關於保險契約內容 - 保險

不好意思第一次在版上發文，不是很確定是哪個分類…
故事有點煩瑣，如有敘述上不周全的部分請各位見諒。

前天保險員來家裡和我爸媽討論去年我媽簽的保險。
這位保險員屬於國泰，是親戚的女兒(以下稱阿姨)，一
直以來和我爸媽推了不少國泰的保險。
這次要討論的是國泰美事年年利變型美元終身保險，我
也是前天才知道爸媽買這個。

對話重點，阿姨說因為當初簽約時我媽沒有告知她有副
甲狀腺癌，所以保單必須作變動，她給我們兩個方案，
第一方案是她再去和公司討論看看能不能全額退保，第
二方案是把被保人改成我爸爸(當初要保人和被保人都是
我媽)，利息也必須延一年才能領。

問題是簽約前我媽有告知她曾開過副甲狀腺手術，也給
了阿姨住院資料，但阿姨說沒關係還是可以保，便簽約了。

前天晚上爸媽和阿姨爭論這點時阿姨表示我爸媽沒有告
知她，她並不知道有這件事，強調希望我們能接受第二
方案，她的說法是:「這種大公司有很多厲害的律師，跟
他們搞來搞去也麻煩，而且第二方案只是沿一年利息而已
，其實也是對我們有利，因為公司給我們一次改被保人的
機會，這麼好的保險就放給她生利息啊。」

當時我對保單內容完全不了解，阿姨走後便把保單拿到房
間研究一下，以下是保單內容：
(幣別:美元)
保費:一年$60600元(扣掉3%優惠後實繳58782)
繳費年期:四年
生存保險金第一年領630，第二年領1230，第三年領1830
，第四年2430，第五年開始直到退保都是年領6000。


看到保費其實下了一跳，雖然家裡不窮但四年繳約7百萬
台幣實在也超乎我想像，因為爸媽都已退休，且一直以來
買了不少保險，每年要繳的費用已經夠多了，哪來的閒錢
再繳這筆。另外請朋友幫忙算一下如果到25年退保的話
IRR才1.96%(不確定是否正確)，蠻低的….

隔天早上和我爸媽討論保單內容，結果又出現了莫名的事讓我
驚呆了。
原來當初阿姨推銷時是說一年繳60600美元，只要繳兩年。
第一年領利息650，第二、三年領1200，第四年開始每年領3000
，其中3000元會提撥10%(也就是300)到總保險金裡，假設十年後
解約就是領回保金121200+300*10。十年後解約就是領回保
金121200+300*10。

以下是我的疑問：
(1)契約書內身體狀況告知頁有一欄是問是否有副甲狀腺功能
亢進，我媽勾選"是"，且底下備註欄也寫明曾接受副甲狀腺
手術，有住院。如果副甲狀腺癌是拒保的，當初為何可以過關?

(2)契約書沒有提到要提撥利息的事，且第四年開始每年提撥到
保金的300元沒有讓下一年度領的利息增加的話那我幹嘛要每
年繳300還沒有生利息?另外到時退保時要如何證明有提撥利息?

(3)GOOGLE查到這檔四年期的(有推過兩年期的但我沒查到資料)
每年除了領利息之外，還另外有增額回饋金，但當初阿姨並沒
有提到，而且契約書上也沒有載明。契約書封面有寫本保險為
不分紅保單，是因為這樣才沒有增額回饋金嗎?

(4)我爸媽不是高知識份子，契約內容對她們來說太複雜了，
且又是親戚，簽約時沒有錄音，事後也沒有確認內容，直到昨
天才知道原來內容差這麼多……。如果都沒有發現的話請問將
來有意外，EX:要退保的退保金額，是照契約還是阿姨告訴我
爸媽的內容走?

(5)契約書內的解約金額為什麼有時會有小變動?從第四年開始
幾乎都是240060，但有幾年會變成240030或240090，是契約打
錯嗎?

(6)前幾個月我媽想起有一筆國寶的醫療險還沒請領住院理賠，
當時國寶已被國泰併購，便跟阿姨談理賠事宜，結果阿姨說無
法理賠，因為副甲狀腺癌並不是癌症，但這次的美金保單又說
副甲狀腺癌是癌症，查到的資料說癌症不包含原位癌，但副甲
狀腺癌並不是原位癌，為什麼兩張保單有兩套標準?

問題真的很多..，感謝各位閱讀

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