
以及了解後收型做定壽的原則
這篇是關於"祕技"的說明文

原則是相同的:交的定期保費 儘量拿去繳保險成本 不要扣到費用
在一年前小弟的"用後收型打敗一年期定壽"的文章中
那時候的model是 720萬保額/年繳6萬元

但其實 30歲男性720萬保額的保險成本僅$9504
6萬元保費勢必還剩很多去扣2~4%的費用率 相當不划算
為什麼不年繳$10000元剛好扣保險成本就好了呢?

原因在於"保額/倍費"的最大倍率的限制(前面幾篇文章有說明)
30歲男性的倍率約在80~120倍左右
想保到720萬 年繳定期保險就需6~8萬左右
有什麼方法可以使 年繳費用≒保險成本 破除倍率的限制呢?

進化版的方法就是充份發揮投資型保單 彈性繳款的特性

1.利用"月繳當年繳"來撐高倍率

以上篇文中30歲女 750萬保額舉例:
30歲女 最大倍率為155倍
750萬保額/155=年化繳費至少需為4.8萬
注意這個倍率規則 都是以"年化繳費"來算的
而投資型保單 可以月繳 而且不會比較貴 是以年化保費/12去算
因此年繳4.8萬/12=月繳4000

假如我用月繳4000的方案 那我就可以保750萬了(因為年化保費是4.8萬)
可是 我不一定要扣滿12個月XD
如果一年只扣一次4000/月 第二年再扣一次4000/月
不就相當於"年繳4000" ?

上篇文章的例子 就是設定"月繳5000"的情形下去跑的

國泰富世紀丙型
年 投入 年末帳 保險 費用 帳管
紀 保費 戶餘額 成本 總費用
30 10000 4318 4002+480+1200=5682
^^^^^
可以注意到 第一年的總費用其實是5千多的
所以假如只扣一個月是不夠的 所以這年扣2個月份的保費=10000
31 5000 3408 4306+404+1200=5910 9975 8611
隔年再扣一次5000 就夠這年的保險費用了 依此類推....
32 5000 2218 4644+346+1200=6190 9975 12643
33 5000 728 5015+275+1200=6490 9975 16450

(設定月繳5000=年化保費6萬 6x155=930 不要說750萬了 最多可保到930萬)

所以 假如用月繳5000當作年繳5000
最大保額的倍率便從155倍-->1860倍(930萬/5000)
也就是放大了12倍

同理 如果是季繳當年繳 則有放大4倍的效果
這樣子操作的話 大多數的保單即便不到100倍 透過月繳當年繳/季繳當年繳
都可以放大到數百倍甚至上千倍
這樣我們想用年繳5000做750萬定壽(1500倍) 就不是太困難了

2.利用月繳來微調定期保費
年繳6萬的話 彈性繳費只能選繳(6萬)or不繳(0)
一旦繳了6萬勢必要被多扣費用

月繳5000的話 則可透過扣1/2/3/4.....12個月
來達成每年總繳保費在5000/10000/15000/20000...../60000間的彈性調整
也就是 可以視我保險成本的多寡來看要扣幾個月

年 投入 年末帳 保險 費用 帳管
紀 保費 戶餘額 成本 總費用
42 10000 1205 9753+134+1200=11087
^^^^^ ^^^^^^
43 15000 4198 10577+230+1200=12007
^^^^^ ^^^^^^
48 20000 2195 16814+266+1200=18280
51 25000 1624 22234+319+1200=23753
58 45000 3531 39791+582+1200=41573
當10000元夠扣 本年度我就扣2個月的月繳
當保險成本開始爬昇時 我就調整月繳的次數 最多可以扣到5000x12=6萬
(所以你會發現我的定期保費都是5000的倍數)

2.1說明:倍率調太大
倍率透過月繳x12可放大到數百、上千倍
不過假如保到63歲
63 70000 3564 66703+883+1200=68786
未來的保險成本若超過6萬 那扣滿12次也不夠的情況下
怎麼辦 沒關係
此時還可靠投資型保單的
"增額保費"or"彈性保費"or"補充保費"(名稱各家不同)去交不夠的不部份
不過為了避免麻煩 如果你一開始月繳不要設太低
使保期內最大年繳費用不會超過月繳x12的話 就可以避免這個麻煩

