防癌險三種型態四大條件，荷包保障兼顧 - 理財

Δ癌險保費調漲成趨勢- ◣
-三種形態四大條件，兼顧你的荷包及保障 ◣


資料來源：今周刊（http://0rz.tw/543wz）
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記者：歐陽善玲

【2007年12月26日】
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今年八月以來，各保險公司調高癌症險保費，漲幅創下單一保
險商品最大紀錄。專家認為，隨著罹癌人數成長，醫療技術進
步，癌症險保費愈來愈貴是趨勢。不妨趁此機會衡量經濟狀況
及自身需求，挑選一張兼顧荷包及保障的癌症險。


每年保險公司都會將年度最好賣，或理賠率最高的商品攤開來
逐一討論，並提出具體策略檢討改善。如果就反映成本定價角
度來看，保費調漲愈高的商品，代表保險公司所負擔的成本愈
重，那癌症險肯定是保險公司最「沉重的負荷」。


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今年八月以來，各保險公司開始調高癌症險保費。以保誠人壽
為例，自十二月十日起，二十年期終身防癌保險費率，就調漲
四五％至九○％；三十年期部分，費率則調高五○％至八○％
，堪稱國內單一保險商品、單次調幅最大紀錄。


此外，還有部分保險公司陸續停售無理賠上限癌症險，改推出
限額型。大幅調升保費、停賣無理賠上限癌症險保單，這些動
作背後，其實反映兩個重點。第一、癌症罹患率提高；第二、
治療期間延長。 ￣￣￣￣￣￣￣
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也就是說，隨著醫療科技進步，癌症並非絕症，一旦接受治療
，存活下來的可能性增加，保險公司面臨的理賠費用自然加重
。在此之下，癌症險保費趨勢只會更貴，不可能變便宜。
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今年以前，沒買癌症險的人，現在想要加買，心裡一定很嘔。
多數人的矛盾是，「癌症險那麼貴，以後又未必用得到，不是
浪費錢？」但也有不少人，因為這種不確定感而非買不可。


究竟，在癌症險保費喊漲趨勢下，該怎麼保才聰明？
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「如果買了癌症險，就可以保障一定不會得癌症，這種商品一
定人人搶著要！」台灣人壽商品研發體系協理莊瑞德說，保險
的目的，就在沒有人敢保證未來。


由於每個人需求不同，經濟條件狀況不一，癌症險的種類，也
相當多元。目前市面上癌症險基本款就有三種，可搭配自身需
求加以選擇。


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⊕癌症險種類多元，三種基本款供選擇
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第一種是消費型產品，意即投保期間沒有罹患癌症，所繳保費
就付諸流水，就像出國買的旅平險一樣，屬於消耗品。


這類陽春型的癌症險，保費較低，適合預算有限、有癌症家族
病史、擔心自己未來會罹患癌症的人投保。像台灣人壽推出的
商品，就是基本的癌症險。


第二種是定期還本型，也就是投保期間並未罹患癌症，保險公
司就將所繳保費全部退還給客戶。


這類型商品的好處在於可以免去一般人「既擔心罹患癌症，又
不甘心浪費錢」的矛盾，兼顧保障及荷包，一舉兩得。同時，
也可當成是癌症險與儲蓄險的複合式產品，並非純醫療保障。


不過，因為沒用到的保險費用，日後可全數退回。保費部分，
在相同保障內容下，也比一般消費型的癌症險費用高。莊瑞德
指出，經濟條件寬裕，又需要強迫自己儲蓄的人，就適合這類
型商品。但要留意的是，保險公司將保費退回時，可能有部分
費用須扣除，加上沒有利息收入，若當作強迫儲蓄的理財工具
，效果將不如一般定存。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣
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第三種是終身還本型，意思是將沒用完，或沒用到的癌症保險
費用當作壽險理賠。跟第二種還本型的差異，是必須等到人死
亡後，才能領回。


