關於保險2、3事‧保險菜鳥的辛酸史。 - 保險

※ 引述《nancy925 (陽光小兔)》之銘言：
: 我這陣子因為保險遇到很多很鳥的事情。
: 這些事情，我決定把他寫成一篇完整的辛酸史
: 也希望藉由分享自己這次所碰到的事情.....
: 讓一些跟我一樣是保險菜鳥的朋友們!!!
: 『不要再跟我一樣傻了~~!!!!!』
: 如果有誤的地方，也懇請板上的前輩糾正，謝謝。
: ===========================================================
: 前情提要：
: 我的保單是爸爸在我16歲的時候跟XX保險公司所買的
: 目前一年要繳的費用大約在3萬7千多元。
: 其中1萬元是終身壽險跟終身防癌險
: 剩下2萬7千元是定期險，項目包含住院醫療( 實支實付、日額、居家療養)
: 手術、骨折、意外險等等。
: 由於定期險是一種消耗險，於是，我開始動腦筋‧‧‧‧
: 希望能讓這2萬7千元，有更好的保險效益，而不是每年繳完就不見了‧‧‧
: ※狀況1： 『 業務推銷改成終身醫療。』
: ● 業務說法：這張保單公司下個月就會調漲了，漲到多少錢我也不知道？
: 如果你要買的話，這幾天一定要趕快告訴我？？
: ● 破解方法：打保險公司免付費客服電話詢問確認，0800 - XXX-XXX。
: ● 正確觀念：買保險不是買衣服，他不會漲價，只會停售
: 或是，重新包裝成新的商品，用新的商品名稱出來賣。
: ※狀況2： 『 時間就是金錢!!! 』
: ● 業務說法：因為今天( 3/28),，已經超過你的( 9 /25) 生日半年<<又三天>>
: 所以你投保的年齡要再加一歲。
: ● 破解方法：買保險時請注意看日曆。
: ● 正確觀念：保險的投保年齡並不是用我們平常認知的年齡在投保
: 而是用生日前後的半年，當作投保的年齡
: 如果真的有計畫要買保險，要稍微注意到日期
: 不要像我在生日半年後又三天，才發現因為多那三天
: 我的保費就要多了一歲。
: ※狀況3：『 定期險會漲價！！！』
: ● 業務奧步：下載漲價前的保單明細表給你看，讓人完全不覺得有變貴。
: ● 破解方法：看清楚帳單上面的數字，還有保單明細表列印的日期。
: ● 正確觀念：定期險的費用，是會隨著年齡調漲的
: 大部分保險公司都是五年調漲一次，也會在保險合約中寫明
: 但是業務員不一定會清楚告知。
: 當遇到26、31、36、41..等這些歲數的時候
: 一定要注意保單上面的帳單金額是否有調整。
: ※ 狀況4 ：『 保單一定要親自簽名 !!!!』
: ●業務奧步：直接幫原要保人簽名。
: ●破解方法：多上PTT保險板長知識。
: ●正確觀念：一份保單要變更要保人時
: 一定要原要保人，跟新要保人同時簽名，才能生效。
: 如果業務員擅自簽名，將涉及偽造私文書罪，嚴重可以吊銷他的執照。
: ※狀況5：『舊保單不是沒繳錢就失效，新保單不是有繳錢就生效。』
: ●業務撇步：在舊保單到期後的兩個月內，快速的規劃並加保新保單
: 新保單在一個月生效後，再變更舊保單。
: ●正確觀念：舊保單在到期後的兩個月(註1)內，即使沒有繳錢
: 保險公司仍然必須保障被保險人
: 如果，真的不幸遇到事故，將先前拖欠的保費付清
: 保險公司仍舊必須照合約理賠。
: 註1：：年繳跟半年繳是兩個月
: 季繳跟月繳是一個月，沒有催告加一個
: 新保單在核保後，從投保日( 不是扣款日) 開始起算30日( 註2) 後
: 才開始產生保障，在投保後30天內所發生的任何事情，新保單一律不理賠
: 所以，保險後，要注意這一段為期不短的生效期
: 保險不是老娘付了錢，隨保隨有保障的一件事。
: 另外，在新舊保單轉換時，也要注意身體體況是否ok。
: 註2：意外險是第一天開始保障
: 疾病是30天、癌症是90天，少數也有30天的。
: ※狀況6：『十天鑑賞期!!!!!!!』
: ●業務撇步：新保單在簽收後，十天內，不滿意，都可以退。
: ●正確觀念：買保單跟買衣服、買電器等等都一樣
: 而且更讚的是，他有十天的鑑賞期。
: 保險公司不是扣款成功，就保障核保，如果你不ok，
: 保險公司寧可寄支票退錢。
: 同樣的，我們也有相對的權益，每份保單都有簽收單
: 在要保人『簽收』後的十天內，都是你的鑑賞期。
: ※ 狀況7 ：『遇到拒保要小心!!!!』
: ●業務撇步：用 撤件 換取拒保成立。
: ●正確觀念：這是身邊同事的case，順帶分享。
: 今天如果某項血液指數，ex：地中海貧血、肝指數過高等
: 或其他狀況被保險公司拒保。
: 一定要請業務員用 撤件 處理
: 意思就是，當作我沒送過件，沒有這回事，等自己身體狀況好一點
: 再重新送件。
: 因為保險公司一但真的拒保你，保險公司資料連線出去
: 之後，你想要買其他的保單都很難。
: ===========================================================
: 最後，不曉得有沒有人好奇那我把2萬7千塊拿去買甚麼呢???
: 答案：
: ↓↓↓↓
: 全球人壽QIS + XHR計畫五+ ( WPR)
: http://www.transglobe.com.tw/transglobe-web/periodical/130
: 另外
: 我再花三千多元購買了一個美商安達的意外險。
: 雖然比原本的保費多了一些錢
: 但至少不會再讓我覺得每年都把那麼多錢咚的一聲丟到水裡了........
: orz...


