28歲小資女/沒保過醫療險/保單請益 - 保險

不好意思是是而非的說法太多
我只好直接開一篇

: 1.這份買的是終身+實支實付，不是只有終身，
: 　網路提到實支實付調漲很慢，但多慢？誰可以保證？，
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這個去翻各家費率表看最清楚也不用在那邊誰保證
有得像遠雄RSL因為費率每5年跳一次
保費爬升幅度就很快
有得像中國OCH費率10或20年跳一次
保費爬升幅度就慢
但是不是有調漲幅度小的實支實付醫療險?
肯定是有的
只是通常保戶不會逐一比較各家實支實付醫療險保費
所以硬拿其中一家要證明實支實付保費調漲很多就是誤導

: 　而且網路說買雙實支實付雖然比較貴，但用到的人都覺得划算，但是用的人是誰？
: 　我媽的客戶也覺得買終身+實支實付是可以互補，
: 　另外保費也可以接受，因為要繳多少錢清清楚楚，
: 　妳現在年紀輕如果保定期醫療錢還付的起，那以後老了呢？
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關於實支實付處理健保不給付的雜費部分
版上或是網路搜尋"自費"就會出現一票花費需要幾萬至十幾萬的內容
加上未來健保制度主要朝向住院天數下降&自費項目增多的情況下
住院日額/手術/雜費都能處理的實支實付醫療險
明顯會比只理賠日額跟手術的終身醫療保障好上許多

今天為什麼要買醫療險?
就是為了萬一碰到住院期間自費醫藥材開銷大
產生的花費無法負擔情形下
才會需要醫療險來協助

今天終身醫療險賠妳住院日額1500/門診250/手術幾千元
負擔不起嗎?
反倒有負擔的是那每年將近1萬的保費
可以去思考究竟買醫療險是為了保障什麼而買

終身醫療終身保障當然好
但如果保障現在就只有上述那些
期待這點保障可以處理妳將近50年後的老年醫療開銷
無異是紙上談兵
根本就沒有所謂跟實支實付互補的效果

實支實付醫療險保費會依年紀調高沒錯
但也不要忘了實支實付所繳保費是隨著當下時空環境做調整的
回想40年前的1萬跟現在的1萬相比
那種幣值差多少
就知道為什麼現在推崇低保費高保障的實支實付定期醫療
而不是現在就花大錢買一個保障低但保費高的終身醫療

: 2.如果妳今天買定期買到50歲時突然有一個病是條款沒賠的，
: 　於是妳趕快買最新都有賠的定期，但是重新買要重新審核，
: 　結果妳剛好49歲時生病嚴重有住院，結果要買最新的定期醫療被拒保或是保費變貴，
: 　妳願意去承受嗎
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一開始用定期險把額度買高買夠
就不用去擔心萬一50歲有個什麼大病會賠不夠
妳現在樣樣有卻樣樣不足
反倒是較差的情況
真的生個重病
保障內容不夠
想買新的也不能買

再說如果定期醫療險條款都不賠的
終身醫療那種無法從新從優的醫療險條款更不可能有機會理賠

在健康的情形下
定期醫療是在未來妳還可以有其他多元選擇可彈性轉換
終身醫療是妳買了若是未來20年妳不繳完就什麼都沒有

在不健康的情形下
因為定期醫療險一開始就買到足額保障
即便生重病無法新增保險也無所謂
相較終身醫療+低額度單實支
打從一開始就不足以保障什麼了

: 3.這份金額雖然不多，但都有顧到，算是基本到不行，
: 　未來想隨時增強自己的醫療險都可以去買定期的

買保險最怕的情況就是樣樣有但樣樣不足
今天因為終身險加在裡面的關係
造成妳整個保障內容被壓低來符合妳開出的預算
妳可以看看整體保障內容
終身醫療住院一天賠個1500
醫療實支賠個1000雜費6萬
初次罹癌賠個10萬
殘廢險賠個50萬
妳可以接受一天理賠2500
但能接受殘廢只賠50萬嗎?
能接受罹癌只賠10萬嗎?

這就是終身險遇到的困境
發生事情真的不足以保障
若是要拉高額度又必須提高很多保費
不如以定期險做足額度
比起買一點點終身險跟一點點定期險而言
就不用再想說之後還需要補強什麼

: 　妳打算後年作正顎手術，算大手術，
: 　要是只買定期，怕手術後會因為有做過大手術而有拒保的風險

這個問題就是定期險買保證續保的險種就可以解決..

: 4.雖然網路上說在青壯年期買終身醫療的錢不如拿錢投資運用，
: 　但是以妳這份保單的狀況20年下來就算改買定期也只省下幾萬塊（7-8萬），
: 　更何況定期醫療妳就不可能只買20年，還要繼續買到75歲

重點不是把終身醫療險的錢拿去何處
而是妳買了一個對現在跟未來都沒什麼保障的終身醫療
究竟是要做什麼?
這才是為什麼要叫保戶省下買終身險的來做投資或是存起來的理由

: 5.也不是說這份規劃就夠妳用一輩子，
: 　這只是以我目前狀況來說最保險的方式，當然以後要增加保障也沒問題
用定期險規劃差不多的保費
妳可有千萬意外傷殘保障跟初次罹癌一次給付百萬
醫療險拉高單一實支醫療險保障效果也比買終身醫療+低額度單實支好
這才是"最保險"的買法
而不是什麼都買
圖個心安而已

: 6.這份不是單純醫療，還搭配意外醫療，讓只要接觸到醫療部分都有完整全方位保障
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有搭配意外醫療跟意外日額真的沒什麼好說嘴的
這是產壽險各家都有的保障
且產險保費更低保障內容還更好


好壞都講了
買不買真的看個人就是
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