駐版醫師談新生兒保險 - 保險

※ [本文轉錄自 BabyMother 看板 #1JpxlYdz ]

作者: archies (Hakuna Matata) 看板: BabyMother
標題: [閒聊] 駐版醫師談新生兒保險
時間: Wed Jul 23 21:42:49 2014

身為一位專業的醫師，跟保險怎麼會扯上關係？

因為自己對財務金融有極大的興趣
以前大學時也有去上過類似的課
後來也有持續的閱讀與進修，因此對於"醫療與保險"這件事情有些心得

今天只跟大家談新生兒/嬰幼兒的保險問題
以及我的建議
(請不要PM問我任何問題，我沒在拉保險的XD)
除了親朋好友，與非常非常熟的患者以外，
一般我不談這個。因為很多人已經有自己的規劃，我也不便多談
謹以我對保險的認知與臨床上常遇到的問題
給大家一些參考。

不喜勿入。感謝。
















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圖文好讀版：http://wp.me/p3kQcq-1V (如要轉帖請自便喔^^)


身為一位專業的小兒科醫師，與長年關注金融保險議題的人士。
謹以我對保險的深度了解與臨床上遇到的狀況，給大家一些新生兒保險的建議。
但是本文僅就保障立場去寫作，不討論高資產人士需要的財產轉移問題。


重點：
1.不需要花高額保險。年度保費超過15000台幣，可能就是太多了。

2.不需要買終身醫療險，買保證續保的定期醫療險。而且是實支實付為主。

3.儘早購買。一出生就可以考慮購買。

4.強烈建議購買一次給付的重大疾病險，而且要包含兒童癌症。

再來討論以上做法之理由。我們先看下面這張圖。下圖是0-19歲的病人，住院費用的圓餅圖。單位為億元

http://ppt.cc/zGqG

可以看到0-4歲的孩子，使用的比例是最高的，占了這個0-19歲這個年齡層將近一半的
住院費用。另外，台灣的保險公司對於過去病史很敏感，所以一旦在買保險之前就曾經
住院過，保險公司加費或者是拒保的機率就會上昇。所以建議大家儘早購買商業保險。

接著我們看另外一張圖：所有年齡層，所使用之住院醫療費用。

http://ppt.cc/i535

可以看到的是隨著年紀增加，住院醫療費用會不斷增加，過了60歲以後，會是高峰期。
加上考慮通貨膨脹的問題。現在保一天給付1000元的終身醫療險，到孩子將來可能比較
需要醫療保險時，應該已經是遠遠得不夠用。所以一般建議新生兒時期僅需定期醫療險，
等孩子成年後，在做另外的規劃。

為何要選擇實支實付型的醫療險？
第一，實支實付的醫療險保費較便宜。考量保險的精神在於用最低的費用，
盡可能的規避可能產生之風險，所以實支實付相較於日額型的醫療險，有費用便宜的
優勢。

第二，現在住院的趨勢會是儘量縮短住院的天數。而在短短的住院天數中，如果有使用
比較高單價的自費品項，那麼日額型的可能就會有問題。

舉例來說：假設因為心室中隔缺損，或開放性動脈導管住院。使用心導管去填補心臟
有缺損的部分。整個住院天數大概不會超過三天。中間如果選擇自費的材料的話，
有可能會需要自費數萬元以上。如果只有日額型的保單，那麼住院三天了不起給付數千元
，根本無法達到規避風險的效果。

為何建議考慮一次給付的重大疾病險，而且要包含兒童癌症？
目前住院病患中，會長時間住院的病童中，不是早產兒，就是兒癌的小朋友。
早產兒的部分，無法事先規劃醫療保險，但是兒童癌症是可以補強的部分。

一次性給付的好處在於說，一旦確定診斷，保險公司就會直接給付一筆金額供孩子使用。
不用凡事都經過保險公司的同意。如果孩子要自費使用藥物或是購買必須的營養品時，
彈性會比較大。而且一次給付的重大疾病險，保費多半便宜。保額一百萬的保險，
一年保費只有數百元。用少少的金額去規避巨大的風險，是我認為相當重要的。

人生路上，會遇到什麼樣的疾病不是我們能夠預測的。
但是用保險去規避可能產生的經濟風險，是我們可以做的。

備註：上面住院費用的來源是來自衛服部的101年醫療統計年報。
http://www.mohw.gov.tw/cht/DOS/Statistic_P.aspx?f_list_no=312&fod_list_no=4717&doc_no=43270



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