重大疾病險重大革新，料將成為投保新趨勢 - 保險

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重大疾病險重大革新，料將成為投保新趨勢！
2014年10月29日下午 01:32
近期保險公司發行了新型態的重大疾病險，理賠依據不再完全由保險公司條款主導
，而是透過健保署所認定的「重大傷病範圍」作為根據（取得健保重大傷病卡），使得理
賠疾病的範圍，由原來的7項重大疾病與約定之特定傷病項目外，大大的擴增到上百項重
大傷病！對消費者而言，只要投保後取得健保署之重大傷病卡即可獲得保險理賠，此認定
方式預估將來可大幅降低理賠糾紛。



以舊型的重大疾病險而言，理賠7項重大疾病當中，如：心肌梗塞（必須「同時」符
合3要件：典型胸痛、心電圖典型異常變化、心肌鋂異常增高，但其實心肌梗塞在醫界多
採用世界衛生組織認定，參閱馬偕醫院資訊：http://goo.gl/7yvIvL [心肌梗塞診斷原則
]）、腦中風（必須符合4要件，且非醫師確診罹患腦中風就可以獲得理賠，經適當復健後
也無法理賠）、冠狀動脈繞道手術（目前醫界早就多採用置入血管支架卻不予理賠）、癱
瘓等的理賠，要求的請領理賠要件相當嚴格，認定標準與目前醫界現實脫節，往往造成更
多的理賠爭議。



新型態與過去的重大疾病（暨特定傷病）險有了本質上的差異，參閱以下對照表：

過去在給付項目上，即使重大疾病加上特定傷病險，針對的疾病給付項目也不超過
50項，而健保署的重大傷病範圍已遠遠超過50項（以重大傷病一編碼等於一疾病來看，扣
除第30大項的罕見疾病，就有高達265個疾病項目），理賠範圍的大幅增加下，相信對消
費者更為有利。關於「等待期間」的部分，目前多半無等待期（但其中一家為30日），未
來新商品出來，仍可觀察設計的方向。此外，比起較舊型的重大疾（傷）病險，新型保單
更符合醫界現實的認定標準，理賠爭議與糾紛或可望下降。（未來實際的理賠糾紛是否能
降低，尚需要時間考驗就是了）



不過目前市面上販售此類商品的公司很少，能夠比較的資訊並不多，包括更多可選
擇的投保年期、主附約差別、保險費率等等。我們就已經發行的保單條款觀察而言，新型
態的重大疾（傷）病保單設計預期將會愈來愈多公司推出，也極為可能成為未來消費者投
保重大疾（傷）病的趨勢。


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