28歲男 新保單規畫 2~3實支實付 - 保險

一、性別：男

二、年齡：28

三、職業/工作內容：工程師 (職業等級1)

四、保障需求：醫療2~3實支、癌症、壽險、意外

五、保費預算：5萬以下,以CP值高且規劃完整、足夠比較重要

六、健康告知：無

七、常用交通工具：機車、公共運輸、汽車

八、預計規劃：
[醫療] 要足夠保障未來高額自費的醫療費,希望做2~3實支.
[癌症] 最大錢坑,要能因應標靶及先進治療的需要.
[壽險] 目前已經結婚也準備要生小孩,家庭需要有保障.
[意外] 意外很難說,必須能保障家庭.

九、現有保險：

保險公司：南山
購買時間：90年2月

商品名稱 英文代號 保額/計畫 期間 保費 考慮調整方式
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新康祥終身壽險B型主約 DDLBJ 200萬元 20年 14800元 已繳13年，保留
住院醫療保險附約 HS 10單位 1年 2100元 刪
住院費用給付保險附約 HIR 1000元 1年 1770元 刪
手術醫療保險附約 SIR 1000元 1年 540元 刪
癌症醫療終身保險附約 20CRJ 5單位 20年 3395元 已繳13年，保留
新人身意外傷害保險附約 PAR 100萬元 1年 1200元 刪
意外醫療保險附約(無社保) MN 3萬元 1年 624元 刪
意外醫療日額附加條款 DHI 1000元 1年 550元 刪
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保費總計 24,979
調整後總計 18,195

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十、預增保險：

1. 規劃基本想法
健保DRGs, 住院天數縮短, 門診手術增加, 可以/需要自費醫療的部分也增加,
所以日額比較不是重點, 應著重在實支實付 & 門診醫療,
而實支實付中, 手術費用健保應該已包括大部分,須自費部分應該不多,
而 特殊材料 & 特殊用藥 等雜費都需自費, 所以著重住院&門診的雜費理賠要高.

2. 原有南山保險調整
(1) 考慮拿掉 HIR & SIR, 用實支實付 cover.
(2) 考慮拿掉 PAR, MN, DHI, 用醫療實支實付 + 團保/產險的意外險補強.
(3) 原本的終身險, 已經繳 13 年, 是否需要考慮保留?
(4) 因為 HS 不賠門診 且 雜費較低, 考慮拿掉並換成別家.
(5) 動到原本保險, 板友都會提到體況累積的問題,
不過健康告知書上的項目我看過是都沒有, 這樣請教還會有問題嗎?

3. 增加[醫療]保險 (2~3實支實付)
(1) 比較以下保險 (先抓保險費到75歲總額差不多都是20多萬的來比),
一直抓不定要怎麼組合+調整計畫數比較好:

中信HNRB 計畫1: 病房費1000, 雜費9~45萬, 賠門診手術+雜費
全球XHR 計畫4: 病房費2000, 雜費7~35萬, 賠門診手術+雜費, 到80歲
三商SHSR 計畫B: 病房費1000, 雜費 20萬, 不賠門診
遠雄RSL 計畫1: 病房費1000, 雜費6~30萬, 只賠門診手術

考慮1: 中信+全球
考慮2: 三商+中信 or 三商+全球
考慮3: 三商+中信+全球
或是有其它CP值更高的組合, 歡迎各位大大來討論...

(2) 比較不考慮板上也常推薦的 富邦NHR 因為是列舉式, 擔心有不理賠風險.
也比較不考慮 中壽NCH, 因為條款中有寫到其它商業保險理賠餘額才給付.
(3) 現在住院天數短, 很多住院天數增加雜費也加倍的部分,
是不是超過60天的部分, 要用到的機會相當低? 而且高額費用通常在前幾天?
那麼三商1天以上就有20萬雜費會不會推薦用來衝高住院前30天的雜費?
(4) 門診手術&門診雜費理賠, 只搭配1家是否足夠, 是否應該考慮保2家?

4. 增加[壽險]、[意外]、[癌症]
[壽險] 考慮用 團保或附加定期壽險 規劃300萬+原有南山200萬=共500萬
[意外] 考慮用 團保或產物保險 規劃500萬
[癌症] 考慮用 法巴金健康, 新安東京初次罹癌 規劃200~250萬


在板上做了一些功課, 研究自己的需求後獲得以上想法,
有許多疑問, 請各位大大給些建議, 或是觀念有錯也請指教, 謝謝!

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