H 版友講的很清楚
每個月扣掉房貸+生活費之後所剩無幾
依照判斷 應該是屬於領月薪的上班族
單純就省息的角度來看 把錢放在帳戶抵利
跟直接還掉 效果都是相同
唯一差別是抵利型動用方便 相對的就是利率略高
而有多餘的錢 都是可以提前還掉 隔日開始以新的剩餘本金開始計算利息
台灣的金融機構不管哪間都是這樣在計算利息(農會 信合社我就不清楚)
所以不管抵利型 還是傳統型 都是一樣的可以減少利息
另外是月初把月薪存進去 等有支出再動用
以此抵減利息 效果上大概佔的比例不高
假設月初存進去 中間都沒有用到生活費 都不動用的情況下來看
貸款500萬 月薪5萬月初存進去 則抵減的效果是1%
假設傳統房貸利率1.8% 那大概與抵利型1.818%的利息相當
所以
抵利型利率與傳統房貸相同 當然是一大優勢
但若抵利型相對的高過傳統房貸利率 超過0.2%以上
那相當於你每個月的月薪要等於房貸金額的1/10 且中間都不能動用生活費
若以貸款500萬來看 則月薪大概要50萬 效果才會出來
相同的 若是生活預備金 相抵的效果也是一樣
照比例換算 500萬 生活預備金20萬
假設傳統房貸1.8% 與 抵利型1.875% 差不多
再來是雙週繳的部分
若領雙週薪 (跟國外一樣)
則每次領到就直接減本息的確是很划算
但領月薪的人不可能一個月分兩次領
實務操作上面 可以拿本月曆 加上扣繳日來推算 每個階段的 剩餘本金
就可以很明顯的知道了 雙週繳中間很多時間都在等扣款
本金無法先還
當然啦抵利並非如此的不好
小弟親戚退休在家 長期作股票的關係
很需要這種的方式 的靈活動用 (不過他動用的金額比較高 300-500萬之間吧)
單純是個人資金控管的問題
每個人需要的不同
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