重大疾病保單研究分享 - 保險

前言

在安聯DD5確定停售後，市面上大概已找不到能與法巴PK的產品了
不過在經過精算研究後，事實上版上還是存在有能與法巴相比
甚至更優於法巴的商品，只是在投保需要點小技巧，

以下先來介紹這優於法巴的商品
即是"康健人壽鑫富一年定期重大疾病健康保險附約"VDD保證續保至95歲。

先就理想面來介紹
康健，用100萬重疾+30萬壽險(規定最低額度)男生為例
法巴，金健康 100萬重疾男生為例

康健 PK 法巴 (100萬重疾)
歲
29 844.8 勝 1000
30 1377.6 勝 1900
31 1467.6 勝 1900
32 1576.8 勝 1900
33 2013.6 1900 勝
34 2457.6 1900 勝
35 2905.2 勝 3300
36 3360 3300 勝
37 3790.8 3300 勝
38 4036.8 3300 勝
39 4282.8 3300 勝
40 4536 勝 5900
41 4792.8 勝 5900
42 5044.8 勝 5900
43 5628 勝 5900
44 6206.4 5900 勝
45 6804 勝 9800
46 7409.8 勝 9800
47 8024.4 勝 9800
48 8955.6 勝 9800
49 9897.6 9800 勝

合計 95412 勝 105500

結果康健比法巴要多21年的30萬壽險，總金額居然還比法巴少了足足10088 !!!
理想面來說，可說是非常威!!

PS1:為什麼只從29歲算起?? 因為本人剛好29歲(羞)，
而且大部分保單範例也是給30歲男阿阿阿!
PS2:為什麼只PK到49歲，因為超過49歲，年繳費用就會破萬，
貴到翻桌!!(／‵Д′)／~ ╧╧
另外50歲個人認為留雙實支外加靠自己存的錢風險自付比較實在些!!!


問題是既然這重疾保單這麼優，為何版上沒人推也沒人發現？
原因在於這份保單需附加於康健人壽的新億富變額萬能壽險(投資型保單)下
而這份投資型保單遊戲規則複雜，而且還是張前收兼後收型結構保單

遊戲規則介紹
一、收費方式共分作3部分
(a)基本保險費費用 (前收型收法)
第一年抽50% 第二年抽40% 第三年抽40% 第四年抽15% 第五年抽5% 第六年及以後抽0%
(b)增額保險費費用 每筆抽4% (前收型&後收型收法)
(c)保單帳戶費用 每個月帳戶價值的0.2% (後收型收法)

二、加附約每個月最低繳費需達3000
康健有公告為避免「億富/新億富變額萬能壽險保單」之保戶因附加「附約」造成保單帳
戶價值過低
，影響保單效力，故自2012/03/01起，凡附加以下「附約」的客戶，無論是新客戶或是既
有保戶，每期月繳保費金額最低需達3000元（含）以上。

三、最低壽險額度為30萬
四、前半年重疾只能保50萬額度，半年後可增加至100萬額度(最高可增至200萬額度)

簡單說，就是前也抽，抽到150%，後也抽(每個月抽帳戶價值的0.2)，
抽很大，抽到讓人想罵髒話!! 還要負擔壽險保險成本，讓許多有心人想玩也因此怯步。

但是也不是沒有破解之道，善用方法，還是可以創造出趨近理想能與法巴PK的效果
話不多說，以下就來介紹：

※玩家破解方法

一、這張最難能可貴在於沒硬性規定每月都要繳錢，
且基本保險費費用抽法是以年為單位抽，
而非以次為單位抽，因此只要確保有帳戶價值存在，保單就不會失效。
故只要設定保費為最低的3000，並利用增額保費，讓帳戶價值1次撐過前四年，
即可逃過被抽145%部分。
二、以精算方式減少保單帳戶費用
三、將投入保險費全投入台幣帳戶，純以保障面來看，不探討投資層面。

以下介紹2種玩法，再就實務面分享與法巴 PK 結果

一、以29歲男為例，玩法：基本保費 3000 增額保費4000
(注意：要採現金繳款，以後耍賴不繳時，才不會被偷偷扣款)
以下為精算過後，扣款最少之較佳化條件(可能有最佳化，待有心人試驗!!)

