關於純定期與終身險 - 保險

個人目前一直在多聽多看，困惑中
下方是一位推終身的保險員，有很多點我才疏學淺沒想到，被老年以後的狀況嚇到，
請教版上支持定期的各位的想法，感謝
有些部份我看不懂他的意思，講得有點深，關於划算不划算，再繼續研究

-----不好意思，如果您也在版上，不方便將您的規劃放在這裡，我會刪掉----
(僅想分享您的見解)

我先給您目前坊間都在推的全部用定期險規劃的方案　我們來討論

中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約費率970531(第3次部份變更)
遠雄人壽真安心醫療保險附約費率980925(第4次部分變更)
富邦人壽新綜合住院醫療保險附約980601(第6次部分變更)
遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約費率990901(第4次部分變更)
法商法國巴黎人壽一年定期重大疾病健康保險費率970601(第3次部份變更)
安聯人壽五年定期重大疾病健康保險費率990101（第3次部分變更）

請務必參考附件電子檔案的費率　如果有親自計算會更好

也許您會覺得全部用定期險規劃　現在看來保障很便宜保障很高
但是定期險都是自然費率　年紀越大保費越貴

雙實支實付（遠雄＋中國　富邦＋中國）　定期癌症６單位　
定期重大１００萬（巴黎人壽最便宜）
定期癌症與定期重大都是保障只到７０歲　　７１歲以後罹癌呢？
定期癌症３０歲繳到７０歲總保費５２萬１４３０元
定期重大總保費５６.９萬
合計快１１０萬

雙實支實付繳到７５歲總保費約６５萬～７０萬

所以７５歲以前總計要花１７０萬左右

６０歲那一年光是上述醫療險年繳保費要６萬～６.５萬　您
覺得這樣的負擔是可以的嗎？
６５歲當然是更貴！（７.５萬左右）

若再加意外險保費　您們覺得呢？

以上費率還假設保險公司不調漲費率　　每家保險公司定期醫療險的條款都有：
本附約續保時，依續保生效當時報經主管機關核可之費率及被保險人年齡重新計算保險費
，但不得針對個別被保險人身體狀況調整之。

紅字是說如果該商品整體理賠率高　保險公司是可以調漲保費經主管機關核可　
就可以實施

所以富邦另一個實支實付　也就是以前安泰人壽的實支實付　條款寫得更明確：
【續期保險費的調整】
第十九條 本附約有效期間，因理賠實際經驗率或全民健康保險給付項目範圍有所改變時
，本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率。本公司依核定之保險費費率調
整續期保險費時，應於三個月前以書面通知或以其他適當方式公告之，續期保險費自次一
保單周年日起按新核定之保險費費率重新計算。但本公司不得以被保險人當時之身體狀況
作為調整續期保險費之依據。

所以２０～３０年以後會不會漲價？有誰可以肯定不會？
如果漲價　要花的就不是１７０萬左右這數字

再來

６６歲以後就不會罹患癌症或是重大疾病？　
不是５０歲或是６０歲以後老年更需要醫療險嗎？

您確定以後有辦法負擔？　您覺得以後大家都的收入都會提高？
（台灣的薪資這１０年左右是不變的）
台灣以後有可能像美國的薪資所得嗎？（要拿相同的社會福利　國家競爭力與科技技術）

一般我建議的規劃　０～７５歲總保費
一個好的實支實付約　　　３７萬
一個終身醫療　　　　　　２０萬
一個終身癌症險３單位　　２４萬
一個終身重大疾病５０萬　２０萬
合計約花１００萬左右而已

