25歲財務規劃 挑戰40歲退休 - 投資

※ 引述《kevinchoutm (kevinchou)》之銘言：
: [現況]
: 25歲，工作剛滿3年，無車無房
: 不考慮出國工作，3年內可能會結婚
: 目前傾向不生小孩
: [薪水]
: 目前月薪11.6萬，年收入140萬(86 => 105 => 140)
: 未來4年內希望能破200
: [資產]
: 現金流: 目前每月平均約能存近8萬 (房租1萬+其他開銷估2萬)
: 活存: 約50萬 (永豐大戶1.1%)
: 台股: 約340萬 (都是金融股與0050, 00692)
: 美股: 約135萬 (TD, 40萬為指數型 ETF, 其他為自選個股)
: 數位貨幣: 約40萬 (放錢包沒在交易，ETH 與一些 IOTA)
: 貸款: 無 (感謝父母)
: 保險: 已有規劃 (感謝父母)
: ------
: 總資產: 約600萬
: [目前投資方式]
: 2020年初開始投資，
: 手上留50萬台幣活存當預備金，其餘參與股市。
: 目前沒有定期定額的策略，都是平時偶爾買一些。
: 常在市場回調時買入，買進後幾乎沒賣出過股票。
: 因對特定科技領域較熟悉，也想趁年輕承受稍大風險，
: 故目前投入較多的比例22%的總資產在科技類股，
: 主要是QQQ, WCLD, CRWD, SPOT。
: [未來規劃與疑慮]
: 1. 我自覺需有定期定額的機制來買大盤 ETF (0050, VOO)
: 以減少人為因素，市場回調再手動額外加碼。
: 但還不確定應放多少比例到定期定額，
: 尤其未來還有買房規劃 (見3)。
: 2. 科技類股部位偏多，有沒有過度暴險？
: 我預計30歲後開始調整股票部位，
: 選擇風險風險更低的標的或股債配等。
: 3. 目前在台北租屋，與女友平分共兩萬的房租。
: 我們考慮3年內在新北買房 (板橋) 。
: 不確定現在進場買房是否合適，
: 以及太早背房貸是否造成資金被房貸卡死，資產累積慢。
: 頭期款父母會贊助，房貸會跟女友一起背，
: 我們年收現合計約230，一起背6萬左右的房貸合適嗎？
: 4. 目標在15年內財富自由 (有房加至少3000萬資產)，
: 不確定以上這樣的規劃是否有需要調整的地方。
: 謝謝大家！

4% rule其實並不是說假如你有三千萬 退休後每年提領120萬

4% 其實只適用於退休第一年 從第二年開始要依照通膨係數調整

也就是說假設第一年通膨10% 第二年其實要提領132萬 以此類推

大家很常質疑4% rule都沒考慮通膨 其實是漏掉這一點

4% rule另外一個假設是退休後只提領30年 而且只要掛掉那一瞬間還有剩錢就算成功

假如你打算40歲退休 30年顯然不夠 比較新的研究是說降到3.5%就能延到50+年

通常還有另外一個建議是 提領的數量除了照通膨調整之外 也照前一年市場表現調整

假如上一年遇到熊市 今年可能就少拿個1%這樣

當然如果你不願意這樣作 你也可以更保守抓個3% 3.3% 之類

只是Bill Bengen (第一個提出4% rule的人) 幾年前在Reddit的AMA說

假如願意隨市場波動調整提領百分比 其實4.5%就夠 https://bit.ly/3jMXHAu

而且假設你的錢會在80歲那年提前用完 你通常也不會79歲才發現

可能五到十年前對比一下預定跟實際資產就知道了

這時候也有空間調整提領比率 或找個打工之類來貼補家用

--