養老險計算 - 保險

最近在評估手上的「保德信美元年金給付型養老壽險-利率變動型」是否要繼續,

大概是每年繳3840USD的保費,繳30年直到60歲開始領年金(8000USD/yr)

現在覺得每年提撥這筆保費,然後30年後才開始逐年領回,不是很適合我的規劃.

目前已繳了兩期,詢問了業務員得知,現在減額繳清,30年後領回保費還是划算.


但其實還不是很肯定這決定,想說實際算算看,但因對於財務計算還在起步學習階段,

有些疑惑還想請教各位先進：


1.保單中關於「年金金額之計算方式」是這麼寫的：


年金金額自年金開始給付日起第一年度為本契約年金基金除以「年金給付轉換表」

對應之轉換係數轉換所得之金額.若無任何欠繳保險費或未還款項的調整,第一年度

年金金額應為本契約保險金額的十分之一.前述年金基金經轉換為第一年度年金金額後

即行消滅.

第二年度以後年金金額為前一年度年金金額乘以當年度調整係數.

當年度調整係數為(1+當年度宣告利率平均值)/(1+本契約預定利率)


2.關於這段文字,第一個想知道所謂「本契約年金基金」如何計算,是否就是繳費期間

所繳的全部保費?(3840USD*30yrs=115200USD) 而保費在這三十年會調整嗎？

3.若60歲時的轉換係數為17.952,第一句話的意思是否就是,第一年會領回

115200/17.952=6147 USD的年金？

4.本契約保險金額為八萬美元,第二句話是否就是,第一年度年金金額應為

80000/10 = 8000 USD的年金？

5.以上6147及8000兩個數字都是在講第一年的年金金額嗎？我一定是哪裡誤會了！

請教該如何理解這個不一致呢？

6.契約總保證當年宣告利率一定不低於預定利率,所以依據調整係數的算式,調整係數

一定是一個大於1的值,也就是年金金額逐年增加率.那既然是一個宣告利率和

預定利率的比率數值,是否就代表預定利率實際是多是少(2.5%或3.25%)並不會影響

調整係數的計算結果？若是這樣那高的預定利率其實也就並不會比較有吸引力了.


以上,謝謝指教

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