與上面那樣規劃要花約１７０萬左右保費　還省了７０萬左右

７０歲或是７５歲以後還繼續享有終身醫療　癌症　重大疾病保障！

請問省下這７０萬留在身邊好好理財　您覺得好不好？　
透過適當的理財（好好使用理財工具　不用保險也可以！）
會不會變成１００萬以上？　如果這１００萬當作重大疾病好了　
罹患癌症有終身防癌險３單位初次罹癌３０萬＋５０萬終身重大疾病＋１００萬現金
　合計有１８０萬可以先使用　
您覺得就算７１歲以後罹患癌症　比全部用定期險規劃是０保障　
您覺得一樣花１７０萬　哪個整體到老的保障也不差？

或是把７０萬再做保障加強　保障不是會更好？

會推全部定期險的　通常應該會推儲蓄險（獎金高）　
請問儲蓄險歸儲蓄險的話　保障的保險要花１７４萬　
儲蓄險要花多少錢？　還是儲蓄險日後也是拿來繳年紀大的保費？　
繳到７０歲或是７５歲以後剩下沒多少　可以當老年的醫療準備金使用嗎？

坦白說：
不管買哪家的醫療險→老年還是要自己準備醫療準備金（每一家保險公司都一樣）
因為所有保險公司醫療險會在７０歲～７５歲面臨保障下降的事實！
（因為定期險到達最高投保年期～通常為７５歲！）

所以７５歲通常就是要靠自己準備的醫療準備金（其實就是現金）去應付住院花費！

但是如果有終身醫療　終身防癌險　與終身重大疾病
這樣我們準備醫療準備金的壓力是不是比那些完全用定期險小蠻多的？

因此我的概念是現在規劃基本的醫療險　讓我們往後老年保險繳費壓力也不會很大！　→
　這樣我們也才有準備醫療準備金的時間與空間！　這樣規劃比５０歲或６０歲要繳一堆
越來越高的保費輕鬆不少！

那儲蓄險真的可以保障老年的醫療風險？　還是真的可以當退休金？

所以您覺得給小朋友是基本保障兼禮物　還是基本保障兼繳費夢魘？

如果以後發生需要長期治療的疾病　才發現以後費率是這樣　要變更也來不及了　重新買
一定被拒保！

雙實支實付的規劃　　　　　　一般住院可以達５０００元／天左右　
我建議的終身醫療＋實支實付　一般住院也可以達５０００元／天左右
請問住院部分有差別嗎？　
為何業務員要單獨攻擊終身醫療１０００元以後只有３００元的價值？
不是一樣在７５歲以前都是一樣５０００元／天的保障？

雙實支實付唯一的優勢是當雜費費用產生較高的情況　
否則終身醫療＋實支實付基本上不會輸
雜費費用高的情況不是每次住院都一定會發生！　
像有些手術健保給付　短期住院花費少
例如結石住院２天花費３０００元　雙實支實付改日額理賠８０００元
終身醫療光手術保險金就可以５０００～８０００元　再加上住院理賠３０００元
實支實付理賠４０００元（富邦５７２０元）幾乎理賠金可以達雙實支實付的２倍

實支實付選的好　一張也可以夠用！
　
全部用定期險歸劃只有年輕時期發生重大醫療事故才是划算　如果到中老年的話　
不管健康或是身體差都會覺得保費貴　又要煩惱７０歲以後的醫療準備金要自己全額負擔

所以您們可以思考一下！

我給的保障設計　以後要自己再加強　是保障向上翻
全部定期險歸劃的　以後遇到繳費問題　就算可以調整　保障也不會向上翻　
因為還是在基本保障上打轉！

保險不是一般商業商品　　以後有錢想換或是重新買都可以　因為卡了健康因素　
健康因素不佳怎麼有條件跟保險公司買保險？

雙實支實付不是不能買　一般來說是適合經濟能力很好的族群　
因為他們一個人花２００萬　夫妻兩人４００萬願意花
還可以自己準備全額老年的醫療準備金（這不是經濟能力很好的族群嗎？）

我有很少部分保戶是這樣規劃的（全部用定期）　
當然是在我說完全部保障與費率（包含老年費率）之後　他們還願意！


所以您們可以先討論一下！　我們再討論！

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