關於所謂的儲續險 - 保險

小弟接觸保險的時間不長，今天僅是上來分享一些自己的想法
如果有觀念不對或是說法有誤的地方還請多包涵

事情是這樣的
第一次知道儲蓄險這東西大概是國小的時候
保險業務員跟我媽說每個月繳多少多少，未來可以領回多少多少
當時我還只是個國小小屁孩，我以為只要繳一次6,000元就OK了
第2個月我媽跟我說要再繳6,000元的時候我就繳不下去了
我只是個國小生啊囧，哪有可能每月有6,000元
雖然後來是我媽幫我繳掉，不過當下對儲蓄險這東西有點反感

直到大概大學的時候接觸到第二次
我記得也是保險業務員在推，我媽就拿儲蓄險的試算表給我看
好死不死本人大學主修會計，所以就開始算IRR
哦，印象中利率好像比定存多一些吧，好像還不錯
不過我只是個拼命念書的死大學生，我也沒錢繳，因此作罷

第三次接觸到是在今年7月
剛好是因為當時換工作的關係，跑去銀行辦理一些存款相關業務
本人工作也有一段時間了，加上工作性質沒時間花錢
所以還算有點存款，辦業務的時候行員應該是看到我的存款了
因此就推介我買儲蓄險，並且請專員來跟我說一大堆
他推介的儲蓄險是6年繳的，感覺不知道是不是缺業績很積極的在推
前6年IRR大約1.73%~1.74%吧，從第7年開始每年2.25%
想必各位資深鄉民應該覺得很普通，一般儲蓄險大概差不多就降
但這次我有買，當下覺得反正工作這麼久存的錢扣掉6年繳的錢也還夠
利率又比定存高，也沒差，就買吧，當下把這個當作定存賺利息

第四次接觸是在今年8月
我一樣去銀行存款相關業務，一樣的銀行，但不同分行
行員一樣看到我的存款又推介我買儲蓄險，而且這次來個利率變動型
說什麼如果未來央行升息的話，宣告利率也會調高，回饋金會增加Blabla
當下我聽不懂，且我只有午休一小時可以出來，我新工作離這家銀行要走一小段路
我就說我拿回去看，如果有需要我會再打電話先跟行員說，請他準備合約
一開始行員推介我是買6年繳的，但我說我這次偏好躉繳的
因此，行員印了兩家人壽的試算表給我回去看
這次我還滿認真的研究和確認我是否有這樣的需要，畢竟我已經買一份儲蓄險了
第一家6年繳，IRR大約1.14%，搞屁啊?比現在一年定存利率還低，啊不就好險我會算
第二家躉繳，目前宣告利率2.94%，預定利率1.5%，嗯，好像還OK
就算不是最高，至少也還不錯，如果要比出一個最優的
我想時間就是金錢，沒空去一家一家比

之前的工作讓我不但沒時間花錢，也不會讓我有時間去想要如何投資
現在的新工作，可能因為剛進來還菜逼八，所以有點閒可以規劃自己的金額如何投資
不知怎麼的，當我想到要從現在存款丟一筆錢出來去買那個躉繳的保險
我就覺得混身不對勁，開始覺得壓力很大，因為還有部份的錢想規劃投資股票
所以會覺得資金運用上卡卡的，後來我決定不去買這份保險
有些人可能會覺得2.94%大於現在定存利率1.3%~1.4%為什麼不買
反倒是去買上面那份IRR只有1.7%的保單呢?
理由很簡單，因為買第一份保單時我沒有先去研究，我承認我失誤
只是當下覺得有閒錢，況且我是用未來6年每個月的薪水提撥一些出來存
應該不至於讓我資金運用上有困難才是，接下來就是我的結論

所謂的儲蓄險，其實大家都知道他其實就是壽險
他的主要目的是保障你身故或殘廢後有一筆錢可以提供給你的家人使用
他並不是用來讓你賺利息的，利息高於定存只是給你個誘因去買他
否則為什麼要去買壽險，放在銀行裡，如果發生意外，家人不是一樣可以拿到那筆錢
在此先不談稅的問題
而行員假藉儲蓄險的名義告訴你分6年繳，只要你這6年不要解約
看現在定存利率才1.3%~1.4%而已，絕對比定存好
沒錯，光看利率確實比定存好，但是儲蓄險會造成你資金產生流動性風險
在這6年內你最好不要解約，死也要撐過去，不然你就虧本
問題是，你能保證你在這6年內沒有任何資金需求嗎?
我的第一份壽險是從我未來6年工作的薪水提撥一些出來存
至少我之前工作存下來的這些錢不會跑去這份保單裡面，所以我覺得沒關係
如果跟我一樣有一點工作年資的，想必也至少有28歲了
28歲+6年=34歲，如果你在這6年沒有結婚打算，沒有要買車買房或其他投資
把錢卡在壽險裡面我覺得還OK，但我想我不是個想要35歲以後才結婚買車房的人
不然我何必把錢卡在壽險裡，然後再我需要用錢的時候去跟銀行借錢付利息
除非銀行借我錢的利率比壽險給我的還低，那還可以考慮
所以如果要買壽險，盡量不要卡在會需要用錢的階段
要馬24~30歲，要馬等成家安定還有閒錢之後再存也可
這邊不是建議大家要這樣做，只是我個人的想法
綜上，我不想再買一份同樣性質的壽險保單了

會講這麼多是因為行員今天打了通電話來問，下班前還打一通來，不過沒接到
讓我覺得有點煩=.=

以上是分享一些自己的想法，希望沒有違反板規
最後希望大家衡量自己的經濟能力和未來用錢的需求來決定要否要買壽險
不要買了之後讓自己的生活過不下去或是資金運用上卡卡的

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