保險 - 保險

下述為一類職業費率，二到六類職業將牽涉相關傷害險與殘廢險種的建議保單調整
另外，健康告知若有體況者，也將影響許多險種投保，需要抽換保單進行核保，請注意。


前言：這邊提出三十歲左右青年人的保單建議規劃，有幾項前提須先說明

【A】以下建議均可有調整空間，個人也將說明保障思考出發點，如何依照需求進行微調
【B】保障說明，將依照風險大小，由大至小解說
【C】此保單的風險規劃，可能有部分缺口或缺點，亦將進行說明
【D】部分險種如重大疾病險保費調漲速度將異常快速，規劃保單時請注意未來保費變化
是否自己能接受定期險，各險種未來的保費上升幅度

以下為30歲男生分項保費，女生保費請見險種規劃結束後的總保費說明

一、險種規劃與保費

中國人壽 年繳4,968
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
ACNPL 龍幸福終身壽險 20年期 1萬 300
CPAA 人身意外傷害保險附約 1年期 100萬 1,160
APAED 意外傷害一至六級傷殘補償保險附加條款 1年期 3單位 90
NCH 新康泰綜合住院醫療保險附約 1年期 15單位 3,418

全球人壽 年繳6,134
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
QWH 終身壽險 20年期 10萬 2,770
QTR 定期壽險附約 5年期 100萬 1,700
XHR 住院醫療保險附約 1年期 計劃三 1,664

安聯人壽 年繳6,740
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
DD5 五年定期重大疾病健康保險 5年期 200萬 6,260
DR 殘廢給付保險附約 1年期 200萬 480

國華人壽 年繳6,585
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
JK 定期壽險(保額保費遞減型) 20年期 50萬 1,360
PW 長期安養定期健康保險附約 20年期 250萬 5,225

華南產物 年繳1,949
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
WN008 華南產物BEST傷害保險專案(基本型) 1年期 方案C 1,949

台壽保產物 年繳1,150
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
TLG023 台壽保產物全富人生Ⅱ-個人傷害保險專案 1年期 A方案 1,150


朝陽人壽 年繳6,012
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
735 關愛一生終身保險 15年期 1萬 342
RID 新一年期二至十一級殘廢保險附約 1年期 300萬 870
RHA 一年定期手術醫療健康保險附約 1年期 1,000 1,160
8TW 文安定期壽險附約 10年期 200萬 3,640

國寶人壽 年繳1,800
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
AC 定期壽險 5年期 100萬 1,800


女生： 文安定期壽險附約延長為20年，保額增加為300萬元
國寶定期壽險不購買

總保費：30歲男生35482元；30歲女生元31137元

關於保障如何在二十年中微調，請見後面解說


二、保單微調風險評估優先順序建議

傷害與殘廢險 〉定期壽險 〉重大疾病或初次罹癌 〉實支實付醫療 〉意外醫療〉手術險

【A】殘廢險與傷害險（含重大燒燙傷）

最重要的，建議由嚴重疾病或意外殘廢開始考量，人走了，遺留家庭責任
人走不掉，卻讓家人照顧您的負擔，更為沉重，看護費一個月兩萬五千元恐怕跑不掉
若要照顧三十年，將高達九百萬以上。
另外，傷害險須注意重大燒燙傷風險

【B】定期壽險

如果有擔負起家裡房貸，或者養育雙親，甚或已有小孩
萬一有一天無法賺錢照顧家人該由定期壽險代替照顧家庭。
小孩由小到大，三百萬教育費恐怕少不掉。
房貸若超過五百萬，家人幫忙償還公平嗎？
雙親尚在，養育自己二十多年到成人，如有萬一，三百萬以上壽險回饋家人不需要嗎？

【C】重大疾病與初次罹癌一次給付

依據目前醫療趨勢，以癌症而言，傳統住院日數將日趨減少，反而是出院後自費醫療，
花費將更多，建議拉高一次給付重大疾病或初次罹癌，因應出院後的醫療花費。
住院時期，以實支實付醫療險，避免住院相關自費即可

