重大疾病險 暨(特定疾病)特定傷病險 真 … - 保險

在我眼中 幾乎可以用「實支實付」+「一次性給付疾病致殘」來擋


再進入討論之前 應該注意的是

如果要購買此類疾病險種

1. 此疾病無法藉由「實支實付險種」有效轉嫁金錢支出風險
如「無法工作」or「需他人照顧」or「門診醫療需大筆自費支出」

2. 條文達成需合理 不然買了賠不到是怎樣？

3. 我自身或家人有用到的機會
我若孤家寡人一個 這個險種只有我快死了才賠得到 買心酸的？

4. 是我目前該選擇轉嫁的風險 那種七老八十才會得的病
或是我十歲前才會得的病 就不用考慮了


後面條文要更進一步分析 然後打出來分享 個人評估我要花的時間不划算
所以...回答到這裡 應該算很有誠意了 XDD


※ 引述《aisidi (給我單場 其餘免談)》之銘言：
: 重大疾病險 真的有保障嗎
: 這個議題 之前APIN大 已經有專文介紹討論過
: 不過 還有些特定傷病 沒有討論到
: 經過幾次波折 終於把pdf轉成word 把條款放上來 希望能夠透過大家討論
: 讓這20多項特定傷病的真實面 可以呈現出來
: 假如板上有醫療背景的 或業務有門路的
: 不知道 大家可否分別認養條款 之後詢問該科醫生
: 透過大家分工 討論 讓這20多項特定傷病的真實面 可以呈現出來
: (果然 隔行如隔山)
: (之前拿這份 請人幫忙問 人家說工程太大 裡面的疾病 幾乎要問完整個醫院)
: (以下 拿中壽條款當範本)
: 一、再生不良性貧血： 係指因慢性永久完全性的骨髓造血功能衰竭而導致紅血球、白血
: 球及血小板減少，經骨髓檢 查確認及教學醫院血液專科醫師確診，並曾接受下列一項以
: 上之治療者：
: （一）經輸血治療達九十天以上，仍需定期輸血。
: （二）經骨髓刺激性藥物治療達九十天以上。
: （三）經免疫抑制劑治療達九十天以上。
: （四）骨髓移植。

個人熟悉度 低
但預估金錢需求度 低
實支實付應該可以擋

: 二、良性腦腫瘤： #1C4ouoLO 討論過
: 係指經開顱手術切除及經病理切片檢查證實之良性腫瘤，或經腦斷層掃描或核磁共振檢查
: 證實，合併下列四項永久神經機能障礙之一，經教學醫院神經科專科醫師確診者。
: （一）植物人狀態。
: （二）一肢以上機能完全喪失。
: （三）兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。 所謂無法自理日常生活者，係
: 指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入 浴等，皆不能自己為之，全須他
: 人扶助之狀態。
: （四）喪失言語或咀嚼機能者。 言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經的損傷而患失
: 語症。 咀嚼機能的喪失係指因器質障害或機能障害，以致不能作咀嚼、吞嚥運動，除流
: 質食 物外，不能攝取或吞嚥者。
: 所謂永久是指經過六個月治療仍有神經障礙者。 第一項所稱之良性腫瘤不包括：腦下垂
: 體腺瘤、腦囊腫、肉芽腫、腦血腫、腦動靜脈畸型、 血管瘤和脊髓腫瘤。

個人熟悉度 高

已討論 條款達成度 不合理

: 三、心臟瓣膜手術： 係指心臟瓣膜病變，經開心手術以矯正或更換瓣膜的手術。

個人熟悉度 高
條款達成度 合理
個人科別醫院遇到機率 高
醫療上金錢需求 低 自費瓣膜實支實付可以擋

: 四、嚴重頭部創傷： 係指因意外事故引起的大腦損傷，導致永久性的腦神經功能障礙，
: 經教學醫院神經專科醫師 確診，合併無法自理日常生活活動其中三項以上者。所謂無法
: 自理日常生活者，係指食物攝 取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不
: 能自己為之，全須他人扶助之狀態。 永久是指經過六個月之治療以後其機能仍完全喪失
: 者。 被保險人飲酒後駕(騎)車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準
: 者所致的 嚴重頭部創傷，本公司不負給付保險金的責任。

個人熟悉度 高
條款達成度 同癱瘓、腦腫瘤

: 五、肝硬化症： 係指肝臟瀰漫性纖維化，經教學醫院胃腸科專科醫師確診，合併有下列
: 情形者：
: （一）腹水。
: （二）食道或胃靜脈曲張。
: （三）有肝性腦病變臨床症狀，且經驗血證實確有此病變。
: 因酒精、藥物濫用及誤用所致的續發性肝病除外。

個人熟悉度 普通
條款達成度 略難 child B or C 死亡率已大增
醫療上金錢需求度 應不高

: 六、猛暴性肝炎：
: 係指肝炎病毒感染造成瀰漫性的肝壞死導致肝臟衰竭及肝性腦病變，診斷需符合下列條件
: ，經教學醫院胃腸科專科醫師確診者；但直接或間接因自殺、中毒、藥物過量、酒精過量
: 等導致者除外。
: （一）經腹部超音波檢查證實有急速肝臟萎縮。
: （二）有肝性腦病變臨床症狀，且經驗血證實確有此病變。
: （三）肝功能檢查急速惡化。
: （四）黃疸持續加深。

