家庭保險規劃：雙親保單＋新生兒保單 - 保險

※ 引述《Peta (.......................)》之銘言：
: ※ 引述《yulian91 (小恩)》之銘言：
: : 減額繳清後附約便不能做更動，建議直接保最高單位。
: 又想到，因為其實小朋友 FW1L的保費其實不太高，
: 若不減額繳清就能保有 10萬的保額，
: 這樣的話假使發生主約非死亡的理賠的情形，
: 就能利用「殘廢生活扶助保險金」來 cover 保費:
: ┌─────┬─────────┐
: │殘廢程度 │給付金額 │
: ├─────┼─────────┤
: │全殘廢 │10萬x15% = 1.5萬 │
: ├─────┼─────────┤
: │二級殘廢 │10萬x13.2%= 1.32萬│
: ├─────┼─────────┤
: │三級殘廢 │10萬x12% = 1.2萬 │
: └─────┴─────────┘
: 如此一來，將來要保人換成他自己的話，
: 也就不必豁免附約了，這樣的想法正確嗎?

後面是對的
但無法解決小孩還沒工作時 保費由父母出的這件事
「出錢的是老大」
豁免 是用來保護老大的

回歸重點 「保險的目的 是避免風險發生時 額外的支出影響資產累積」


在眾多鄉民的情況

出錢的人 = 要保人 = 被保險人
所以 「理賠」 -> 用來彌補發生的資產風險，不管是醫療支出、看護費等等
「豁免」 -> 用來維持保單成立，避免因殘障或失能
無法工作 -> 不能繼續繳保費 -> 保單失效


但小孩的保單 「豁免」的思考可不一樣
單單小孩殘障或失能 一般不會有「保險費付不出來」的問題

想當然 「豁免」 當然是掛在「出事時會造成保單保費沒人出」的那人身上
這就是親子豁免的用意

而且 即使是雙薪家庭
除非任一人便足以撐起整個家庭支出
不然建議還是掛在「收入比較高」的那一位身上


所以 原PO的思考很有用
富邦新終壽 10萬最低出單時的殘扶金 的確剛好可以用來補保費 當作豁免

不過
若以「終身壽險 提供的實質幫助不大」這樣的前提來思考
1. 以大人的保單來看 理賠威力輸「殘障險」
2. 以小孩的保單來看 理賠威力遠輸「殘障險」
所以我還是選擇減額繳清


PS：其實...小孩豁免的真正問題 在於「殘等難以判定」......

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生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
抱怨就是無法適切地表達出自己
知足 感恩 善解 包容
微笑是最好的化妝品

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