關於安聯DD5的投保二三事 - 保險

關於安聯DD5的投保二三事

如題，這是篇關於安聯DD5投保相關的文章，
板上的鄉民若有購買意願者可以稍微參考一下，
是投保過程中一些很基本的流程/概念，
最後有數個核保體況可供參考。


1.先看健康告知，確認自己有哪些體況

DD5的要保書連結如下
https://dl.dropbox.com/u/53500017/dd5.pdf
請直接看第二頁D、E兩部分的健康告知。
可以把符合要保書詢問的體況寫下來。
若有相關報告在手邊，翻出來確認一下

這部分是先了解自己的身體狀況，
若符合告知範圍的項目很多或有些是最近發現，
建議不要輕易投保，留下拒保紀錄對於未來調整保險的你，
會是一件非常非常麻煩的事情。
告知端影響日後的理賠甚鉅，DD5這種低保費高保障的險種，
若是告知做的不好，日後給保險公司牽拖調病歷找理由不賠的誘因很大，
建議最好花點時間把要保書上的告知內容仔細確認過一遍。


2. 詢問身旁可供信賴的保險從業人員

確認自己的體況後，
建議詢問身旁可供信賴有販售DD5的保險從業人員，
請他們透過自己的通路體系去詢問安聯核保端可能的核保狀況。
若得到的回覆不理想或是機率很低，
本著規避拒保紀錄的原則，建議也是不要送件。
若是可以考慮送件的體況，可以請業務順便把疾病問卷準備好，
一起帶過來填寫會省下不少時間，不用來來回回多跑幾趟。


3. 考慮主附約的搭配方式

DD5在26歲以上主附約合計總保費要大於六千塊才能出單，
20-25歲的保戶則是有特殊出單規則，
可以用DD5主約保費大於三千塊就可以出單。
當然既然買了主約，就不要放棄可以買便宜附約的機會。
幾個便宜又好用的附約大概介紹如下。
　DR 便宜保證續保的殘廢險
　MBR 少見可單買的燒燙傷附約，保費也不貴
　YHR 便宜的住院日額
　YSR 便宜的定額手術險

但老實說，YHR/YSR賠的是小額，遠沒有DR/MBR來的重要，
若是站在大風險的立場，考慮DR/MBR即可。

一般安聯自己的業務部隊/保經代通路幾乎都有代理上述的附約，
但在銀行端通路狀況則相反，有代理上述附約的比例相當低。
可考量是否需要搭配附約，或是購買的容易程度來決定找誰買。


4. 簽約/簽署投保文件

各通路需要簽署的文件會有些微差異，但基本上以下幾項是必備的。
a. 要保書，就是剛剛的連結檔案
b. 轉帳授權書，可選擇信用卡或郵局銀行轉帳
c. 個資同意書，個資法上路後的必備文件
d. 疾病問卷，供安聯核保進一步了解你的體況方便評估承保與否

安聯的疾病問卷數量繁多，就敝公司目前提供的看來共有26種。
不同的體況需要檢附不同的疾病問卷供核保參考。
建議投保時就一併檢附，因最後這段時間核保的審核量很大，
相對也會比較沒有耐心，資料不夠齊全或是能評估的資料有限，
被直接退件/拒保的機率也不是沒有，
為求保守起見，最好還是在投保時把問卷填寫完成。


5. 後續的補件/體檢

若安聯核保對你的體況還有疑慮，
可能會要求進一步提供更多報告/問卷輔助核保，
或是直接要求你去體檢，這時候就要看個人造化了。


6. 幾個常見的體況核保結果分享（案例僅供參考不代表實際核保狀況）

大通則：安聯DD5不接受除外承保，但可接受加費承保。
加費上限是50%，若加費超過這個比例安聯會直接拒保。

　血脂異常：上限值在200左右，200出頭的數值在中年男性很常見，
　 這對安聯不是個嚴重的體況，通常是體檢後正常承保

　肝功能異常：GOT/GPT上限值為40，超過40就有可能開始加費。
　 加費比例25%起跳，若肝功能飆到60-70就有可能拒保

　膽囊息肉：若已發現一段時間且定期追蹤顯示息肉都沒有變大，
　 評估後有可能直接正常承保，投保時最好檢附超音波報告

　子宮肌瘤：若已發現/手術割除一段時間且定期追蹤顯示肌瘤都沒有變大，
　 檢附超音波報告也是有可能正常承保。
　 但手術割除肌瘤後需要觀察比較長的時間約2年以上。

　B肝帶原：一定會要求體檢且須檢附肝臟疾病問卷，
　 若肝功能完全正常且HBeAg呈現陰性(健康帶原)，會直接正常承保

　尿潛血/尿蛋白：要求檢查腎功能/尿液常規頗高，
　 尿液若無潛血或蛋白，正常承保

　脊椎側彎：可能連體檢都不會下，直接正常承保，
　 個人猜測是因為側彎跟重大疾病的理賠條件比較無關

　陰道發炎：若無頻繁看診，可能連體檢都不會下，直接正常承保；
　 畢竟女性同胞保養起來真的很辛苦。

　二尖瓣脫垂：常見於女性，一定體檢且被大幅度加費幾乎跑不掉。
　 若胸痛頻繁且心電圖表現很不理想，直接拒保機率不低


總體來說，安聯的核保在眾多保險公司中相對較不嚴格，
如一般的感冒/眼睛結膜炎/洗牙幾乎都會正常承保。
以上只是從業以來整理的一些經驗供大家參考，請多指教


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