銀行時代已經過去！？ - 投資

美國次級房貸衝擊在全球金融市場仍未止歇。然而，在英國，一種從網路誕生的新銀行模

式── Peer-to-peer Banking（同儕銀行），正默默的出現。

傳統的銀行，是以低廉的利率向一般人借進資金，再用較高利息放款給需要的人，賺取其

中利差，銀行則聘請大批員工居中撮合借款、核貸、放款。

不過，在英國和美國，Zopa、 Prosper等同儕銀行網站卻發展出新的遊戲規則。在網站上

，每個人都可以扮演銀行經理的角色，直接把錢貸放出去，賺取利息。因為少了大批辦事

人員的薪資，對貸方來說，可以用較低的利率借得款項；對存款方來說，則可以收取更高

的利息；網路上的撮合者則能賺取更高的利差。

譬如英國一般銀行的活期存款利率，約四％至五％，但在Zopa，存款利率平均為七％。而

一般銀行的小額信用貸款，利率從一五％起跳，在Zopa卻只要八％。

更特別的是，同儕銀行的壞帳比率極低。限制較嚴格的Zopa壞帳率只有○‧二％；規定較

為寬鬆的Prosper也只有三％，而傳統銀行壞帳比率甚至可能高達二○％。二○○六年時

，Prosper在一年多時間內已經借出七十五萬英鎊（約合新台幣四千七百萬元），另一方

面，Zopa也有七千五百名會員透過網路借款和放款。

基本上，同儕銀行借款程序和標會很像，只是整個撮合過程都在網路上進行，借款人組成

一個個互相保證群體，如果有人欠錢不還，其他人的信用也會跟著受影響。

在英國，這類網站有合作社的身分，可以合法執行貸款業務，他們設計出一套點對點機制

。網站會調出借款人信用紀錄，把每個借款人的信用分等級，借款人也會設定他們想借的

金額和願意付的利息，再由網站撮合借貸雙方，完成交易。

各大VC(創投公司)不只紛紛搶進，並預測接下來的十年所帶動的金融改革，將會致使全球

70%的 中小銀行中箭落馬！


EZMoney則不同，它主要放款的對象是鎖定中國大陸地區大三大四的學生，利用大陸學生

請不出信用卡且不易借貸的現況，與即將畢業邁入職場不敢留下信用紀錄的心情來降低風

險，雖然奇特，卻可能有效！究竟那兒是個世界工廠，哪個大學生願意因為借了3000人民

幣不還而葬送大好前程？不過成效還是得靜待時間考驗！

至於貸方，三家都是利用分散貸款的方式操作的，借方借1000元，是跟100個人各借10元

，被倒了你也是損失10元而已，畢竟沒有投資是無風險的。


資料來源：

http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1008012410191

http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1507122406124

本篇文章摘自： 商業周刊第 1054 期

作者：林宏達、黃彥翔

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