大致上來說

倍率調整到120倍以上 已可巴掉全部一年期定壽
2、3百倍以上 可巴掉全球長年期定壽
1000倍以上 是為了PK優體保單而設的

不過總之倍率越高 費用就扣得越少就是了

3.最低月繳
幾乎每張保單都會有最低年繳/季繳/月繳
不過這對我們的倍率操作不會是大問題
只是要注意一些細部規則而已
如第一金富貴人生
0~40歲 最低年繳2.4萬/半年繳1.2萬/季繳6000/月繳2000
首期最低單筆保費限制10000

但像新光金滿意
有"首期保費限年繳"
且"首期保險費不得低於50萬"的規定
這樣一弄 就變得沒有什麼操作空間了
因為第一年就被扣走大量的費用(類似躉繳)


4.實務面的操作
由於投資型保單 大部份是由銀行戶頭定期扣款
所以 如果想要彈性繳費
可能需要一個戶頭是專門扣這張保單的費用
只放預定扣款的錢

有人會說 按月by月的扣 豈不是幾個月就要補錢一次
基本上是不需要的
只要一年去存一次錢就好了 每次存好今年要扣的錢
如:今年要扣1個月就存5000 明年要扣2個月就存10000.....
一年存一次錢 相當於年繳一次保費這樣

真正的進化版是等完全沒錢再補 不過這樣確實是太麻煩
事實上我的model也是以一年繳一次的情況去算的

如果額度大或是年紀漸大保費扣得多時
接近每月都要扣時 就不用年年存了 放夠多錢讓它慢慢扣也是可以的

唯一的小問題是
當保費扣不到時 保單的狀況會"自動"進入緩繳期
而去扣投資型帳戶裡的錢
不過當隔年又要再度恢復扣款時
有的公司需要申請"恢復扣款"的動作
目前與業務確認的結果 中國、第一金是需要做申請的
國泰、南山則不需要 只要扣款戶頭裡有錢夠扣 就會自動恢復扣款
其它保險公司規定未知

所以 停扣只要戶頭裡沒錢即可 恢復扣款則可能要加一個申請的動作
不過我的想法是 如果是有業務的公司
交給業務去服務即可(還是這點要求也太過份了呢?)

沒有業務的公司(如第一金) 則可透過線上申請按一按
或是去存錢時順便辦理 應該也不會太麻煩


5.補充說明
a.有人問到 第一金那張 是否有停賣?
似乎在保經通路是如此
但是直接求證第一金人壽 是仍有在賣的
只是似乎需直接透過銀行通路購買 情況類以法巴一年期重疾險
特別說明: 這張的費用率 只有在交保費時扣掉1.8~2%的費用
剩下的錢 下個月度或年度 並不會再扣(只會扣一次 不是每月照帳戶價值扣)
至於它的4個便宜定期附約(壽險、意外、重疾、防癌)
前2個是沒有保證續保的 要注意
後2個則有保證續保!!
而且 100萬重大疾病險費率 比法巴還要更低(全年齡/全性別)
防癌險也很便宜 只是條款略嫌不足

b.中泰後收型 我一直找不到倍率表
(如果有業代可提供的話...)
不過我想用月繳的方式 應該倍率也可以撐到數百倍吧
這張附加燒燙傷及1~6級殘扶金 很實用 費用率也很便宜
但保險成本比其它只有壽險的保單要高 且高的程度是隨年紀越來越大的
不合理 因為燒燙傷&意外殘廢屬意外險 理當不與年紀增大有正相關
保到中年後會不太划算 我才會說適合壯年時 中短年期規劃
(更正:中泰1~6級殘扶金 疾病或意外致殘均賠)

c.投資型保單的優勢如能善加運用 會是很好的定壽保單
再稍為整理一下適合的indications:
1.需要較大的保額
2.保不到或不想保優體保單的情況 (ex.吸煙體)
3.女生
4.想彈性調整保額 (彈性到你每年調也無所謂XD)
5.想要有續保到終身的定期壽險 (其實是不一定必要啦)
附帶一提 保額的調整也不是完全無限制
如果要調高的話 是需要做健康告知的
調低則不用
不過依照我們規劃 保額隨人生不同階段的風險漸漸調低才適合
所以一開始請把需要的保額做大 之後再往下調(往上調會稍為麻煩點)


以上 希望有助於板友的規劃
我自己也會朝這個方向嘗試 有執行困難或看不懂的地方
也歡迎跟我討論

以上 勿轉載

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