醫療險生效日問題詢問 - 保險

我先前幫小孩保險，
保險日期是在三月，但生效日期是在4/1，
而小孩在3/28住院，住院時間是3/28~4/2，
要申請理賠的時候，業務員說事故日是在發生在保險生效日之前，
所以後面的住院是不進行理賠的．
想要請問這樣是合理的嗎？

另外，如果換成意外醫療險、癌症險之類的保險，
一樣都是以事故起算日才算有效嗎？
比如說意外受傷，保險生效日是11/7，但在11/6發生意外，
住院住了一個月之類的情況．
這樣子是否也是無法申請理賠？

再請各位專家解答，
謝謝．

--