雙實支與三實支保障分析與請益 - 保險

先感謝版上松鼠大及其他先進，
做功課時獲益良多。

目前計畫幫0歲男嬰規劃保險，
以松鼠大的罐頭保單組合一為主，

方案A.全照松鼠大的罐頭保單男寶組合一(參 https://bit.ly/2VcaigW )
　　其中台壽YOA規劃4萬，全球主約用LDG保額1.5萬，XDC保額50萬
　產險部分未列入(因和文末總保費有關，特此說明)
　　並將其中實支部分摘錄如下：

　台灣人壽
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　　台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)　　計畫三(雜費15萬)　$3,769

　全球人壽
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　　全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR)　 計畫五(雜費12萬)　$3,147　

方案B.以方案A為基礎，將台壽和全球醫療實支降為計畫一，
　　增加宏泰主約DCF保額10萬，HSA計畫一(雜費15萬)，
　　其餘保障(失扶、意外、癌症、重大傷病等)皆不變。
　　主要考慮宏泰醫療實支雜費是涵蓋住院費用，較為彈性。

　台灣人壽
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　　台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)　　計畫一(雜費9萬) 　$2,139

　全球人壽
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　　全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR)　 計畫一(雜費2.5萬) $ 755

　宏泰人壽
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　　宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) 計畫一(雜費15萬)　$1,769

我的疑問：
　有參考這篇討論文( #1PkiIKkn )
　我的理解是三實支的缺點是老年費率較高，
　於是我將方案A和方案B的總體保費和上述醫療實支的總保費
　在不考慮通膨、利率等情況下列出如下：

　　　　　　　　　　　　　　方案A　　　　　　方案B
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　保障(僅列醫療實支部分)
　　病房　　　　　　　　　2,000+3,000　　　1,000+500+宏泰15Wcover
　　雜費　　　　　　　　　15W+12W=27W　　　 9W+2.5W+15W=26.5W
　　手術　　　　　　　　　20W+22W=42W　　　16W+ 11W+15W=42.0W
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　總保費　　　　　　　　　$8,786,042　　　$9,528,629　　　　

　醫療實支保費小計 　　 $ 971,622　　　$1,186,551(含DCF保費)


就上述表格結果來說，保障是方案B較佳，保費也是方案B較貴，
總保費差異為74萬2,587，醫療實支保費小計差異為21萬4,929。
不知道除保費差異外是否有未思慮周全之處?
還請各位前輩賜教，謝謝!


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