【D】實支實付醫療險

規劃重點在於避免住院時需要自費，相關門診手術理賠等，實支實付可基本包含
如何認定額度足夠，有討論空間。以升等病房還有多數自費來看，3000~4000元病房費
15~25萬之間應可因應多數自費狀況。

【E】意外醫療（含意外實支實付，意外住院日額與意外骨折未住院）

意外醫療如果需高額自費，通常需要住院，實支實付住院醫療險足以因應
比較麻煩的是，萬一是類似骨折在醫療後，不太需要住院，卻要在家休養，
一段時間無法工作，相關的補償費用，因此意外住院日額醫療所附帶
骨折未住院理賠也是需要注意規劃的地方。


三、細部保障說明，與相關優缺點


【A】殘廢給付（殘廢險與傷害險）

若在三十多歲，正需要承擔家庭責任時，因為意外車禍導致雙腳截肢
後半輩子需要家人或者看護扶助時該怎麼辦？
有想過若因為糖尿病，同樣雙腳截肢，喪失工作能力時，怎樣重新站起來嗎？
殘廢險，就是這方面最重要的保障。
如前所述，三十年看護費恐怕九百萬也不足支應下，足額的殘廢與傷害險保障，
才能在自己發生重大殘廢時，不致手足無措。以下為相關險種優缺點說明

（1）國華人壽長期安養定期健康保險附約250萬（至49歲平準費率，男5,225元；女元）

此險種最大優點，為不分疾病與意外殘廢，只要符合1~11級的殘廢表理賠定義
非屬除外條款，均可理賠。如發生雙腳截肢的第三級殘廢，除一次理賠250萬保額80%之外
2~6級殘廢會另外每年理賠保額的10％也就是25萬，只要被保險人生存，即會持續理賠。
若是癱瘓已可判定為完全殘廢，更會理賠每年保額20%的50萬元，但是要注意
7~11級殘廢僅會一次理賠保額的40%也就是100萬元以下，沒有持續性理賠
國華人壽財務狀況也需要考慮，惟目前除了宏利人壽的殘廢險與殘扶金保險附約外
尚未有其他保險公司推出定期型殘扶金保障理賠險種，故以國華此險種為優先推薦
亦可選擇宏利人壽。
配合定期壽險保障需求，搭配二十年期，如果需要增加保障期間，可考慮三十年期。

（2）安聯人壽殘廢給付保險附約200萬
（至49歲自然費率，男一級480~1820元；女480~680元）

此險種不分疾病與意外殘廢，符合1~11級殘廢表定義非屬除外條款，均可理賠。
如發生雙腳截肢的第三級殘廢，一次理賠200萬保額的80%之外
保證續保，但主約重大疾病險理賠後契約結束，附約跟著失效。

（3）朝陽人壽新1年期2至11級殘廢保險附約300萬（1類職業平準費率至69歲，870元）
此方案的優點是，可續保到69歲，費率都不會調漲。缺點是，條款不保證續保。
如果附加手術險附約，有可能在手術險較高額理賠後，殘廢險遭保險公司解約。

（4）中國人壽人身意外傷害保險附約100萬元（至49歲，平準費率，1,160元）

鑫真好專案必須搭配至少50萬傷害險，因此拉高額度至100萬
可附帶下列意外傷殘理賠，增加意外1~6級傷殘的保障
若發生符合重大燒燙傷理賠的意外，可定額理賠35萬
中國人壽意外傷害一至六級傷殘補償保險附加條款 1年期 3單位 90元
若發生較嚴重的意外傷殘，1~6級殘廢，可有每年6級殘廢15萬
~最嚴重的1級殘廢每年30萬理賠，最高十年。
不保證續保，但可續保到八十歲，不用重新進行健康告知

（5）華南產物BEST傷害保險專案(基本型) 方案C 1,949
此傷害險專案，有1~11級殘廢最高300萬，與意外身故300萬
重大燒燙傷比例理賠300萬的最高理賠
若專案停賣，有可能需要重新投保，進行健康告知