像國泰人壽推出的癌症險，即是屬於終身還本型，需要加強壽
險保障的人，可特別留意。


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⊕比較產品內容，住院保險金最重要
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除了依照自身需求及考量經濟條件，選擇癌症險種類外，還可
透過下列四大條件，逐一比較各家保險公司產品內容。
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一般來說，完善的癌症險，應具備足夠的住院保險金、初次罹
患癌症、癌症門診、出院醫療及癌症併發症理賠等。其中，莊
瑞德認為又以住院保險金最重要。保誠人壽協理郟慈惠舉例說
明，目前健保只給付三至六人病房費用。病患想要有較舒適的
醫療環境，至少要住到雙人房。 ￣￣￣￣￣￣￣
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以榮總雙人房計算，扣掉健保給付部分，患者至少還要自行負
擔一千八百元，等於住院日額要二千元才能夠打平。
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不僅如此，初次罹患癌症保險金條件，也要特別注意。一般來
說，癌症發現愈早，治癒率愈高。因此，當病患在第一時間診
斷出罹患癌症時，保險公司就會先給付一筆金額，好讓病患追
蹤治療。


不過，初次罹癌保險金只有給付一次，未來要是再罹患其他癌
症時，保險公司將不再給付。一般初次罹患癌症理賠內容，又
可分為原位癌及非原位癌兩種。所謂原位癌指的是最早期或第
零期的癌症。由於在細胞剛發生病變時就發現，以手術切除病
變部位後，治癒率高，因此理賠金額相對少，常是非原位癌的
十分之一左右。


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⊕依照預算多寡，適時調整保單內容
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至於癌症門診及出院醫療給付部分，對病患來說，同樣不可或
缺。國泰人壽業務主任林素經解釋，不少癌症患者因併發症，
或不堪病痛所苦，常需要往返醫院，回診頻率相當高。


若癌症險給付包含門診費用，不但能支應掛號費，還可貼補健
保未補助的藥品費等。至於出院醫療給付，用意在照顧病患出
院後的療養生活。不論是買營養品或補品，甚至對彌補無法工
作的損失，都有幫助。


最後，再比較各家癌症險理賠，是否包含癌症併發症。郟慈惠
指出，癌症患者治療到後面，常伴隨其他疾病發生，像腎臟病
、高血壓或糖尿病等。


由於癌症險理賠條件愈來愈嚴格，因癌症而導致腎衰竭或發生其
他疾病，保險公司未必會理賠。最好還是要仔細比較，一般來說
，有理賠併發症的癌症險保費，也會比無理賠的保費貴。


「羊毛出在羊身上」，可用來說明保費與保險內容的關係。郟慈
惠建議，預算有限的年輕人，可先以基本的住院日額醫療險為主
，有需要再進一步補強單一癌症險。若是中產階級，則可加入重
大疾病險，理賠範圍更廣。最重要的是，在經濟條件變化下，要
適時調整醫療保單內容，才最穩當。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣
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結語：1.文中第一種「消費型」 ：倍數(限額)型（無身故金）
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第二種「定期還本」：保障非終身，到期退所繳保費
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第三種「終身還本」：帳戶型（未用罄額度作身故金）
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（第二、三種，部分商品設計成只要身故，退回"已繳保費"）
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註：上述有誤請告知，謝謝~~



2.本期164頁表列無理賠癌症併發症之公司
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全球、國泰、南山

（透過保險發展中心：商品條款內查有無"併發症"字眼者）
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3.除四大條件外，各家理賠項目（或稱給付項目）內容與細
節不一。像是骨髓移植、放射線、化療、義乳重建、義齒
、義肢etc.也必須納入投保時的考量點！重要的每單位理
賠金總額也別忘記納入考量。



4.「商品沒有好壞，只有適合不是合」為不當話術
自行做功課才可免遭無專業爛業務騙術得逞…







-淺見，謝謝-















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骨灰是如此無庸置疑的存在者，就像是被謀殺者
鑲的金牙，作為乾淨且有價值的物件熔化，
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因為「錢不會發臭」。 克爾斯登‧奧斯威辛集中營

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