類似上面 但較容易些

: 七、原發性肺動脈高血壓：
: 係指原因不明的肺動脈血壓過高，經臨床檢驗包括心導管檢查證實，肺動脈收縮壓超過九
: 十毫米水銀柱(mmHg)，及教學醫院心臟科專科醫師確診者。

個人熟悉度 低
演申後續治療需求之可能性 高 如器官移植
醫療金錢需求 不確定 應該不高

續發性肺動脈高血壓 如先天性心臟病導致者 被排除在外？

: 八、主動脈外科置換術：
: 係指主動脈疾病而已施行主動脈切除和置換手術，以矯正胸主動脈或腹主動脈的病變，但
: 不包括主動脈之分枝血管手術。

個人熟悉度 普通
條款合理性 算合理
但因為要手術 所以已排除用內科治療的降主動脈剝離
不過醫療金錢需求低 所以沒關係

: 九、嚴重燒傷：
: 係指第三度燒燙傷，至少百分之二十的身體表面積受損，經教學醫院確診者。其計算方法
: 如附件一。

個人熟悉度 普通
條款合理性 普通 因為把深二度跟三度分開算了
臨床上 有時是有困難的
金錢需求度 偏高

: 十、脊髓灰質炎： 係指脊髓灰質炎病毒感染所導致的痲痺性疾病，合併肢體運動功能障
: 礙或呼吸功能障礙，經 教學醫院神經科專科醫師確診及治療六個月以上仍殘留下列合併
: 症之一者。
: （一）需長期使用呼吸器者。
: （二）一肢以上機能完全喪失者。所謂機能完全喪失是指三大關節中之兩關節以上完全強
: 直或完全麻痺狀態者。

個人熟悉度 普通至高
條款合理性 肢體部分偏難
發生率 低 簡單說 就是現在小兒麻痺不多啦！
真的發生 大多也不會到那麼嚴重 可以符合條款
目前看到的 都是上一輩的人小時候得到 比較多

: 十一、阿爾茲海默氏病
: 係指慢性進行性腦變性所致的失智，導致無法自理三項或以上的日常生活活動者。阿爾茲
: 海默氏病須有精神科或神經科專科醫師確診，並經腦斷層掃描或核磁共振檢查確認有廣泛
: 的腦皮質萎縮，但神經官能症及精神病除外。所謂無法自理日常生活活動者，係指食物攝
: 取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經常需要他人加以
: 扶助之狀態。

個人熟悉度 普通至高
判定同腦腫瘤
此類病人的困難 非在於「肢體無法從事以下活動」
而是「可能在初期即失去安全判斷能力」

不過...保障在當下 這個年輕人請不要隨便考慮在內

: 十二、昏迷
: 係指腦部功能衰竭造成意識喪失，對外界各種刺激無反應，使用生命維持系統持續超過三
: 十天。但因酒精或藥物濫用或醫療上使用鎮定劑所致的深度昏迷除外。 十三、急性腦炎

指的是 E1M1V1 or E1M1Vt
要生命維持系統？ 所以 E1M1V1不算？
單純鼻管給氧算不算生命維持系統？？？
定義不明......orz

這個...沒死的時候 醫療及照顧金錢需求可能極大

: 係指由病毒或是細菌感染所致腦部（大腦、腦幹、小腦）急性發炎，經治療六個月以上仍
: 殘留下列神經障礙之一，經教學醫院神經科專科醫師確診者：
: (一)兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢、各有三大關節中之兩關節以上機能完全喪失
: 者。關節機能的喪失係指關節永久完全僵硬或關節不能隨意識活動。
: (二)一眼失明（矯正視力在萬國視力表 0.02 以下）。
: (三)雙耳聽力喪失。
: 聽力喪失認定：
: 1.聽力的測定，依中華民國工業規格標準的聽力測定器為之。
: 2.聽力喪失係指周波數在 a.500、b.1000、c.2000、d.4000 赫（Hertz）時的聽力，喪
: 失程度分別為 a、b、c、ddB（強音單位）時，其 1/6（a+2b+2c+d）的值在 80dB 以
: 上（相當接於耳殼而不能聽懂大聲語言）且無復原希望者。
: (四)喪失言語機能（因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症）。

肢體條文合理度 不合理 多的是有影響但沒那麼嚴重 卻又不能工作
失明？
聽力喪失？
失語症？部分喪失算嗎？算的話...很容易~

但......真正需風險轉嫁的（肢體影響 無法工作 需他人照料）
是最難的

: 因愛滋病所致之腦炎不在本保單保障範圍之內。 十四、腦血管動脈瘤手術
: 係指經由開顱手術夾除、修補或切除一個或多個動脈瘤，導管術除外。 十五、運動神經

中老年出血性中風因素之一
有開就有 沒開沒有
真發生 判定比腦中風那條容易
但 醫療上金錢需求小

: 元病係指原因不明的運動神經元病變，在皮質脊徑和前角細胞或延髓傳出神經產生漸進性
: 退化性變化導致脊柱肌肉萎縮，進行性延髓癱瘓，肌肉萎縮性側索硬化和原發性側索硬化
: 。經教學醫院神經科專科醫師以相關檢查確認並治療六個月以上，證實有進行性和無法恢
: 復的神經系統損害者。