繳交保險費 保險費餘額 保障費用 保單帳戶費用 說明
(基本+增額)(扣前置及增額)(壽險+重疾) (EXCEL精算)

第1年(29歲) 7000 5340 633.6 119.8 前半年50萬重疾保障
後半年100萬重疾保障
第2年(30歲) 0 4586.6 1377.6 91.1
第3年(31歲) 0 3117.9 1467.6 51.1
第4年(32歲) 0 1595.2 1576.8 17.5
第5年(33歲) 3000(1月) 2013.6 36.1
第6年(34歲) 3000(4月) . . .
第7年(35歲) 3000(6月) . . .

說明：第1年交完首期保費3000+增額保費4000後，就可以開始賴著不繳費，
一直到第5年第1個月完，帳戶價值將扣至負數時，再補繳保費3000
(第五年前置費用0.05%等於只扣15，勉強接受)，便可再撐一年，
之後每年在帳戶價值將扣至負數時，再補繳保費3000...

就實務面PK結果

康健 PK 法巴 (100萬重疾)
歲
29 7000 1000 勝
30 0 勝 1900
31 0 勝 1900
32 0 勝 1900
33 3000 1900 勝
34 3000 1900 勝
35 3000 勝 3300
36 3000 勝 3300
37 3000 勝 3300
38 6000 3300 勝
39 3000 勝 3300
40 6000 5900 勝
41 3000 勝 5900
42 6000 5900 勝
43 6000 5900 勝
44 6000 5900 勝
45 6000 勝 9800
46 9000 勝 9800
47 6000 勝 9800
48 9000 勝 9800
49 9710 勝 9800

合計 97710 勝 105500

結果就實務面來說，以玩法1來玩，康健比法巴仍然少了足足7790 !!!
就實質面來說，可說是相當值得!!


二、以40歲男為例，玩法：基本保費 3000 增額保費19144
(注意：要採現金繳款，以後耍賴不繳時，才不會被偷偷扣款)
以下為精算過後，扣款最少之較佳化條件(可能有最佳化，待有心人試驗!!)

繳交保險費 保險費餘額 保障費用 保單帳戶費用 說明
(基本+增額)(扣前置及增額)(壽險+重疾) (EXCEL精算)

第1年(40歲) 22144 19878.2 4536 434.7 前半年50萬重疾保障
後半年100萬重疾保障
第2年(30歲) 0 16041.5 4792.8 318.9
第3年(31歲) 0 10929.8 5044.8 194.3
第4年(32歲) 0 5690.6 5628 62.5
第5年(33歲) 9000(1,6,11月) 6206.4 35.1
第6年(34歲) 6000(4,9月) . . .
第7年(35歲) 9000(2,7,12月) . . .

說明：第1年交完首期保費3000+增額保費4000後，就可以開始賴著不繳費，
一直到第5年第1、6、11個月完，帳戶價值將扣至負數時，再補繳保費3000
(第五年前置費用0.05%等於只扣45，勉強接受)，便可再撐一年，
之後每年在帳戶價值將扣至負數時，再補繳保費3000...

就實務面PK結果

康健 PK 法巴 (100萬重疾)
歲
40 22144 5900 勝
41 0 勝 5900
42 0 勝 5900
43 0 勝 5900
44 9000 5900 勝
45 6000 勝 9800
46 9000 勝 9800
47 3000 勝 9800
48 9000 勝 9800
49 9222 勝 9800

合計 67366 勝 78500

結果就實務面來說，以玩法1來玩，康健比法巴仍然少了足足11135 !!!
就實質面來說，比起自29歲投保更值得!!


結論： 若能弄懂遊戲規則，並利用規則有利的另一面來操作
亦可自投資型保單中得到極大保障，甚至超越傳統型保單
只是需要點小技巧來玩，有心想省錢又不怕麻煩的人可以嘗試
另外我僅僅是保戶，非業務員，要保請找業務員，別找我!!!XD




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