就您分享業務招攬保險所涉及的問題，其招攬不實具體態樣，與
涉及的違法事項，詳細內容

可參閱：http://www.lia-roc.org.tw/index06/regulation/97regu27.htm

依此表列招攬態樣，或可作為消費者投保前中後之注意事項。



行政院金融監督管理委員會函復本會所報改善業務員招攬不實問
題之相關作法


●行為態樣 (具體態樣)
註:依管理規則第19條第1項各款內容分列

◎保險業務員管理規則§19：http://ppt.cc/xiJv


一、就影響要保人或被保險人權益之事項為不實之說明或不為說明。

(1)違反告知保單權利義務
(2)未向保戶說明投資型商品『重要事項告知書』之內容
(3)未善盡第一線招攬責任、未於要保書內之『業務人員報告書
』中據實報告者

二、唆使要保人或被保險人對保險人為不告知或不實之告知；或明知
要保人或被保險人不告知或為不實之告知而故意隱匿。

(1)保戶外觀明顯可見或業務員明知應告知事項而惡意隱匿或唆
使客戶隱匿
(2)協助、任憑保戶偽造、變造或作不實之登載於要保書、理賠
申請文件或其他文件
(3)唆使（誘導）要保人或被保險人對應告知事項做不實之告知

三、妨害要保人或被保險人為告知。

四、對要保人或被保險人以錯價、放佣或其他不當折減保險費之方法
為招攬。

(1)利用退佣、給予保費折扣或其他不當之折讓方式為招攬行為


五、對要保人、被保險人或第三人以誇大不實之宣傳、廣告或其他不
當之方法為招攬。

(1)未考量(準)客戶之保險需求，而假借節稅、基金、存款等其
他名義為招攬之訴求
(2)逾越公司授權範圍，擅自利用話術、文宣等方式進行不當陳
述、承諾或保證為招攬行為者

六、未經所屬公司同意而招聘人員。

(1)未經公司許可經由各項管道徵募人員者


七、未經保險契約當事人同意或授權填寫、簽章有關保險契約文件。

(1)應用任何方式替要保人、被保人或受益人「代簽名」者
(2)以任何形式塗改、做假保戶資料或未經保戶同意擅編保戶本
人、被保險人或受益人資料
(3)未經客戶同意擅自變更保單內容者
(4)未經保戶同意或授權而為保戶辦理保險單借款、解約等


八、以不當之方法唆使要保人終止有效契約而投保新契約致使要保人
受損害。

(1)唆使或誘導保戶終止或變更有效契約而投保新契約致保險當
事人受損害者


九、未經授權而代收保險費或經授權代收保險費而挪用、侵占所收保
險費或代收保險費未依規定交付保險業開發之正式收據。

(1)收取保費逾公司規定日仍未向公司辦理報帳或報帳金額不符
者或未依規定繳回公司
(2)未依保戶實際繳費方式報帳--ex.以票換現、長票換短票等
(3)未經公司或保戶授權代收保費，以致公司或保戶權益受損者
(4)以非公司收據或送金單收取保費
(5)代收保險費但未依規定轉送送金單予保戶
(6)以過期或作廢之送金單收取保險費或未依規定使用送金單
(7)變造無效送金單騙取保戶或其他第三人之保險費


