重大傷病及第三張實支實付必要 - 保險

家庭成員介紹: 老公32歲，老婆32歲，大寶2歲，二寶今年底報到。

原本覺得保險額度應已足夠(保險內容下面有)，但是看見版友之前有在討論台灣人壽近
期推出的重大傷病CIR3,上網看了重大傷病的理賠涵蓋範圍遠遠大於重大疾病且理賠認定
也相對簡單無爭議，又加上雙方直系或旁系長輩都有癌症或重大傷病的經歷，所以滿擔心
也有相關基因，目前年年做體檢，體檢紅字隨著年紀和體重飄忽不定，老公血壓偏高(約1
30上下)，偶有脂肪肝，三酸甘油值過高的現象，老婆血壓偏低，也是偶有脂肪肝，體重
控制好，就消失。考量現況是雙薪家庭，2人收入差不多(老公略高)，上有房貸，下有幼
子，車子還在幻想中(目前跟借家人借用老車)….如果在責任重大期，夫妻其中一人倒
下，對家庭的影響滿大。所以想用保險COVER相關風險，就算一個人倒下，家庭能夠維持
同水平的生活開銷運轉，醫療也能得到相對的品質，另一個人也可以安心地去上班，維
持家計開銷。當然保障越全面越好，但是相對應的費用也很高，目前主要的疑惑是

1.目前的保險內容保障是否足夠?
2.是否建議加保保重大傷病及第三張實支實付(目前鎖定台壽)?

目前有的保單(只先討論老公老婆部分，保險內容皆相同):
-南山 優活定期壽險 NJTLA 500萬 20年定期 保到50歲
-法國巴黎 重大疾病 DD 100萬 定期 保到40~50歲
-保德信 殘廢照護久久 20SDWN 50萬 終身 主約已減額
-保德信 實支實付 HS 計畫乙 定期 主約已減額
-全球 實支實付 XHR 計畫五 定期 主約已減額
-富邦 意外險 十全大補 500萬 定期

預計加保的
-台壽 終身壽險 LWL3 10萬 終身 主約預計減額
-台壽 重大傷病 CIR3 200萬 定期
-台壽 實支實付 HNRB 計畫一 定期

因重大疾病&重大傷病保費逐年調增，故預計40歲後，先砍法國巴黎重大疾病，台壽重大
傷病調降至150萬，45-50歲 台壽重大傷病調降至100萬。50歲後看當時的經濟狀況是否
保留或調整重大傷病保額。

若依照上述規劃則30-50歲人生責任重大期的保費支出如下:

目前 欲調整
老公 3.1萬 4.4萬
老婆 2.7萬 4.1萬
大寶 1.3萬 1.3萬
二寶 1.3萬 1.3萬
車險 1.2萬 1.2萬
火險 0.3萬 0.3萬
總計 9.9萬 12.6萬

*調整後的保費，再加上全家的勞健保支付，大約等於年收入10%左右。
*小孩保單:罐頭保單 雙實支，癌症，意外，殘廢皆有涵蓋
*費用是20年平均的，主約大部分都會做減額。

再麻煩PTT的神人們，提供看法，謝謝

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