開刀險的必要性?(以及定壽推薦) - 保險

綜合回答如下：

開刀定額賠償的保險俗稱手術險，一般產品命名會是"手術醫療險"

荷西舉市場上賣得很好的"國泰人壽真安順手術醫療終身保險"為例來分析

保額1000元，0歲男性，20年合約：


1.效價比：

保費7150，20年總繳14.3萬，理賠上限120萬

總效價8.39

(慘，0歲男性，已經是保費最便宜的了...30歲男性效價只剩5.41)

(通膨因素還沒考慮喔)


2.理賠金額預估：

肉眼掃過附表，最高倍數手術如下

483 心臟植入 10
485 肺臟移稙－單肺 10
486 肺臟移稙－雙肺，連續性或同時性 10
768 肝臟移植 10
1238 顱底瘤手術 10

每次進行這種手術理賠8萬，進行15次可以把理賠上限用完

試想，天下有任何人進行上列手術還活得下來的嗎？

想來難尋。

所以其實上面的效價比根本就是白算的...


3.手術認定問題：

這個因素是荷西勸諫客戶不要買手術險的主要理由，

因為簡單易懂，數字分析不是人人可以接受的。


手術認定上，最簡單的就是符合表列，條款表裡面有寫的就有賠。

沒寫的會不會賠呢？答案是不一定。

荷西舉例幾個解決方法：

"本公司將與被保險人協議比照該表內程度相當之手術項目之手術等級，決定給付倍數"
"參考全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節"
"切開、麻醉、縫合"

因為荷西不賣，所以沒有深入全部都曉得，也許還有其他解決方法，但，別太在意吧。


而回頭看同樣國泰人壽於093/01/31發行的：國泰人壽醫療帳戶終身保險

表列手術項目粗估1000~1100項之間

而目前的真安順表列有1475項，

算1100成長到1475吧，光8年的時間增加了約400項手術，

想想，這些手術險都是"終身"的，光繳費也要20年，難道要一直重買嗎？

當進行手術項目離開列表，幾乎就是任人宰割了，

"協議"是誰說了算？當然是保險公司。不服？來打官司啊，打贏就給你。

"健保支付標準"？這個標準會變動的耶，第七節的項目也有可能搬到第六節(處置)去的

健保局要怎麼搞，也不是我們可以動搖的。

"切開、麻醉、縫合"？可以啊，賠你一點點。更大問題是現在有多少手術已經不符合

切開、麻醉、縫合了？


綜合以上，還會有人想買手術險？

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荷西


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