關於終身日額醫療以及實支實付 - 保險

因為我要買保險，這幾天跟很多人聊了保險，
身為鄉民的我當然有先到版上作功課。
在住院醫療險來說，版上主流都想法是雙實支為最大宗。



但是在我跟很多人聊之後，想法有改變，所以我想請教版友

先看一下我的比較：

終身住院日額特點：
1.費率固定
2.不管有無健保身份，住院就陪。
3.終身

實支實付：
1.在若干年前投保（5x歲前），費率相對很便宜
2.費率保額比相對住院日額划算太多

很多人選雙實支實付有的意見在於，相對省下的保費可以累積
財富的增加，未來錢是越來越小，終身日額保障越來越縮水。

但是我想很重要的前提在於，你規劃後"省下的錢"都要存起來，
這筆錢最好不要挪為他用。為何？就是因為實支實付險是看收據，
但你住院請假後的薪水損失是你自己要承擔的，若你平日沒有
特地規劃這塊的風險規避（存款 投資等），一旦發生住院風險，
你沒有醫療費問題，但你的全勤跟每日薪水就沒了。

再來一點，定型化的日額跟收據型的實支實付，在理賠上有著些許差異，

我講個可能例子（我沒醫學專業，有謬誤請鞭）

今日我住院使用醫療方式
假設有一種方式是三天可以出院，復原也快，治療時不頭昏腦沉，副作用低，
但是健保不給付，另一種就是照健保給付的醫療方式，但療期長，副作用也較
高。
這中間理賠上據我認知，實支實付是幫你出擔健保自負額的部份，日額是則看
天數的定型化給付。

若對領時薪日薪的藍領或服務業，或者是月薪大於3萬以上的人，他若要避免薪水
損失過多，或是沒上班就沒錢，是否要尋找一個規避薪水損失風險的方式？


所以，我想討論的點在於：
以日薪1000來說，他使用雙實支實付，每個月還得自己構想存多少錢下來，來規
避薪水損失？以日額1000終身醫療險，30歲男保費一年大約9000上下，定期日額
會在低些,那意思就是說我每年至少要存一萬的薪水損失預備金，且不能住院超
過八天.

這些還沒討論到疾病大小有無影響生活自理，需要請看護等等其他狀況。

我自己結論是，若有預算，LP捏著，雙實支加日額保下去，不想保費那們高的話，
最好是每個月都要多存點錢，除了一般說的六個月可能失業待業準備金，還要
多存點薪水預備金。

請問我的結論這樣對嗎？




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