富邦超額責任險 - 保單

※ 引述《newnewhand (隨意拉)》之銘言：
: 想請問一下在富邦網站做試算沒看到有超額責任險的選項，但是爬文看到好像有些
: 文章提到富邦有超額責任險這附約，請問一下是富邦的超額責任險部份只能臨櫃辦理
: 嗎?請有經驗的大大幫忙解答一下 感激不盡~~~~

最近保單要到期了,
剛好看到某篇新聞 - "違規右轉撞癱人 判賠近2千萬"
想調整一下明年的保單內容
爬了一下文關於超額的部份似乎資料不多
分享一下自己查到的資料, 或許有錯, 歡迎大家一起討論


參考案例
"違規右轉撞癱人 判賠近2千萬" (http://ppt.cc/3jzo)
判決書: 臺灣臺北地方法院民事判決 96,重訴,1655 (980810)


以富邦的保單選擇來看,關鍵應該在於
第三責任險, 多倍保障殘障責任, 超額責任險 這三個條款

根據富邦的人員(0800-009-888)的回答及試算網站
1. 要保超額,必須第三責任只能選擇 200/400/20
2. 要保超額,就不能保 "多倍保障殘障責任"
3. "超額責任險"的險種只有 1000萬 的保額
且很奇怪的是,額度1000萬已經包含體險的200,
也就是總額度是1000, 而不是200+1000
4. 體險傷亡的理賠也含 勞動能力減損 , 看護費 , 撫慰金
5. 超額責任的理賠也含 勞動能力減損 , 看護費 , 撫慰金
6. 富邦的試算網站, 體傷 X/Y/Z , Y 的上限,無法超過3000
所以最多只能選擇到 1000/2/z 或者 600/3000/z
7. 多倍殘障倍數只有3倍跟5倍可以選

自己假設2種保法, 分析一下
A: 600 / 3000 / 70 + 多倍殘障保障責任x3倍
B: 200 / 400 / 20 + 1000 超額

以前面的例子判決文中提到的判賠金額

看護費: 927萬
撫慰金: 300萬
勞動能力減損: 725萬
共判賠 :1952 萬元

來看看A,B方案的理賠

A方案的理賠 = 強制險 + 體險每人 + ((體險每人 x 多倍殘障倍數) - 體險每人)
= 20 + 1800
= 1820 (應該還得視殘障程度及富邦的殘障幾付標準)
B方案的理賠 = 強制險 + 體險每人 + (超額 - 體險)
= 20 + 1000
= 1020

理賠 自付
A方案 1820 132
B方案 1020 932


結論(個人猜測):
1. 以富邦的保單,單一人傷殘來看的話,應該是A方案優於B方案
想要完全cover的話,就是體傷拉高,或者多倍殘障倍數拉高成5倍
2. 若是多人,或者只有傷 或者 亡, 那2個方案就很難比了
因為 多倍保障殘障責任 只能cover 致殘,
若只有傷,亡, 明顯的B方案的超額責任優於A方案
例如, 因傷,未致殘的手術,住院等費用
1人, B 優於 A
A方案理賠上限 20 + 600
B方案理賠上限 20 + 1000
多人的話, 因為有總體3000, 所以 A 優於 B
3. 按照富邦的算法, 超額有保的話,體傷的額度高低其實就無所謂了
因為超額的額度要扣掉體傷的部份,剩下的去陪,
不管怎樣總金額還是以超額的1000計算
4. 以富邦的選擇來看,好像找不到可以同時cover 傷/殘/亡, 理賠都高於1000萬的?
5. 小心駕駛還是最重要的

順便問一下
有沒有人可以分享保單可以同時cover 傷/殘/亡, 理賠都高於1000萬的保單的明細?



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