高額意外險怎麼保、指示用藥與處方藥vs標靶藥物 - 保險

※ 引述《nirva (楚軒)》之銘言：
: 1.經過自己試算，自36歲至76歲（男性平均死亡年齡）粗估需要1700萬的意外險。
: 想請問該怎麼保才能提高到如此的保額？
: 是可以跟同一家談（例如華南），還是必須分幾家保？

看過各方回應，簡略說明如下：

1.單間產險公司專案，但是通常保額上限最高至1000萬。
2.分別於幾間產險公司承保。
3.團保＋產險。


至於1700萬怎麼試算出來的，在這裡簡單說明一下。

意外險的保額在於36至76歲期間，所估算的年度必要花費 * 通貨膨脹（2%） 的加總。
以我而言，首年（36歲）預估年花費25萬元..
次年（37歲）則通膨為25.5萬..
假設預計37歲就會往生，那加總的金額50.5萬即為保額。

不過這裡有點錯誤..
我剛看了一下我之前編寫的 excel 表格，發現最後加總是1500多萬....XD


保這麼高，死了保再高也跟你沒關係，有關系的在於殘疾..
我甚至還試算過20%殘疾，領的錢夠用多久？
不過說真的，這意義也不是很大，畢竟真出現了那種情況..
你手上拿著那筆錢，想來也會想辦法找新的出路，而不是坐吃山空....


另外，b大（原諒我記不全ID）說的也沒錯..
殘廢前後的平均餘命是不一樣的，其實保額真的用不到這麼高...
不過真的還是得抓到1000萬就是..

而且保額不是非得一直這麼高，如我的估算，42歲可降100萬、46歲可再降100萬...
一直到64歲降為300萬為止，之後300萬直到承保年齡上限...


: 2.實支實付醫療險條款中的「醫師指示用藥」與「處方藥」有什麼差異？
: 主要是考量標靶藥物會被歸類到哪個種類...

從回文或來信中的內容來看，這兩項可算是一樣的，或者說是 A 包含 B 在內。
各位大能主要提到的是實務方面的理賠難度？

這裡大略講一下我在 01 看到的預想用法..

假設你得服用一年的標靶藥物，預估一年中回診12次...
總能有2~3次跟醫生要求你要先....
然後就可以依靠多實支 cover 「部份」的費用。


中信的部份，說真的多了「在醫院使用之...」這麼幾個字，也很難讓人不解讀為
不理賠「領取的藥物是在出院後使用」的部份...

例如三商SHSR的條款第九條之二：「血液（非緊急傷病必要之輸血）」
我們會怎麼解讀？
答：緊急傷病的輸血不理賠，阿不就只賠沒必要的輸血？我又不是吸血鬼...Orz

但是若搭配上第九條之十四，我們就能搞懂第九條之二的內容是什麼意思了...

同樣的條文（九條之二）中信也有，但是他沒有後續那條...(汗)


總之，對我們這些沒有實務理賠經驗的被保險人而言..
也只能做到在條款上對自己負責而已..
就算中信那句話其實只是畫蛇添足，但是我已經被那條「龍」嚇到了...= ="


: 3.我該怎麼要求該保險員的公司，禁止濫用我的個人資料？

打字中，Line又傳來某汽車貸款的訊息...真NM...


: 嘛..其實都是保費考量...
: 法巴、富邦、安聯等重疾、癌症險等真的到了或許該準備的時候..
: 那個價位已經不是那麼容易承受的了...Orz
: 再加上曾爬文看到過一個案例，半年標靶藥物需要120萬..
: 而法巴所給付的100萬..
: 也只能讓你能省下不到半年的費用...

其實保費真的是一個很重要的因素，板上看到的規劃多是2x~3x的，不然就是5x以上..
但是我沒有看到過有人會預估自己後續年紀，每年所要繳交的費用...
以法巴而言，35-39歲3300/年..
假設某篇規劃包含法巴需要年繳25000元..
到55-59之間，光是法巴就需要讓你多年繳17000，而且還有逐年遞增的實支醫療...

年紀越來越大，保費越來越高，而假設你從開始投保就單身一人無父無母無房貸...
理論上而言負擔只會越來越重，但是難道要因為負擔重所以不保嗎？
這樣又會很奇怪..

（為什麼負擔越來越重，見最後兩段...）

我用法巴55-59的費率去估算，一人20300，假設公司毛利3成...
也就是說這個年紀段的人約70個才會有一個中獎..
或者公司評估的是該年紀段的人來承保，預估大約70個裡面會有一個中獎...
如果換成35-39之間..
則變成433個人裡面會有一個人中獎...

這邊已經不知道想表達什麼了，跳回逐年保費的地方...XD


回到台灣社會目前的現實面..
多數升斗小民的薪資，其實是極小幅的上漲甚至是不漲...
我以前待過的小工廠，廠內的阿姨十年月入1.5萬，十年後是1.8萬....
我現在做的這份工作..
十年前的月薪水準跟現在是一樣的....
就算估計年資進去吧，我想那個漲幅可能跟阿姨差不多吧？Orz

通貨會膨脹、保費必然隨年紀調漲，但是「多數人的薪資」就還是那樣...
沒得開源，也只能節流罷了..
收入不到一個階段..
大概也只能先去考量家族病史、工作等級等等來評估自己的風險大小..
再去選擇是要轉嫁，或自留了...

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我明明是想提問題的，到最後都忘了想問什麼了...
現在怎麼覺得我在寫心得感想...Orz


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