（6）台壽保產物全富人生Ⅱ-個人傷害保險專案 1年期 A方案 1,150
此傷害險專案，有1~11級殘廢最高100萬，與意外身故100萬
1~3類職業同一費率，相對較便宜，主要目的，為增加傷害醫療保障
若專案停賣，有可能需要重新投保，進行健康告知

重要理賠額度：
疾病完全殘廢，一次理賠911萬
不分疾病或意外1級殘廢，每年理賠50萬元（國華）
2~11級疾病傷殘 2級殘廢理賠675萬，11級殘廢37.5萬
不分疾病或意外2~6級殘廢，每年理賠25萬元（國華）
意外完全殘廢，一次理賠1411萬
2~11級傷害殘廢 2級殘廢理賠1125萬，11級殘廢62.5萬
1~6級傷害殘廢，每年6級殘廢15萬~1級殘廢最高每年30萬理賠，最高十年
傷害身故，傷害險部分一次理賠500萬
重大燒燙傷，依比例理賠最高335萬（中國35萬；華南300萬）


【B】壽險（定期壽險為主，終身壽險為搭配附約所用）：男生461萬元，女生萬元

包括房貸不要讓家人幫忙揹債，小朋友的教育保障，
還有雙親奉養或被養育二十年的回饋，都是定期壽險保障的層面
以下就相關配套險種進行說明

（1）全球人壽定期壽險附約5年期100萬（保證續保至70歲）
（2）國寶人壽定期壽險5年期100萬（保證續保至80歲）
（3）國華人壽元氣定期壽險保額保費遞減型20年期50萬
（4）朝陽人壽文安定期壽險附約10年期200萬（10年後需重新填寫健康告知才能投保）
（5）中國人壽龍幸福終身壽險一萬，全球人壽終身壽險10萬

（6）女性：國寶定期壽險，改為朝陽人壽文安定期壽險附約20年期300萬

理賠額度：
疾病或自然身故，男生461萬逐步遞減，五年與十年後換約時思考是否保持，或減少。
意外身故保障，男生961萬逐步遞減，五年與十年後換約時思考是否保持，或減少。

注意事項：只有國寶與全球定期壽險保證續保，因此二十年後，男性定期壽險保障
將降至200萬，女性只有100萬為保證續保。如果估計壽險需求超過二十年
男性朋友，請增加國寶5年期定期壽險額度。
女性朋友請增加全球10年期定期壽險，或者遠雄千禧一年定期壽險額度。


【C】重大疾病或初次罹癌一次給付

（1）安聯人壽五年定期重大疾病健康保險200萬
五項重大疾病：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭（尿毒症）、癱瘓、
重大器官移植一次理賠200萬
癌症與腦中風一次理賠400萬
（癌症不含第1期何杰金氏症、慢性淋巴性白血病、惡性黑色瘤以外皮膚癌、原位癌）
※請注意：重大疾病險費率調漲非常快速，建議每五年逐步調降保額，
至最基本五十萬保額，保障罹患重大疾病的早期治療費用。


【D】實支實付醫療險

（1）中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約 15單位
住院升等病房一日上限1500元，手術理賠最高22萬5千元，
住院醫療實支實付30日內最高9萬，條款未理賠門診手術。
轉換日額理賠1500元
（2）全球人壽住院醫療保險附約 計劃三
住院升等病房一日上限1500元，手術理賠最高16萬元（包含門診手術），
住院醫療實支實付30日內最高6萬5千元，門診手術器材雜費可理賠
出院後15日內門診，可用住院醫療費用實支實付理賠
轉換日額理賠840元

重要理賠額度
升等病房實支實付： 最高3000【新康泰1500；全球1500】
轉住院日額給付 ： 每日2340元【新康泰1500；全球840】
住院醫療費用實支實付： 15萬5000~ 77.5萬【新康泰9萬~45萬；全球 6.5萬~32.5萬】
住院手術實支實付： 最高38.5萬【新康泰最高22.5萬；全球最高16萬】
門診手術實支實付： 全球最高16萬；全球自費器材最高理賠7萬
出院後14天內門診醫療： 全球最高7萬（出院後兩周內住院後續門診相關自費）

