雙週繳比較省利息？ - 貸款

※ 引述《dimond23 (四葉草)》之銘言：
: 我知道雙週繳比起月繳
: 大概一年多繳一個月
: 所以會提前還完
: 以貸款30年來說
: 雙週繳大概27.62年就還完
: https://i.imgur.com/dcm1yiS.jpg
: 以上是將30年期，利率1.56，月繳，提早成27.62年內還款
: https://i.imgur.com/oJv94AW.jpg
: 以上是30年期，利率1.43，雙週還款
: 兩個看起來總利息差不多？
: 還是我應該比較時兩個繳款時間應該一樣？
: https://i.imgur.com/7sQ4kmD.jpg
: 以上是繳27.62年，利率1.43，雙週繳
: 這樣看來雙週繳省下數十萬的利息？
: 不知我這樣比較是否正確？

你好，我是銀行行員廖先生:

貸款的月付金是本息均攤(還貸款的錢裡頭包含本金與利息)。

銀行貸款計算應付金額大都用本息平均法(或叫本息平均攤還法、定額攤還、年金法)，
如放款利率不變，則每期支付的利息及本金加起來的總額都是一樣的。

由於你每期都有還到本金，貸款本金逐漸減少，因此還款裡利息的比重會逐漸下降，
清償本金占還款的比重會越來越高。
如放款利率與還款總期數不變，則每期繳款的期付金從第一期到最後一期都是固定的。

月繳與雙週繳的差異主要是繳款時間的差異，乍看下雙週繳的每期利率似乎會較低。
但有些銀行雙週繳的每期利率會訂得比月繳要較高一些，
作業成本的緣故，建議先確認清楚。

本息平均法，貸款(月付)期金的計算公式是這樣的:
月付款 * (1 - 1/(1+r)^n) = 本金 * (r)；
r是年利率/12(因貸款通常為每月付息，換成雙週付的話r應該是年利率/26)，
n是總期數(若每月付息則為貸款年期*12，若每周付息則為貸款年期*26，)

因計算公式的變數只有三個:利率r，本金，還款總期數n，
貸款要少付利息，只有每期利率壓低，本金金額減少，還款總期數縮短三種方法而已。

雙週繳的差別在於因為攤還期數較密集，所以本金攤還的速度比較快，
(一年有52周而不是48周，雙周繳其實相當於一年繳了13個月)
換句話說，也就等於現金留在你口袋裡的時間更短，
本質上是加速還本，
就好像把還款期間縮短，或者貸款貸少一點，也一樣會讓還款總金額變少。

我個人認為雙周繳跟月繳不是主要的考量，
如果不嫌麻煩，銀行也無違約金的話，透過網銀或臨櫃要周繳/每10日繳都行，
總繳付的金額也會變少。

但還款總金額少付是不是真的就比較划算?
見仁見智，
貸款交易本來就是用你自己<未來的錢>買到你自己<當下的錢>，
<貸款利率>則是<用錢買錢>的<價格>。

若計價方式不同的話(貸款加速還本=買到的錢留在你口袋裡的時間更短)，
我們就沒有判斷交易是否划算的客觀基準，只有主觀偏好而已。

西瓜和橘子價錢不同，若西瓜不能代替橘子，我們不會說買橘子比西瓜划算。
(西瓜=借100萬用未來20年每月還，橘子=借100萬用未來20年每周還)
見仁見智，
若對某甲這個人來說，每周付一次錢的主觀感受與一個月付一次錢的感受相同，
(某甲的主觀偏好認為西瓜跟橘子差不多)
那當然某甲可以認定，在年利率與還款年期相同的前提下，
貸款由月繳改成周繳比較划算，比較省。

似乎不是數學問題而是哲學問題?


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