關於新車車貸問題 - 貸款

※ 引述《Mooxx (oxox)》之銘言：
: 今天跟一個自稱銀行放款人員的人在討論
: 我本身是汽車業務
: 所以每個月都要辦好幾件車貸
: 但對方跟我講的實在差太多
: 想請教大家到底誰說的才是對的
: 1.
: 利率部份，以台新銀行車貸為前提
: 我說台新補貼息利率1.65，不補不貼2.65
: 不管小白還是年收100萬
: 得到的利率都是相同的
: 差別在於核貸金額有可能不同
: 而他說，小白跟年收100萬
: 銀行車貸的利率會差很多
: 2.
: 我說補貼息是車貸專有的方案
: 目的是先付利息換取較低利率
: 這對不提早結清的人來說，比本利攤划算
: 我有說錯嗎？
: 3.
: 他說先付利息的方式
: 銀行收完利息後，剩餘本金再拿去滾利
: 等於賺了二次的利息錢
: 我說既然都選先付利息的方式了
: 後續本金已經沒有利息的情況了
: 他一直叫我轉來本版，等著看我被電
: 到底誰講的才是對的？

您好，本身為銀行同業，提供個人業務經驗與看法供做參考:

目前大部分銀行車貸的放款是透過協力廠商進行推廣的，
從放款、徵信、帳務、催收整個都拉到銀行外部的團隊了，
只有聯徵掛帳還掛銀行，
但還是有些銀行保留車貸業務的部門，
這些銀行貸款的業務人員，
因銀行行銷策略、會對特定客群(高收入、高資產...)
規劃利率與額度較為優惠的新車貸款或原車融資方案，即所謂分眾銷售，這是真的。

補貼息與其說是低利貸款，比較接近是促銷工具，
因補貼息的本質就是減少買賣價金給付。

假設貸款60萬、5%、七年期，本息均攤月繳約8480元。
總繳約8480*84=712320元，

付補貼息45187元，
補貼後優惠利率2.68%、七年期，本息均攤月繳約7842元，
總繳約7842*84+45187=703915元，

兩者差約8405。
看起來，付補貼息之後，貸款利率變低了，比較划算?

但其實用常理想就知道並沒有，
現在先付的補貼息45187元，跟七年後再一次整筆付的45187元有相同嗎?

金錢有所謂的時間價值，現在拿到1000元，要比5年後才拿到1000元更有價值。
因為錢可用來投資生息。
現在我把45187存入銀行，利率2.68%，未來 7 年後可累積54377，
7年以後的本利和54377就是複利的終值，七年利息約9190。

9190跟8405其實沒差很多，應該是試算進位差異。

所以補貼息付完利率有變便宜嗎?應該沒有。

然後還要擔負換車、售車、肇事車輛無法使用，
提前結清貸款時的高額違約金，
說違約金高額是相對於銀行房貸、與部分信貸來說算較高的。

貸款的專業有兩種，一種是財務數學，一種是銷售技巧。

財務數學專業的大概不會來做放款業務吧。

我想真的想搞清楚這些細節的銀行先進應該不多，來PO文回信主要還是為了做業績，
但是把兩種專業混為一談，
過了很多年才發現自己跟客戶講的事不正確，應該也不是讓人開心的事。

有錯還請指正，網路上相關討論很多，可多做參考比較。








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