選擇中國新康泰與全球XHR兩間實支實付，是有原因的。
中國，健康告知OK下，以一萬終身壽險出單，相對保費便宜。
新康泰本身並沒有太特殊的理賠，但保費平穩，雜費理賠條款採概括（超過全民健保）
需自費部分在購買額度內，只要有住院事實，原則上均可申請理賠。
全球，除了門診手術，相關自費器材如白內障人工水晶體等網路常舉例子
另一個需注意的是，出院後十五天內門診，全球亦可以納入住院醫療費用實支實付理賠
可惜全球額度較低。另一間可以如此理賠的，是國華的新住院實支實付
本篇討論主要在於拉高定期壽險與傷害險保障，因此實支實付額度搭配較為基本
可視需求拉高新康泰與XHR的計畫數。


【E】意外醫療（含意外實支實付，意外住院日額與意外骨折未住院，續保到75歲）

（1）華南產物BEST傷害保險專案(基本型)方案C 1,949
意外醫療實支實付3萬，與意外住院日額1000/骨折未住院最高理賠3萬，二擇一
（2）台壽保產物全富人生Ⅱ-個人傷害保險專案 A方案 1,150
意外醫療實支實付2萬，與意外住院日額2000/骨折未住院最高理賠6萬
滿足條件時同時理賠

上述產險傷害醫療均無保證續保，如需續保性較佳，建議在中國人壽的傷害險下附加
MT 中國傷害醫療保險給付附加條款 1年期 30,000 352
ML 中國人身意外傷害住院醫療定額附約 1年期 ML-5 360
至少第一次投保後，不用再進行重新投保的健康告知，產險傷害醫療險有可能專案停賣後
新專案需要重新健康告知，若有需要告知健康問題，如高血壓，將導致比較難投保。

重要理賠
意外傷害醫療實支實付：最高5萬【華南3萬；台壽保2萬】
意外骨折未住院： 最高9萬【華南3萬；台壽保6萬】（依照骨折比例表理賠）
意外住院病房理賠： 最高6000【一般醫療3000；華南1000；台壽保2000】


【F】手術險

（1）朝陽人壽一年定期手術醫療健康保險附約（保證續保到85歲）
單次手術固定額度理賠，最高8萬元，如以腹腔鏡進行盲腸炎手術，固定理賠1萬500元

※請注意：若朝陽人壽搭配手術險，有可能在較為嚴重的手術理賠後
導致隔年殘廢險附約無法續保


四、罐頭服用，保單微調方法

（1）如果定期壽險的需求更高

男生：可增加國寶定期壽險五年期保額，或朝陽文安定期壽險附約拉長年期，增加保額
女生：增加朝陽人壽文安定期壽險附約保額

（2）定期壽險保額調降

這需要與手術險，殘廢險保障一起考量，若預算有限
男生：取消朝陽人壽相關險種，改為國寶定期壽險五年期，確保壽險額度調整靈活性
女生：取消朝陽人壽相關險種，改為遠雄千禧一年定期壽險，或全球人壽定期壽險10年期
上述方案，殘廢險將減少三百萬保障，且少掉保障至69歲的殘廢險平準便宜保費
也少掉手術險的定額理賠