十、領證一年內尚未開始招攬或開始招攬後自行停止招攬一年以上。

(1)領證一年內尚未開始招攬或開始招攬後自行停止招攬一年以
上，疑似登錄人頭之行為


十一、以登錄證供他人使用。

(1)將本人之登錄證提供他人進行招攬、掛名或其他使用者


十二、招攬或推介未經主管機關核准之保險業務或其他金融商品。

(1)銷售未經核准之地下金融商品


十三、為未經主管機關核准經營保險業務之法人或個人招攬保險或類
似保險業務。

(1)招攬未經主管機關核准之保險業務


十四、以不同保險契約內容作不公平或不完全之比較，而陳述或散布
足以損害其他公司營業、信譽。

(1)以不同保險契約內容作不公平或不完全之比較，而陳述或散
布，致足以損害其他公司營業、信譽


十五、散播不實言論或文宣，擾亂金融秩序。

(1)散播不實言論或文宣，擾亂金融秩序


十六、於參加保險業務員管理規則第五條之資格測驗，或參加第十一
條之特別測驗時，發生重大違規、舞弊，經查證屬實。

(1)於業務員資格測驗或投資型商品資格測驗有冒名頂替應考之
實 (含頂替者及被頂替者)


十七、違反保險業務員管理規則第九條、第十一條第二項、第十四條
第一項或第十六條規定。

(1)未通過人身保險業務員測驗並完成登錄，或登錄到期未辦理
換證，而招攬保險
(2)無投資型商品招攬資格，而進行投資型商品招攬者
(3)未經公司許可或主管機關審查通過，擅自修改、自行製作或
委託第三人製作招攬相關文宣 (以招牌、名片、DM、網路、
新聞或其他媒體形式)
(4)為其它同業招攬業務或兼售同業產品或銷售其它公司金融商
品者


十八、其他有損保險形象。

(1)明知文件非保戶親簽仍送件
(2)承保後發生理賠糾紛、保戶申訴或被保險人投保後於兩年內
死亡，經查招攬過程有重大過失者
(3)保單逾發單日三十個日曆天(含)以上未交予保戶完成簽收者
(4)冒用保戶名義為保戶投保非保戶親簽之新契約
(5)冒用保戶名義辦理貸款、領取解約金、進行保單帳戶價值贖
回以為不當得利
(6)偽造或變造要保書、理賠申請文件、送金單或其他文件
(7)出具不實診斷書以詐領理賠金遭起訴
(8)代收或代轉保險理賠金、解約金、貸款或其它款項，逾公司
規定時限仍未交付保戶或金額短少者
(9)有事實證明服務態度惡劣，以粗俗或惡劣言詞與客戶對談，
影響客戶對公司或合作夥伴的認同
(10)對客戶有恐嚇、威脅之言語或行動，或有肢體上暴行，經查
證屬實
(11)在服務過程中有不當的行為或服務懈怠、疏失、遲延情形致
使保戶或公司權益受損或經客戶申訴而查證屬實者（例如：
為爭取更高額獎勵金而將成交件押件不送件）
(12)冒名報聘、有虛增人力，領取不當利益者
(13)增員過程有不實說明或使用未經公司審核之文宣
(14)不當使用或洩漏公司業務、財務、人事、客戶、保單等機密
資料或未經客戶書面同意而不法蒐集、利用、揭露客戶其他
個人資料，例如財務、稅務、醫療、健康、訴訟等資料
(15)其他觸犯刑事責任，或重大影響公司利益、商譽或及保戶權
益之業務過失或故意行為
(16)押件以避免業績倒扣之情事(契撤件押件)
(17)電話行銷人員將保戶或公司所交予之任何文件擅自變更、塗
改或刪除、洩漏給第三者，或擅自代表公司與保戶約定任何
有關保單條款之變更、批註或承諾非保單條款內之其他利益
(18)其他有損保險形象經查證屬實，各公司視情節輕重懲處



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●保險業務員涉有犯罪嫌疑裁量移送參考表

一、就影響要保人或被保險人權益之事項為不實之說明或不為
說明。
§刑法第339條詐欺罪、第342條背信罪

二、唆使要保人或被保險人對保險人為不告知或不實之告知；
或明知要保人或被保險人不告知或為不實之告知而故意隱匿。
§刑法第339條詐欺罪、第342條背信罪

三、未經保險契約當事人同意或授權而為填寫、簽章有關保險契
約文件。
§刑法第217條偽造印章、印文或署押罪、第342條背信罪

四、以不當之方法唆使要保人終止有效契約而投保新契約致使要
保人受損害。
§刑法第339條詐欺罪、第342條背信罪

五、未經授權而代收保險費或經授權代收保險費而挪用、侵占所
收保險費或代收保險費未依規定交付保險業開發之正式收據。
§刑法第335條侵占罪、第336條第2項業務侵占罪、第342條
背信罪

六、以不同保險契約內容作不公平或不完全之比較，而陳述或散
布足以損害其他公司營業、信譽
§刑法第310條誹謗罪或同法第313條妨害信用罪

七、散播不實言論或文宣，擾亂金融秩序。
§刑法第313條妨害信用罪

八、其他犯罪事證已臻明確之行為，足堪認定有損及保戶或保險
公司權益。
§該當各具體法律規定之罪

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提供參考



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