重大燒燙傷保單，理賠條款與注意事項 - 保險

我們會在新聞，聽到藝人受傷消息，燒燙傷是常聽到的一項意外。自己親人曾燙傷需皮膚
移植，也有認識朋友，小時候過年不慎打翻煮湯鍋子大規模燙傷復健。試想，若發生下列
案例，您與親愛的家人目前的保障，有嗎？足夠嗎？

藝人案例 受傷面積
Selina拍戲爆炸受傷 54%體表灼傷，41%深3度灼傷
報導醫療概況
住院88天，長庚單人傷燙傷病房，每日1萬以上，自費2500元疼痛治療
三次以上植皮費用原自費100萬以上，據報導有重大燒病卡免部分負擔
穿彈性壓力衣減少疤痕增生

秦偉表演掙脫焚身 臉3度灼傷，雙掌2度灼傷，全身超過40%
半年清創手術，自費將近100萬，後至法國水療換膚

齊秦拔罐遭火燒 臉部3度灼傷
大陸治療，約20萬人民幣（約90萬台幣）

郭子乾遭滾水燙傷 右大腿80%二度燙傷，左大腿三個硬幣大水泡
清創手術，不用植皮

燒燙傷造成因素有那些呢？中華民國兒童燙傷基金會整理如下：
http://www.cbf.org.tw/ugC_Know01.asp
http://www2.nuu.edu.tw/~stuaffairs/san03/Service/burn.pdf
http://burncare.myweb.hinet.net/class.htm
關於燒燙傷分級表，請參考上列網址資訊

傷口深度鑑別圖，請參考中華民國兒童燙傷基金會所製圖表

了解燒燙傷嚴重程度後，再來了解，中華民國兒童燙傷基金會的網站
如何將燒燙傷病人分類

依照病患年齡、面積、部位及深度將嚴重度歸為三大類

該基金會分類中，大人的二度燒燙傷15%以上、小孩10%以上，或者2%以上的三度燒燙傷
就已經達到中度燒燙傷的標準。若發生燒燙傷意外，符合上述標準，已經多嚴重？
請參考中華民國兒童燙傷基金會所放，受傷面積圖表：

Wallace九則計算法
﹝成人適用，兒童比例略有不同，且傷口深度達二度以上，才列入計算﹞

頭、頸 兩上肢 軀幹 背 兩下肢 陰部
9% 18% 18% 18% 36% 1%

全身體表面積如何計算出來？一個手掌遭到燙傷，大約等於全身表面積的1%

此時，轉過來看，現行各保險公司所售傷害險，如何理賠燒燙傷，以100萬保額為例：

等級 項別 燒燙傷程度 A B C D E
一級 1 體表70%以上二度燒傷，且三度燒傷大於10% 100% 40%
2 體表80%以上二度燒傷，或三度燒傷大於70% 100% 25%
3 體表70%以上燒傷，且有皮膚移植手術 100%
二級 4 體表50%~69%二度燒傷，且三度燒傷大於10% 75% 40%
5 體表60%~79%二度燒傷，或三度燒傷50%~69% 75% 25%
6 體表50%~69%燒傷，且有皮膚移植手術 75%
三級 7 體表30%~49%二度燒傷，且三度燒傷大於10% 50% 40%
8 體表40%~59%二度燒傷，或三度燒傷30%~49% 50% 25%
9 體表30%~49%燒傷，且有皮膚移植手術 50%
四級 10 臉及頭部之燒傷，深部組織壞死(深三度)
伴有身體部分損害及合併五官功能障礙 35% 35% 40% 25%
11 體表20%~29%二度燒傷，且三度燒傷大於10% 35% 40%
12 體表30%~39%二度燒傷，或三度燒傷10%~29% 35% 25%
五級 13 體表10%~29%燒傷，且有皮膚移植手術 25%
14 體表20%~29%二度燒傷，或三度燒傷10%以上 25%
15 體表20%~29%二度燒傷 15%
六級 16 體表2%~9%燒傷，且有皮膚移植手術 15%
17 眼及附屬器官之燒傷 15% 5%
18 體表10%~20%二度燒傷，且三度燒傷5~10% 10%
19 體表10%~20%二度燒傷，或三度燒傷2~10% 10%


五間公司的條款中，最低理賠標準是：

A公司：20%以上二度燒燙傷，且三度燒燙傷要10%以上，才能理賠
B公司：20%以上二度燒燙傷，或10%以上三度燒燙傷，得以理賠
C公司：2%以上燒燙傷，且有皮膚移植手術，才能理賠
D公司：10%以上二度燒燙傷，且三度燒燙傷5%以上，才能理賠
E公司：10%以上二度燒燙傷，或三度燒燙傷2%以上，才能理賠

上述整理後
E公司標準比較容易理賠，但理賠額度上限比較低
C公司只要2%燒燙傷，但是必須皮膚移植手術才能理賠，需注意
如果要拉高嚴重燒燙傷理賠，理賠額度高的B公司
可考慮與C或者E公司的傷害險搭配
A與D公司的燒燙傷理賠條款，相對理賠可能較為困難

如果，連重大燒燙傷條款都沒有納入的傷害險，也就不會有理賠可能
不少壽險與產險傷害險沒有燒燙傷理賠條款，請注意

若參考「台灣燒燙傷住院傷患之流行病學」此篇文章：
http://0rz.tw/Xweoq

此篇文章有幾個需要注意的資訊：

傷燙傷重要主題 數字統計

2007年傷燙傷住院7126人 平均：每十萬人31.04人
0~4歲燒燙傷住院率特別高 0歲新生兒：每十萬人76.03人
尤其是1~4歲男生【P55左】 1~4歲：每十萬人89.82
1~4歲男生：每十萬人104.86人

燒傷深度【P56右】 一度燒傷93人，1.75%
二度燒傷3032人，57.08%
三度燒傷2095人，39.44%
四度燒傷92人，1.73%

住院天數【P58左】 平均13.07天
【P62右】 第一度燒燙傷10.57天
第二度燒燙傷10.75天
第三度燒燙傷17.55天
第四度燒燙傷19.85天

醫療費用【P58左】 燒燙傷平均醫療費用為96294元
【P63左】 高於事故傷害平均花費53578元
中位數33744元
頭頸部燒傷占比例最高41.53%
多處燒傷花費最高29萬414元

上面的統計，可歸納出幾個小結論：

1、燒燙傷機率，1~4歲的孩童特別容易發生
2、因為燒燙傷住院的，9成6機率都是二度或三度燒燙傷，二度燒燙傷將近6成
3、燒燙傷住院平均13天，三度燒燙傷更需住院達17天
4、燒燙傷患者平均醫療費用花費96294元，7126人的中間數，3563人左右花費為33744元
多處燒傷花費最多，平均29萬以上。

上述代表什麼？小朋友的意外險，若沒有涵蓋燒燙傷理賠，萬一出事
傷害險只理賠住院日額，理賠額度將會少得可憐
釐清燒燙傷條款，也是很重要的，並不是字面上「特定」或「重大」
就能分辨理賠燒燙傷的寬鬆或嚴謹，仍要回歸條款，與所附燒燙傷表格分類
才能了解燒燙傷的敘述，理賠範圍在哪。

另外提醒，許多產險公司傷害險保單便宜，暫且不論有燒燙傷條款的保單
理賠二級或三級燒燙傷嚴格與否，事實上許多專案，完全沒有燒燙傷理賠
朋友們在購買產險傷害險時，請特別注意理賠大項目，有無燒燙傷一次理賠
而不是看到燒燙傷病房，就安心了。

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