（3）傷害險保額調高

增加華南BEST的額度至500萬，重大燒燙傷理賠也可以拉高至500萬

（4）傷害險保額降低

可考慮台壽保全富人生取消投保，但意外住院日額2000與骨折未住院，在家休養
如大腿骨折最高6萬的理賠，將少掉，只剩華南BEST的最高3萬理賠，保障有所缺口

（5）重大疾病險保障調降

安聯五年定期重大疾病險，預算有限下，可考慮改為法國巴黎人壽金健康專案
保額調降為一百萬元，但殘廢險保障也同時調降200萬

（5）實支實付醫療險微調

若需要增加住院醫療費用保障，中國新康泰可考慮拉高至25或30單位，XHR計畫四
30日內住院醫療費用可增加6.5萬~9.5萬，病房費增加1500~2000元

（6）傷害醫療骨折未住院拉高保障

可考慮將華南BEST專案改成華南富貴保專案，骨折未住院保障可從最高9萬拉高到12萬

（6）手術險保額調降

若預算有限，定期壽險需求不高，可考慮朝陽專案不用購買，手術險亦不購買。
相反地，若定期壽險需求更高，朝陽部分亦可取消手術險，拉高定期壽險附約額度。


五、建議基本罐頭菜單

上述的建議，是保費預算上限的可能規畫法，如何微調，端看朋友的自我思考。
如果預算極為有限，又要保持定期壽險360萬，傷害險360萬以上的保障規劃
個人建議如下：

中國人壽 年繳4,968
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
ACNPL 龍幸福終身壽險 20年期 1萬 300
CPAA 人身意外傷害保險附約 1年期 100萬 1,160
APAED 意外傷害一至六級傷殘補償保險附加條款 1年期 3單位 90
NCH 新康泰綜合住院醫療保險附約 1年期 15單位 3,418

全球人壽 年繳6,134
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
QWH 終身壽險 20年期 10萬 2,770
QTR 定期壽險附約 5年期 100萬 1,700
XHR 住院醫療保險附約 1年期 計劃三 1,664

法國巴黎人壽 年繳1900
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
DD 法國巴黎一年定期重大疾病健康保險 1年期 100萬 1,900

國華人壽 年繳6,585
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
JK 國華定期壽險(保額保費遞減型) 20年期 50萬 1,360
PW 國華長期安養定期健康保險附約 20年期 250萬 5,225

華南產物 年繳1,949
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
WN008 華南產物BEST傷害保險專案(基本型) 1年期 方案C 1,949

台壽保產物 年繳1,150
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
TLG023 台壽保產物全富人生Ⅱ-個人傷害保險專案 1年期 A方案 1,150

國寶人壽 年繳3,600
險種代號 險種名稱 投保年期 保額 保費
AC 定期壽險 5年期 200萬 3,600

女生：購買遠雄千禧一年定期壽險，或全球10年期定期壽險200萬


總保費： 30歲男生26086元；30歲女生20562元

重要理賠

一般身故： 361萬【中國1萬；國華50萬；國寶（遠雄）200萬；全球110萬】
意外身故： 861萬【壽險361萬；華南300萬；中國100萬；台壽保100萬】
意外完全殘廢：1111萬【壽險361萬；華南300萬；中國100萬；台壽保100萬；國華250萬】
2~11級意外殘廢： 最高675萬【華南270萬；中國90萬；國華225萬；台壽保90萬】
2~11級疾病殘廢： 國華最高225萬
重大燒燙傷： 最高335萬【華南300萬；中國35萬】
2~6級不分疾病意外殘扶金： 每年25萬，最高至110歲【國華】
1級不分疾病意外殘扶金： 每年50萬，最高50年【國華】
1~6級意外殘扶金： 每年15~30萬，最高10年【中國】
升等病房實支實付： 最高3000【新康泰1500；全球1500】
轉住院日額給付： 每日2340元【新康泰1500；全球840】
意外住院病房理賠： 最高6000【一般醫療3000；台壽保2000；華南1000】
住院醫療費用實支實付： 15.5萬~ 77.5萬【新康泰9萬~45萬；全球 6.5萬~32.5萬】
住院手術實支實付： 最高38.5萬【新康泰最高22.5萬；全球最高16萬】
門診手術實支實付： 全球最高16萬；全球自費器材費最高6.5萬
出院後15天內門診醫療： 全球最高6.5萬（出院後兩周內住院後續門診相關自費）
意外傷害醫療實支實付： 最高5萬【華南3萬；台壽保2萬】
意外骨折未住院： 最高9萬【華南3萬，台壽保6萬（依照骨折比例表理賠）】
七項重大疾病一次給付： 法國巴黎100萬

以上，提供給各位朋友們參考，保費與險種保障資訊有疑問之處也歡迎提出指教。


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