個人熟悉度 普通至高
條文合理性 算合理
金錢需求 需他人照顧時會很高

: 十六、多發性硬化症
: 係指中樞神經系統內二個以上脫髓鞘病灶及至少有兩次以上神經缺損發作，如視力受損、
: 構音障礙、眼球震顫、共濟失調、單肢或多肢體無力或癱瘓、痙攣和膀胱功能障礙等，經
: 脊髓液檢查、聽覺及視覺誘發反應試驗、電腦斷層攝影或核磁共振等檢查證實，以及教學
: 醫院神經科專科醫師確診者。

年輕女性可優先考慮
個人熟悉度高 照顧金錢需求 可大可小
條文判定 只要沒有要求每一項檢查都要做的話 條文合理

: 十七、肌肉營養不良症 係指基因遺傳引起的肌肉變性，導致軟弱無力和與神經無關的肌
: 肉萎縮，經肌電圖檢查、 肌肉切片檢查及教學醫院神經內科專科醫師確診，合併無法自
: 理三項或以上的日常生活活 動者。所謂無法自理日常生活活動者，係指食物攝取、大小
: 便始末、穿脫衣服、起居、步 行、入浴等日常生活不能自己為之，經常需要他人加以扶
: 助之狀態。

個人熟悉度 普通至高
DMD及BMD為多 但整體發生率還是算少
條文判定同腦腫瘤 「無法自理」這個就是難

: 十八、帕金森氏症 係指因腦幹神經內黑質的黑色素消失或減少而造成中樞神經漸進性退
: 行性的一種疾病，經 教學醫院神經科專科醫師確診，其診斷需同時具有下列情況，但因
: 藥物或是毒性所引起者 除外：
: (一)藥物治療一年以上無法控制病情。
: (二)有進行性機能障礙的臨床表現。
: (三)患者無法自理三項或以上的日常生活活動者。
: 所謂無法自理日常生活活動者，係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、
: 入浴等，皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助之狀態。

個人熟悉度 高
條文第三條要符合 難
保障在當下 -> 所以年輕人請不用優先考慮這項

: 十九、慢性肝病 #1C4ouoLO 討論過
: 係指慢性肝病同時合併下列三種情況，經教學醫院胃腸科專科醫師診斷確定者。
: (一)黃疸（總膽紅素２ｍｇ％以上）。
: (二)腹水。
: (三)有肝性腦病變臨床症狀，且經驗血證實確實有此病變。
: 因酒精、藥物濫用及誤用所致的續發性肝病除外。

同前 要同時合併 Child C 機會高 存活率低

: 二十、克隆氏病及潰瘍性結腸炎
: 至少結合下列兩種情況下之嚴重克隆氏病或嚴重潰瘍性結腸炎：
: (一)接受全結腸切除術。
: (二)於不同住院期間，接受多次部分腸切除手術。
: (三)有自體免疫慢性活動性肝炎併肝硬化。但藥物性肝炎除外。
: (四)伴有結腸之原位癌。

個人熟悉度 低
簡單說 僅有診斷是不夠的
洋人前者多 切腸子切得多
國人後者多 醫療金錢支出要多少我不熟

: 二十一、全身性紅斑性狼瘡併狼瘡性腎炎 係指一種自體抗體對抗多種自體抗原的自體免
: 疫性疾病合併腎病變，經腎臟病理切片之 檢查證實符合世界衛生組織 WHO 所定義的狼
: 瘡性腎炎第三級至第五級的病理分類，合併 持續之蛋白尿（++以上），經教學醫院免疫
: 專科醫師確診者。其他類型之紅斑性狼瘡，如 盤性狼瘡，或只有血液及關節病變者不在
: 此保障範圍內。 世界衛生組織狼瘡性腎炎之分級：
: 第一級：微小病變型（minimal）
: 第二級：間質組織之狼瘡腎絲球腎炎（mesangial）
: 第三級：局部增生性之狼瘡腎絲球腎炎（focalsegmental）
: 第四級：廣泛增生性之狼瘡腎絲球腎炎（diffuse）
: 第五級：膜行之狼瘡腎絲球腎炎（membranous）

這個嘛......據說各家保單條文不一

教科書說法：十一條診斷規定內 同時符合四條
風濕免疫醫師說法 這種病的診斷 要看病患整體 不能死硬用條文去湊診斷
腎臟科醫師說法 穿刺切片 發現特異性高的特徵 幾乎就是了
請重新檢視 應該有其他診斷條件也已經出現了

所以...強硬規定要腎臟切片的保單條款 去吃大便吧！

醫療金錢支出 可大可小
年輕女性優先考慮 （但最近本科病房有一位年輕男性病患......orz）

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生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
抱怨就是無法適切地表達出自己
知足 感恩 善解 包容
微笑是最好的化妝品

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